понедельник, 18 января 2016 г.

Это страшное слово - "Бюджет"

Какой бы финансовый совет я бы дал 18-и летнему самому себе, если бы мог конечно - бюджет, бюджет и еще раз бюджет. Долгое время я пренебрегал этим довольно простым и очень мощным инструментом. Все время мне казалось, что бюджет - это для больших организаций, государств ну, или на крайний случай, для предприятий, но никак не для обычного человека. И все это время я задавал себе один и тот же вопрос: "Куда ушли все деньги?"

Так вот, бюджет - это инструмент, который позволяет говорить деньгам куда идти, вместо того, чтобы задавать вопрос: "Куда ушли все деньги?". "Ой, да ладно тебе, зачем мне бюджет? У меня доход всего 500 рублей/долларов в месяц", - могут сказать некоторые. Но вся соль в том, что бюджет нужен не только тогда, когда у вас большой доход, но и тогда, когда у вас доход небольшой.  При этом, нет никакой разницы какой у вас доход - бюджет нужен всегда. Именно благодаря бюджету, причем бюджету ежемесячному, мы смогли за прошлый год выплатить $48000 долга

"Ой, у меня есть бюджет. Мой online-bank позволяет все транзакции разносить по категориям и строит графики". Ну что же - это отлично, только это не бюджет. Вся проблема большинства online отчетов  в том, что они вам строят графики, при этом очень красивые графики, на уже потраченные деньги. А у нас задача в том, чтобы сказать деньгам куда им идти (на что они будут потрачены), еще до начала месяца. После довольно долгих поисков и чтения, я нашел способ, который работает для нас - zero based budget. К сожалению, я не нашел русскоязычного варианта для этого термина.
Суть этого метода состоит в том, чтобы месячный доход расписать таким образом, чтобы в конце осталось - $0. К примеру, ваш месячный доход составляет $7000 и после того как вы составите бюджет, у вас должно остаться ноль неиспользованных долларов/рублей.

Пример
Ваш бюджет на февраль - $7000 - это та сумма, которую вы планируете получить в феврале или получили в январе. (о разнице я напишу ниже)

Доход - $7000

Расход:
Ежемесячные платежи
Аренда квартиры/Ипотека - $2000
Электричество/Газ - $70
Коммунальные платежи - $90
Интернет - $70
Телефон - $60
Детсад/Няня - $1500
Детские кружки - $200

Ежедневные расходы
Еда - $900
Бензин - $200
Аптека/Лекарства - $150
Одежда - $150
Развлечение - $200
Карманные расходы - $200
Разное - $100

Годовые платежи
Авто/Мото страховка - $90
Страховка квартиры - $12
Авто ремонт/ТО - $100
Авто/Мото налог - $50
Рождество/Новый Год - $100

Итого, сумма всех ваших расходов - $6242
Ваш доход - $7000
Остаток: $7000-$6242 = $758

Но у нас ведь zero based budget, а это значит, что в остатке должен быть ноль. Значит нам нужно поработать с остатком и привести его к нулю. Если у вас есть долги, то я бы советовал весь остаток отправить на погашение долга, если долгов нет, то тут открывается простор мысли. Можно часть денег использовать для пенсионного накопления, часть в счет будущего отпуска, часть на покупку нового гаджета. В общем, был бы остаток, а куда его применить - это вопрос другой. 

"Но, Стас, у меня доход всего 4000 в месяц, бюджет мне не поможет!", - как раз наоборот. Именно бюджет поможет вам понять что и где можно урезать. Если у вас доход небольшой, то может вам не нужен Internet+TV за $150, а будет достаточно Internet за $40. Может вам тогда не нужен телефон за $60, а будет вполне достаточно за $10 (Pay as you go) и так далее. 

Еще я хочу немного поговорить о самом бюджете и о том, как его составлять. 

Что использовать в качестве дохода?
Есть два типа дохода. Одни люди в качестве дохода используют ту сумму, которую они получат в месяце, для которого составляется бюджет. Вторые - в качестве дохода используют ту сумму, что они получили в предыдущем месяце. Я отношусь ко второй категории. В качестве бюджета на февраль я использую доход, который я получил в Январе. Естественно, что то, что я получил в январе я не трогаю до тех пор, пока не начнется Февраль. Это дает мне больше свободы для маневров, если вдруг, кто-то из нас будет уволен, то нам не придется резко перестраивать бюджет на текущий месяц.

Годовые платежи
Как бы это странно не звучало, но день рождения случается один раз в год, новый год - это всегда 1 января, а Рождество - 25 декабря/6 января. Страховка на машину платится раз в год (кто-то платит раз в месяц, но для меня проще раз в год заплатить) и так далее. Мы все знаем о крупных тратах заранее. Например, стоимость моей страховки за авто и мотоцикл составляет $1000, а это значит, что для того, чтобы в январе мой банковский аккаунт не прифигел и не ушел в минус, мне нужно каждый месяц откладывать 1000/12 = $84 ($83.3333333) 
Или, я планирую потратить на Новый Год и Рождество $1200 на подарки, а значит, что в месяц мне нужно откладывать  $100.

Бюджет - это не сложно. Но для тех, кто никогда этого не делал - потребуется приложить усилия. Это как со спортом и мышцами. Если вы никогда не делали отжимания, то первое время у вас будет получаться не очень хорошо и возможно, вы будете чувствовать дискомфорт, но спустя 2-3 месяца, вы уже не будете ощущать дискомфорт и ваши мышцы приобретут силу. Так же и с бюджетом - если вы никогда этого не делали, то первое время будет сложно, будут ошибки, но спустя 2-3 вы будете совершенно иначе смотреть на это. 

Самое сложное - это следовать бюджету. Как говорят в Америке, Budget has to be in writting on purpose before the month begins. Бюджет нужно составлять ДО того, как начался месяц. Желательно, первые месяцы составлять бюджет на бумаге. И самое сложное - это придерживаться бюджета. Если вы потратили все деньги на развлечение в этом месяце, то все - больше на развлечение денег нет. И это самое сложное.

Не забудьте подписаться на обновления

1 комментарий: