Рим - город контрастов

"Скажи, Клаудио, итальянцы все водят как сумасшедшие?",  - таким было мое первое сообщение моему менеджеру (он Итальянец), после того, как я прилетел в Рим и сел в такси. Я прекрасно понимаю, что таксисты - это отдельная категория водителей, вне зависимости от страны. Но итальянские таксисты - это отдельная категория внутри отдельной категории

"Да... :-D", - таким был ответ моего менеджера.

Раньше я думал, что в России ужасные водители. После поездки в Рим я все так же продолжаю думать - в России ужасные водители, но Российские водители - просто дети по сравнению с водителями Италии. Пока мы ехали из аэропорта в гостиницу наш комнатный Альберто Аскари умудрился нарушить если не все ПДД, то большинство из них:

- проехал на красный свет светофора

- не пропустил транспорт, имеющий преимущество

- не остановился перед пешеходным переходом

- и так далее

И все это сопровождалось непереводимой игрой слов с использованием местных идиоматических выражений. Так что, не мудрено, что после 24 часов без сна, 18 часов в полете, я выглядел как-то вот так

При этом в Рим я приехал не отдыхать, а работать и работать приходилось тогда, когда в Калифорнии ночь.

Первые несколько дней выбраться в город не было ни сил, ни желания, ни возможности. 

После нескольких дней работы и попыток поспать хотя бы 4 часа, я сдался и вышел в город. Честно пытался понять, что же в этом городе такого, что люди влюбляются в него с первого взгляда и считают лучшим городом на Земле... Так и не понял.

Да, в этом городе есть история. Да, в этом городе куда не плюнь, попадешь в какой-нибудь кусочек истории, развалину или достопримечательность. Но жить в этом городе я бы не смог.

This is your life

Кредитные карты и APR

Вспомнил, что хотел написать про то, как же начать строить кредитную историю в  США. Ведь это, как говорят тут tricky part. Так как для того, чтобы открыть кредитную карту у вас должна быть кредитная история. А кредитную историю можно начать строить только при наличии кредитной карты. В общем, круг замкнулся.

На самом деле все не так уж и плохо, кредитную историю можно (да и нужно) строить с самых первых дней в Америке. Есть несколько способов как это сделать.

1. Secure Credit Card

Эти карты работают как кредитные, за исключением того, что они не являются кредитными. Банк, выдавший вам Secure Card так же отсылает отчет раз в месяц в кредитные бюро по вашему остатку, вашим платежам и так далее.  Выдавая вам настоящую кредитную карту банк рискует. Вы можете оказаться хорошим клиентом, а можете обнулить карту и не платить ничего объявив себя банкротом. Выдавая secure credit card  бане не рискует ни чем, так как эта карта обеспечена вашими же деньгами. К примеру, вы пришли в банк и попросили открыть вам secure credit card на $500. Банк вам открывает такую карту, но перед этим вы кладете на депозит эти $500 и банк их хранит у себя в течении года.  И в случае, если вы не платите обязательства по карте, банк просто погашает долг из этого депозита. Через год банк вернет вам эту сумму и автоматически сделает трансфер вашей карты из Secure в настоящую кредитную карту.

2. Студенческие карты и карты магазинов

Некоторые банки могут вам открыть студенческую карту с лимитом $800-1000 Но это только  в том случае, если вы студент. Такая карта - неплохой вариант для старта. Так же некоторые магазины, например, Macy's дают возможность открыть кредитную карту с возможностью покупок в этих самых магазинах. Обычно APR (о том что такое APR читайте ниже) на таких картах достаточно высок, но если вы не планируете выбиваться из льготного периода и 

оплачивать все в срок, то можно взять и такую карту.

После того как вы получили свою первую карту, просто пользуйтесь ей, но не забывайте про правила Через 6 месяцев после того, как вы откроете свою первую кредитную карту, ваш credit score обновится и будет отображаться во всех трех агентствах. 

Что такое APR и как его считать?

Annual Percentage Rate - годовая процентная ставка. Естественно, что чем меньше APR, тем лучше. Сейчас кредитные карты, в среднем "по больнице" дают 19-25% но все зависит от вашего score и истории. Так же большинство кредитных карт предоставляют 0% APR на год или на 15 месяцев. 

Сумма, которую вы должны будете платить за пользование кредитом рассчитывается очень просто - ваш переходящий баланс умножаем на процентную ставку, делим на количество дней в году и умножаем на количество дней в месяце. 

Примерно, это выглядит так: 

$APR = ($ * %APR) / 365 * 30

Допустим ваш переходящей баланс $500, ваш APR составляет 20%. Подставляем значения в формулу и получаем: 500 * 0.2 / 365 * 30 = 8 долларов 22 цента.

Прошу обратить внимание, что если вы погашаете ваш баланс полностью в отведенный для этого срок, то банк не начисляет вам процент.

Если у вас останутся вопросы - не стесняйтесь, задавайте.

А сколько я буду получать?

Всегда, когда у меня есть возможность помочь человеку с работой,  я стараюсь это сделать. Естественно, что я не буду помогать человеку только потому, что он мой знакомый или меня попросили ему помочь. Я стараюсь помочь только тем, кто сам не стоит на месте, пытается двигаться вперед и им просто нужен такой небольшой толчок.

Так получилось с одним моим знакомым, которому я помог устроиться в свою бывшую компанию, на мое место. Хотя, как я помог? Я только положил его резюме своему менеджеру и  очертил круг вопросов, которые могут быть на интервью, а все остальное он сделал сам. Сам готовился к интервью, сам рыл в интернете, сам уточнял у меня а как бы решил я и так далее. Такие люди мне очень нравятся. При этом парень очень молодой, ему нет еще и 26 лет.

Есть и другой пример. Пару раз я предлагал одному человеку во Флориде перебраться в Калифорнию, он вроде бы был даже не против, но.... "А сколько я буду получать?", - спросил у меня он в первый раз? И после того как была озвучена сумма в $90-95 тысяч в год он отказался, мотивируя тем, что он сейчас больше получает (во Флориде нет налога штата и цены на жилье дешевле, в итоге получается, что получая меньше зарплату можно жить качественнее)

Во второй раз я так же предложил ему возможность работать в "долине", но получил ответ: "Я готов рассматривать зарплату только от $150 000 в год" Вот сижу я и думаю, почему человек смотрит только на зарплату? И не смотрит дальше? Ведь крупные компании в силиконовой долине помимо зарплаты и зарплаты очень неплохой предлагают огромное количество бенефитов как для сотрудника, так и для его семьи: страховка, 401K, акции по цене ниже рыночных, оплата обучения вплоть до PhD (кандидат наук), и так далее и тому подобное. А самое главное, что предлагают компании в долине - это опыт. Опыт, который нигде больше получить нельзя. Если человек хочет работать в IT и быть на "острие атаки" и постоянно развиваться с профессиональной точки зрения, то лучшего места, чем Silicon Valley не найти.

И что не менее важно, после нескольких лет опыта в долине уехать в другой штат - дело 1 недели (выйти на рынок труда и получить офер), и уехать из долины на очень хорошие условия. А вот попасть, да еще в хорошую компанию....

Наверное я никогда не пойму людей, которые мыслят категориями: "А сколько я буду получать?!"

Кредитная история и Credit Score

Update 2016
Когда мы приехали в США, каждый нам говорил о том, что Credit Score - это святая корова, которую все боготворят и без которой нельзя прожить в современной Америке. Но спустя 2 года после приезда мы поняли, что это ложь. И в современной Америке можно прожить без Credit Score и кредитной истории.

Спустя два года после приезда к нам, наконец-то, пришло понимание того, что Credit Score - это всего лишь показатель того, как вы работаете с долгом. И люди берут в долг (открывают кредитные карты, машины в кредит и так далее) только для того, чтобы у них начал расти Credit Score.  А зачем? Чтобы можно было брать в долг больше. А для чего? Чтобы Credit Score стал больше.

Я сознательно не удаляю этот пост, чтобы каждый смог прочитать и сделать свои выводы. Но приведу ссылки на другие записи, которые возможно, помогут вам больше
- Это страшное слово бюджет
- В Новый Год без долгов
- Поговорим о пенсии (часть 1)
- Поговорим о пенсии (часть 2)

В этой записи я расскажу о том, что такое кредитная история и Credit Score, почему она важна и как построить эту самую кредитную историю.

Итак, если кратко, то кредитная история - это история вашей финансовой благонадежности, а credit score - это показатель этой самой надежности. Эти два понятия разные, но так как они постоянно идут вместе, то в большинстве случаев имеют в виду оба показателя сразу.

Кредитная история/Credit History - это история всех ваших кредитных операций за последние 7 лет. Все, почти  все операции связанные с кредитами, платежами, просрочками, банкротством и так далее, хранятся в истории 7 лет. Единственное исключение - это запросы к кредитной истории хранятся 2 года, а потом перестают отображаться в истории.

Credit Score - показатель вашей финансовой надежности. Этот показатель измеряется в цифрах.

850 - максимально возможный показатель 

750 и выше - отличный показатель

от 650 до 750 - нормальный показатель

меньше 650 - не очень

меньше 580 - вы ужасный плательщик

В Америке существуют три кредитных бюро: TransUnion, Equifax, Experian - у каждого бюро свой алгоритм подсчета, но все они используют определенные показатели для подсчета вашего credit score. 

На этот показатель влияют много факторов, некоторые из них имеют большое влияние, некоторые маленькое. 

1. Качество платежей - большое влияние

Естественно, что кредитор смотрит на то, как вы платите по кредиту. Если у вас просрочки, если есть, то сколько и на какие сроки были эти просрочки. Поэтому, если хотите чтобы ваш credit score увеличивался - погашайте кредиты вовремя и в полном объеме.

2. Потребление кредита - большое влияние

Первое время этот показатель вызывал у меня непонимание. Что такое потребление кредита и как его правильно рассчитать? Итак, разберем на примере. У вас есть кредитная карта с лимитом $1000 - в течении отчетного периода (с даты выхода последнего statement и до выходного нового) вы можете тратить эти деньги как угодно, хоть вычищать карту подчистую, НО, когда выходит statement долг на этой карте не должен быть больше %10 (в нашем случае - $100) - это и есть percentage utilization 

Идеальным считается 7%