А у вас есть Life Insurance?

Вопрос очень простой - есть ли у вас life insurance (страхование жизни)? Я был очень сильно удивлен, когда узнал, что меньше чем 40% американцев владеют полисом страхования жизни. И триггером номер 1 для страхования жизни является смерть ближайшего родственника, но никак не рождение ребенка или брак. Сейчас я попробую объяснить зачем вам нужна страховка жизни.

Страхование - это не инвестиции!

Запомните одну вещь - страхование (любое страхование) - это не инвестиции, это мягкая подушка для вас или ваших родственников, в случае если, не приведи Господь, случается страховой случай. Я напишу это еще раз - Страхование - это не инвестиции - запомните это пожалуйста. Страхование - это защита вас и вашей семьи.

У большинства людей не возникает никаких вопросов по поводу страхования авто, особенно ответственности автовладельца, страхования арендатора (обязательный вид страхования в практически 100% случаев аренды жилья в США), но как только вопрос доходит до страхования жизни - все совершенно наоборот.

Зачем вам страховка?

Давайте подумаем, представим на секунду.... Вас не стало.... .... ....  Как ваша семья будет оплачивать ваши последние расходы? Как ваша семья будет оплачивать счета? Кто будет покупать еду и оплачивать рент?  Представили? Вот и я представил... Это очень неприятно и страшно, но задача страховки - заменить ваш доход, за счет которого жила семья, и не дать вашим близким страдать финансово. Они и так будут страдать морально.... Зачем подвергать их еще большим страданиям.

Типы страхования жизни.

В США популярны два вида страхования жизни: Term Life Insurance и Whole Life Insurance но разница между двумя продуктами просто огромна.

Начну с Whole Life Insurance - ужасный... ужасный... УЖАСНЫЙ продукт. Данный продукт продается не как страхование, а как инвестиции. И продается страховыми брокерами, у которых нет лицензии на финансовые продукты. Но суть данного страхования очень проста - каждый месяц вы платите $600-900 в месяц, а по достижению возраста 60 лет у вас должно быть минимум $600 000 и вы начинаете получать от страховой компании некую сумму и будете ее получать до вашей смерти. Я сейчас утрирую и упрощаю до невозможности, но суть, думаю, понятна. 

Попробую раскрыть на простом примере: вы платите в месяц  $100 за whole life insurance и $7 идет на страхование жизни, а $93 страховая компания вкладывает в инвестиции, чтобы потом вам выплачивать N-ую сумму денег. Так зачем вам платить $100 когда вы сами можете платить $7 и инвестировать разницу самостоятельно.

Ах да, я упомянул уже о том, что как только вы умираете, страховая компания прекращает всякие выплаты и ваши родственники не получают ни-че-го!

Теперь поговорим о Term Life Insurance - это страховой! не финансовый продукт, задача которого позаботиться о вашей семье, родственниках, друзьях (вы сами решаете) в случае, если с вами что-то случается. Суть данного продукта очень проста - вы страхуете свою жизнь на 15/20/25 лет и в течении этого времени платите определеную сумму денег в год и в случае вашей преждевременной смерти ваша семья получает денежную компенсацию.

Почему 15-20-25 лет? Все очень просто, обычно к этому времени люди разбираются с долгами, выплачивают ипотеку и отправляют детей в колледж и у семьи пропадает необходимость замещения вашего дохода и человек/семья становится self-insured

Какое страховое покрытие стоит выбирать? - Стандартная рекомендация - это 10-12 размеров вашего годового дохода.

Какая же стоимость данной страховки? Моя страховка на 20 лет с 10-кратным покрытием составляет $450 в год (против $11500 за whole life insurance)

У меня есть страховка от работы! И я плачу всего $150 в год - мне не нужна такая страховка. У меня тоже есть такая страховка от работы, но я все равно купил дополнительную на 20 лет. Зачем? В случае если вы теряете работы: увольняетесь, вас увольняют - ваша страховка прекращает работать. И если что-то случится в период между окончанием одной страховки и началом другой, то ваша семья не получит ничего. Но даже не это является основным фактором... Перед тем как получить данную страховку вы обязаны пройти полное медицинское обследование и если у вас, вдруг, обнаружится рак, диабет или любое другое серьезное заболевание - вы становитесь нестрахуемым. Вы все еще можете получить страховку от работы, но не более...

Как купить? Тут все очень просто. У 99% страховых брокеров цена на term life insurance одна и та же, так что совсем тут очень простой - найдите страхового брокера и купите страховку.

Про "черный" день

В английском языке есть выражение - Life happens - не мог найти поэтического и приятного на слух перевода, а использовать "жизнь случается" или "жизнь происходит" как-то не очень хочется. Ведь суть до примитивного проста - вы можете планировать все что угодно, но жизнь зачастую вносит свои коррективы. А как мы знаем, если что-то случается, то это случается в самый неподходящий момент и зачастую не один раз.

Наши бабушки и родители имели привычку откладывать деньги на "черный день", в США говорят - "For a rainy day". Обычная житейская мудрость, которая сейчас, к сожалению, не в цене. Сейчас я вам скажу очень непопулярную вещь, но вы попытайтесь её осознать - "черный" день обязательно случится, как и обязательно пойдет дождь. И желательно быть подготовленным к этому не очень приятному повороту судьбы.

"Стас, ты должен быть позитивным! Зачем весь этот негатив?!" Я позитивный - черный день обязательно случится - нужно готовиться. К сожалению мы не знаем что это будет: поломка ли машины или увольнение с работы, непредвиденные проблемы со здоровьем или что-то еще. Мы не может это предсказать, об этом знает только Бог. Но мы может подготовиться.

Большинство финансовых коучей (financial coach) учат тому, что у человека/семьи должно быть отложено на "черный день" от 3х до 6и месяцев расходов. Почему именно так? В среднем, после увольнения в США, человек тратит от 3 до 6 месяцев на поиск работы. Вернее не так, на поиск работы уходит меньше, но от получения последней зарплаты на старом месте работы до получения зарплаты на новом месте работы проходит в среднем от 3х до 6и месяцев. Учитывая особенности рынка в США, уволить вам могут за один день. Вы пришли с утра на работу, в обед вас отзывает к себе начальник и сообщает вам о том, что вы уволены. Причины могут абсолютно разные: от вашей ошибки, до банкротства компании.

А что читаете вы?

Буду с вами честен. Я не хотел писать в эту неделю абсолютно ничего. И если бы не одна из целей, которые были поставлены на 2016 год, то и не было бы этого поста. Но раз есть обязательство, то нужно писать и решил я одним выстрелом убить двух зайцев и написать о другой своей цели - интеллектуальной.

О целях и о том как ставить цели вы можете прочитать в записи "Как ставить цели?"

Моя интеллектуальная цель на 2016 год - прочитать как минимум 12 не художественных книг. Почему это важно читать книги? Думаю, что про грамотность, словарный запас и обширный кругозор известно всем. Но есть еще и другая причина - книги заставляют нас думать. Они провоцируют мыслительный и творческий процесс. Книги вдохновляют нас.

Ниже я приведу часть книг, которые запланировал прочитать в этом году.

1.  "Tribes" - Seth Godin
2. "All marketers are liars" - Seth Godin
3. "Strong Fathers Strong Daughters" - Meg Meeker M.D.
4. "Entreleadership" - Dave Ramsey
5. "The Millionaire Next Door" - Tomas J. Stanley & William D. Danko
6. "Boundaries" - Dr. Henry Cloud
7. "Zen and the Art of Motorcycle Maintenance" - Robert M. Pirsig

Пока у меня всего 7 книг из того списка, что я должен прочитать до конца года и всего одна прочитанная книга? Можно сказать, что я не укладывают в график 1 книга в месяц. А значит пора набирать обороты и слушать ваши советы по тем книгам, которые стоит прочитать.

Про ведро с раками

У раков и крабов есть очень преинтересная особенность: ведро с раками можно не закрывать - редкий рак выберется из ведра. Почему? Да потому что, как только один рак будет пытаться выбраться из ведра, другие будут тянуть его вниз - "не высовывайся - будь как все", "ты что, самый умный?" - эти фразы зашиты уже на подкорку у среднестатистического человека выросшего в прериях бывшего СССР.

Основное отличие "наших" людей, от тех же самых американцев в том, что поделившись своей идеей, мыслью, планом с американцем, в большинстве случаев услышишь: "Очень круто, чувак! Так держать" и если у человека есть опыт или совет, которым он может поделиться - обязательно поделиться.  Поделившись же аналогичной идеей с "нашим" человеком вы рискуете услышать: "А зачем? Мне и так хорошо" или "Оно тебе надо?" ну и конечно же "Ты что думаешь, что самый умный?" Самый главный постулат, который вбивался в головы населения - Будь как все - очень сложно убрать из сознания.

Как вы думаете, почему большинство стартапов происходит здесь, в Америке? Или почему, опять же, большинство открытый, изобретений случается далеко не странах бывшего СССР. И дело не в том, что моя доисторическая родина погрязла в коррупции и криминале (хотя и это откладывает свой отпечаток). А в том, что там не любят не таких как все. Если ты думаешь иначе - ату тебя. Если у тебя мнение, отличное от большинства - ату тебя.

Странная закономерность - задаешь вопрос на англоязычном форуме - ответ находится на ближайших страницах, а потом всякие дополнения и уточнения к уже предложенным вариантам. Задаешь вопрос на русскоязычных форумах - первые несколько страниц посвящены объяснению почему автор мудак. Как правило, у "раков" всегда есть мнение на все, зачастую оно просто "А у меня все нормально и так. Не знаю, зачем все это нужно было?"

Когда мы приехали в США, нас не понимали почему мы "заставляем" ребенка говорить на русском. "Зачем это насилие над ребенком?!", - говорили они. Ведь достаточно дома только говорить и все будет хорошо, зачем все эти дополнительные чтения на русском и одергивание ребенка, когда он неосознанно переключается на английский. Прошло три года... Эти же люди теперь искренне удивляются "Ой, у вас дети так хорошо говорят на русском. А наших не заставишь". Потом, эти же люди продолжают распространять легенду о том, что с детьми достаточно говорить на русском, ведь у них есть знакомые, у которых дети отлично читают, пишут и говорят на русском.

Все проверяется временем. И ошибки, и успех. Только времени слишком мало, чтобы тратить его на раков, которые затаскивают вас ведро. Сторонитесь раков и цените тех, кто поддерживает вас и толкает вперед... Ну, а как быть с раками? Улыбаемся и машем... Улыбаемся и машем!