среда, 10 февраля 2016 г.

Поговорим о пенсии* - часть 2

Поговорим о пенсии Часть 1
Поговорим о пенсии Часть 2
Поговорим о пенсии Часть 3
Поговорим о пенсии Часть 4
* - так же как и в прошлой записи, в которой я рассказал об истории retirement аккаунтов в США, вместо русскоязычного термина - пенсия, я буду использовать англицизм - retirement. 

В этой записи я хочу поделиться той информацией, которую я собрал за время изучения вопроса. Сразу скажу, что я не буду говорить о специфичных случаях в виде retirement для  военных, или real estate 401(k). В этой записи я буду говорить о путях, которые подойдут для 85% жителей США.

Для того, чтобы у вас были деньги на retirement - их нужно откладывать на протяжении всей вашей жизни. Я знаю - это шокирующая информация, но с ней прийдется смириться. Чтобы у вас были деньги после начала retirement - вам нужно их откладывать и по возможности приумножить. По статистике, люди которые вышли на пенсию (опять с этим словом) с суммой 1 миллион и больше на retirement  счетах, откладывали от 10% до 15% от gross дохода (доход до удержания налогов и прочих отчислений).

После того как вы смирились с мыслью, что часть вашего нынешнего дохода нужно откладывать в счет будущих трат, нужно определиться с вопросом инвестирования. А как же не только сохранить, но и приумножить наши кровно-заработанные деньги. И тут у нас есть несколько вариантов:

- Savings Account
- CDs & Bonds
- Stocks
- Mutual Funds
- Gold, Silver etc
- Real Estate
- etc


Итак, поговорим о каждом из путей отдельно. Но прежде чем затрагивать вопрос различных типов вложений, я хотел бы упомянуть про то, что retirement - это, в первую очередь, долгосрочная стратегия. "Retirement - это марафон", - как любит говорить один мой знакомый - "И если ты решил бежать марафон, то нельзя применять стратегию спринтера".

Для начала немного совсем примитивной теории о том, как работают банки. Товарищи, имеющие финансовое образование могут не кидать в меня тапками, как я привожу самый простой, но дающий понимание пример.

Вы относите свои деньги в банк на хранение. Часть этих денег банк хранит для ежедневных операций (снятие наличных, пополнение процентов и так далее). А часть денег банк пускает в оборот: дает в долг под небольшой процент нуждающимся, инвестирует в ту, или иную отрасль и так далее. И вот за то, что вы держите деньги в банке и позволяете банку работать с вашими деньгами, он платит вам %. Небольшой такой процент.

Savings Account
Savings Account редко приносят больше чем 1% APR. Очень и очень редко. В крупных банках, таких как, Chase, WellsFargo, Bank of America, APR составляет 0.01% В небольших "городских", как я их называю, банках, APR обычно доходит до 0.8% на вклады свыше $15,000

Savings Account - это отличный инструмент для того, чтобы держать деньги, предназначенные для непредвиденных ситуаций, - ваш  Emergency Fund. Или в качестве "копилки", когда вы собираете деньги на покупку машины, или отпуск. Все то, что касается краткосрочного - до одного года - срока - Money Market Savings Account - лучшее, на сегодняшний день решение. Вы не заработаете никаких денег, но и не потеряете (кроме инфляции).

CDs & Bonds
CD - Certificate of Deposit
CD - это, по своей сути, обычный Savings Account, но с определенными ограничениями. CD выпускается сроком на определенный период времени - 1год / 4 года / 5 лет и так далее. И в течении этого срока вы не имеете права снимать деньги. Вернее имеете, так как это ваши деньги, но штрафы и неустойки будут такими, что вы не захотите снимать.  APR по данному виду вклада обычно 1-2% - значительно лучше, но учитывая срок, на который вы обязаны "припарковать" свои деньги - УЖАСНЫЙ, ОЧЕНЬ УЖАСНЫЙ продукт. Иногда я думаю, что правильная расшифровка  CD - Certificate of Depression.

Bonds
Что такое bond? Это долговое обязательство между занимателем и заемщиком. Заемщиком (тот, кто занимает), в данном случае выступает либо бизнес, либо государство в лице штата, города или правительство. Суть данного вида займа заключается в том, что вы занимаете деньги, а спустя некоторое количество времени (5лет, 10 лет, 20 и 30 лет) вы получаете свои деньги назад с суммой компенсации за пользование вашими деньгами. Средний APR по бондам составляет 6-9% - неплохой вариант в качестве парковки ваших денег на срок от 3-5 лет, в случае, если вы собираете деньги на покупку, скажем, недвижимости.

Stocks
Тут, я думаю, никаких проблем возникнуть не должно. Так как с акциями, в наше время, сталкивались практически все. И тут правило лишь одно - покупаешь когда дешево и продаешь когда дорого. Single Stocks - замечательный способ инвестирования, но очень и очень рискованный, ведь инвестируя в single stocks вы складываете все деньги в одну корзину.

Мне вспоминается история с компанией Enron - кто не знаком с историей этой компании - почитайте - очень интересно и поучительно. Если кратко, то Enron в коне 90х годов был чем-то вроде Uber или Facebook, по количеству инвестиций конечно же. Многие люди вкладывали деньги в эту компанию, я даже знаю одного человека, бывшего сотрудника, который все свои возможные деньги вкладывал в компанию. В начале все шло просто отлично, стоимость акций росла как на дрожжах, акционеры потирали руки и считали деньги, которые получат от продажи акций, через 10-15 лет. Но случилось то, о чем они и не могли подумать - компания обанкротилась. Стоимость акций в период с Августа 2000 года до Октября 2001 года упала со $140 до $15

Единственный вариант, при котором я рассматриваю возможность вложения в акции - это при условии участии в ESPP (Employe Stock Purchase Plan) - при данном плане компания, на которую вы работаете, позволяет вам покупать акции либо со скидкой в 10-15%, либо спонсируя вас дополнительными акциями на определенный процент от суммы приобретенных. Так же я придерживаюсь правила 10% - инвестиции в single stock могут составлять не более 10% от net worth. Что такое net worth? Это сумма всех ваших активов, за минусом всех ваших пассивов. К примеру, если у вас в банке $5000 и у вас есть машина, стоимость которой $20,000 - то сумма ваших активов составляет $25,000.  Так же предположим, сумма кредита составляет $15,000. Таким образом ваш net worth = $25,000 - $15,000 = $10,000

Mutual Funds
Российским аналогом Mutual Fund будет ПиФ (Паевой инвестиционный Фонд). Суть mutual funds довольно проста - это фонд, который вы совместно с многими другими людьми вместе (mutual) наполняете деньгами (fund) и управляющий менеджер данного фонда производит покупку/продажу акций используя деньги находящиеся в данном фонде. Исходя из названия Mutual Fund - все риски и профит данного фонда являются общими. Вы совместно с тысячами таких же инвесторов, вместе несете риски и профит данного фонда.

Помимо того, что денежный фонд формируется за счет вложений множества людей, инвестиции в фонде распределяются среди большого количества акций/бондов. Если, к примеру, управляющая компания решила  инвестировать средства фонда в акции высокотехнологичных компаний, то этот фонд будет является High Teck Mutual Fund. А если, к примеру, менеджеры фонда решили вкладывать в бонды выпущенные иностранными компаниями или государствами, то данный фонд будет являться International Bond Mutual Fund.

Доходность по Mutual Fund  может быть разная, очень и очень разная. Она может быть от негативной, до 106% в год. Но при грамотном выборе и распределении фондов, средняя доходность составляет 12%

На рынке существует более 8000 фондов и они бывает разные по содержанию и по комиссиям, по сумме владения. Если вы хотите разобраться в этом, то я советую обратиться в финансовому брокеру, но перед этим почитать книгу основателя управляющей компании Vanguard, John C. Bogle - Bogle on Mutual Funds

Gold & Silver
Скажу очень просто - я не верю в инвестиции, продаваемые с помощью рекламы на кабельных каналах в ночное время. Основной аргумент, который приводят люди, вложившись в золото и серебро (кстати, ужасный rate of return за последние 7 лет) - это "в случае всеобщего коллапса, золото и серебро - это то, что будет в цене. А все эти акции и mutual funds - не будут стоить и копейки" Возможно, но со времен работы бирж коллапса не случалось, как бы этого не хотели владельцы золота и серебра. Да и в случае финансового коллапса и, в случае, если правительство не сможет ничего сделать и случится бунт..... Золото и серебро будут стоить ровно столько же, сколько акции и Mutual Funds.... В цене будет вода, оружие и патроны... Хотя, в цене будет только оружие и патроны. Так как те, у кого будет оружие с патронами, смогут добыть себе воды, золото и серебро.

Real Estate
Я люблю недвижимость... И недвижимость - второй, на мой взгляд, инструмент, для вложения денег. Недвижимость растет в цене и при грамотном инвестировании в совокупности с использованием Real Estate IRA или Real Estate Trust - можно добиться довольно неплохих результатов.
Только у меня единственное правило - не покупать недвижимость для инвестиций в долг. Кто-то может посчитать это глупостью - не использовать долг, как инструмент для получения прибыли. Но я провел исследование и хочу вам сказать, что в 100% случаев foreclosure причиной является mortage. А когда нет долговых платежей, то собрать сумму для покупки недвижимости для инвестирования - вопрос лишь времени, причем времени небольшого. (только не в условиях SFBA)



Не забудьте подписаться на обновления

Комментариев нет:

Отправить комментарий