Поговорим о пенсии. Часть 4

Поговорим о пенсии Часть 1
Поговорим о пенсии Часть 2
Поговорим о пенсии Часть 3

Итак, в прошлых записях мы говорили о пенсии, о том, что пенсия неизбежна и никто кроме вас не будет, да и не должен, заботиться о вашей пенсии. Так же мы поговорили о том, какие бывают пенсионные счета и о способах диверсификации и затронули тему инвестирования 15% от вашего дохода.

Итак, вы все же поняли, что пенсия она неизбежна, а значит это часть вашей жизни и вы хотите встретить её достойно. И вы решили, что нужно инвестировать и обеспечить себе хорошую пенсию. У вас нет долгов и вы составляете ежемесячный бюджет, который говорим вашем деньгам куда они должны идти, вместо того, чтобы удивляться тому, куда они ушли.

Супер! Вы уже значительно опережаете большинство жителей США, 80% которых не имеют больше $10 000  на пенсионных счетах.

Итак, вы решили инвестировать 15% и не знаете с чего начать. Какие же у вас есть опции?

Traditional 401k/403b

Roth 401k/403

Traditional IRA

Roth IRA

SEP

HSA
и так далее.

Это все инструменты, позволяющие вашим деньгам расти и держать подальше от них руку государства. Подробнее о данных счетах читайте тут.

У нас есть несколько вариантов: вкладывать все 15% в один из счетов или распределять между ними. Так как 401k/403b - это "спонсируемые" вашим работодателем пенсионные аккаунты, то в большинстве случаев выбор инструментов для инвестирования внутри этого аккаунта в разы меньше, чем на свободном рынке. Если, в среднем, в 401k/403b находится около 20 Mutual Funds то на свободном рынке таких фондов более 8000. Есть из чего выбрать не так ли?

Поэтому алгоритм будет следующий:

Match 

Если ваша компания предоставляет 401k/403b и при этом "матчит" (добавляет к вашей инвестиции) часть денег, отправленных вами в этот счёт - то это является вашим главным приоритетом.
N.B. И снова простите меня за мой англицизм

К примеру, вы работаете в хорошей компании и компания "матчит" первые 6% от вашего ГРОСС дохода, то первые 6% от ваших 15% мы отправляем в этот самый 401k/403b от вашего работодателя. Несмотря на то, что опций в таком аккаунте меньше, чем на свободном рынке, но "матч" решает все.

Пример.

Ваш годовой доход $100 000 и ваша компания "матчит" первые 6% от ваших отчислений. Таким образом, ($100 000*6%)\12 = $500. Столько вы будете отчислять в месяц в пенсионный фонд организованный вашим работодателем и такую же сумму (зависит от условий "матча", иногда компании добавляют 50 центов на 1 доллар, иногда 75 центов, а иногда и "матчат" доллар к доллару) будет добавлять ваш работодатель. Таким образом ваши отчисления будут составлять уже не $500 в месяц, а от $750 до $1000.

И если вы увольняетесь из компании, то 401k/403b аккаунт вам нужно "забрать" с собой. Процедура это элементарная и называние direct rollover - вы переводите деньги из пенсионного аккаунта работодателя, в ваш IRA аккаунт о котором я расскажу ниже.

Traditional IRA / Roth IRA

"Матч" - это хорошо, но это только совсем небольшая часть ваших инвестиций. В нашем примере работодатель "матчит" первые 6%, а значит и мы инвестируем всего 6% из 15%. Но куда же девать остальные 9%? А оставшуюся сумму мы инвестируем в IRA (Individual Retirement Account) который вы открываете у одного из брокеров. Ежегодно вы можете инвестировать максимум $5500 в такой аккаунт. Если вы состоите в браке, то вы можете открыть аккаунт и для своего супруга и инвестировать ещё $5500. Таким образом, в IRA вы можете инвестировать максимум $11 000 в год.

Если вы заполнили максимум $11 000 в IRA аккаунты и при этом не исчерпали свой лимит 15%, то в этом случае вы просто начинаете отчислять в ваш 401k/403b по максимуму, до тех пор, пока не достигните цифры в 15%

Но, Стас, это все теория, а на практике этого нельзя сделать. Ну что же, я готов с вами поспорить и раскрыть два секрета, которые помогут вам: 1) Держаться подальше от долгов 2) ежемесячный бюджет ведь когда у вас нет долгов и вы ежемесячно составляете бюджет, то знаете что у вас есть? Правильно - деньги, которые мы можете инвестировать в себя, помогать другим и так далее.

В следующей записи я поговорю о разнице между  Traditional и Roth и о том, что же стоит выбрать вам.

Поговорим о пенсии. Часть 3

Поговорим о пенсии Часть 1
Поговорим о пенсии Часть 2
Поговорим о пенсии Часть 3
Поговорим о пенсии Часть 4

Если вас спросить: "Кто такой миллионер?" То какое определение дали бы вы? К сожалению, с экранов ТВ и интернет-изданий все чаще и чаще появляется либеральное толкование миллионера - "Человек, годовой доход которого составляет 1 миллион или больше". Но это совсем не так.

Миллионер - человек, стоимость активов которого, за минусом пассивов равна 1 миллион или больше. Стоимость того, чем человек владеет минус стоимость того, что он должен должна быть 1 миллион или больше. Тогда человек может смело называть себя миллионером. 

Пример.

Активы:

 - Дом $400 000

 - Пенсионный счёт- $400 000

 - Счёт в банке - $200 000

Итого - $1 000 000

Пассивы:

 - Ипотека - $250 000

 - Кредитные карты - $40 000

 - Студенческий кредит - $50 000

Итого - $340 000

Таким образом, чистая стоимость активов данного человека равна #1 000 000 - #340 000 = #640 000

Так ли сложно стать миллионером в США?

В настоящее время в США более 9 000 000 миллионеров - людей, стомость активов за минусом стоимости пассивов равна 1 миллион или больше. При этом, 9 из 10 миллионеров - это миллионеры в первом поколении. Средний годовой доход которых составляет, в среднем $90 000 в год. Я надеюсь, что все понимают, что в среднем - это значит, что у кого-то доход составляет $50 000 в год (кстати, средний годовой доход на семью в США $53 000), а у кого-то $200 000, но в среднем - $90 000 в год. 

Так вернёмся же к вопросу о том, сложно ли стать миллионером в США. Если человек, закончивший колледж и устроившийся на свою первую работу, откладывал на пенсионный аккаунт по $100 ежемесячно на протяжении 40 лет, то по прошествии 40 лет его пенсионны аккаунт равнялся бы $1 000 000. Сорок лет, начиная с возраста 25 до 65 лет по $100 в месяц. Для части из вас, кто сейчас читатет эту запись - это стоимость Интернета + кабельного телевидения.

Но, Стас, мне уже 35 и у меня не будет впреди 40 лет. Верно, так же как и у меня, а значит, что нужно инвестировать не 100 в месяц, а 800 на протяжении 25 лет. Вообще, большинство людей, помогающих людям с  личными финансами, советуют инвестировать 15% от GROSS дохода. Если ваш годовой доход составляет 100 000 в год, то инвестировать желательно 15% от этого дохода - $15 000. А что такое $15 000 в год на протяжении 25 лет? Это свыше $2 000 000 для вашей пенсии. 

Но, Стас, ведь это $1250 в месяц, где их взять? И вот тут мы подходим к тому, что у большинства американцев просто нет возможностей инвестировать такие суммы, так как часть денег уходит на кредитный платёж за машину, а может и две. Часть денег уходит на платёж по студенческому кредиту, часть денег уходит на погашение ещё одного кредита и так далее. И оказывается, что семья с доходом в $100 000 в год не может позволит себе инвестировать в своё будущее $1250 в месяц.

Поэтому, задачей номер один для тех кто хочет стать миллионером и обеспечить себе достойную старость является ИЗБАВИТЬСЯ ОТ ВСЕХ ДОЛГОВ. Знаете что случается когда у вас нет долгов? У вас появляются деньги. Посчитайте все ваши кредитные платежи (за исключением платежей по ипотеке) и посчитайте сколько бы это было на вашем пенсионном счете после 20 лет ежемесячных платежей. А после 30 лет? А если вам 25 лет и вы только только начинаете эту жизнь?

В следующей записи я поговорю о принципе 15% и о том, как распределять эти проценты, чтобы "яйца" не были в одной корзине.

Что такое непредвиденные расходы?

В одной из прошлых записей "Про черный день" я упоминал про важность наличия emergency fund или запасов на непредвиденные расходы.

Сегодня я хочу поговорить о том, что же такое непредвиденные расходы. Казалось бы - из самого названия можно сделать вывод о том, что это расходы, которые были не предвидены, о которых мы не знали заранее или те, которые случились внезапно. И это все конечно же правильно, но общаясь с людьми я понял, что люди не совсем правильно понимают значение и цели emergency fund.

Недавно мой знакомый заплатил $3500 за ремонт коробки передач. Расстроился конечно, но был очень рад, что у него были на этот ремонт. Мог он предсказать, что коробка передач потребует ремонта? Ну, кто-то может сказать - "Да, конечно мог, рано или поздно коробка развалится и потребует ремонта" и будут правы - рано или поздно она развалится и это хорошо, если у вас будут деньги на ремонт развалившейся коробки передач.

Приведу вам другой пример, когда люди внезапно обнаруживают, что пришло время платить за страховку, а они совсем забыли про это и им приходится запускать свои шаловливые ручки в emergency fund или, покупка новых покрышек для авто - непредвиденные ли это расходы? Вовсе нет! Ведь мы прекрасно знаем, что покрышки рано или поздно прийдется покупать, что раз 10-12 тысяч километров нужно будет совершать сервисное обслуживание и чем старше автомобиль, тем дороже выходит это обслуживание.

Правило, которым пользуюсь я очень простое - если стоимость покупки, ремонта и так далее, превышает месячную сумму, которую я могу безболезненно вывести из семейного бюджета - я планирую такие траты заранее.

Пример
Скоро мне предстоит отвезти автомобиль на сервисное обслуживание, стоимость которого составляет около $800 Так как я не могу безболезненно для семейного бюджета заплатить эту сумму сразу, то я заранее начал откладывать по $300 в месяц на очередное сервисное обслуживание.

Или другой пример - все мы прекрасно знаем, что Рождество всегда случается в один и тот же день - 25 декабря/6 января. Да и Новый Год не приходит неожиданно. У нас есть бюджет на Рождественские и Новогодние подарки - $1200 А это значит, что откладывая в месяц по $100 мы безболезненно для основных целей можем радовать себя и близких подарками на Новый Год и Рождество. Если вы читаете эту запись в Апреле, но у вас осталось всего 8 месяцев, а значит, что для того, чтобы иметь 1200 в декабре вам нужно откладывать уже по $150, а если читаете в Июне - то по $200. Думаю, что принцип ясен.

Стоит отметить, что все приведенные примеры - это примеры ПРЕДВИДЕННЫХ расходов, а что же тогда непредвиденные? А это как раз то, что мы не можем предсказать или предвидеть. Одна женщина, уже в довольно серьезном возрасте, у нее есть OGK фонд - Only God Knows - а все остальное можно либо запланировать заранее, либо заплатить без ущерба для месячного бюджета.

"Я паркуюсь как хочу" USA edition

В России, особенно в Москве, проблема с парковочными местами заставляет людей парковаться где только возможно и, местами, где невозможно. Зачастую у людей возникают парковочные войны - желание проткнуть колеса у машины оппонента, или оставить записку с нежным содержанием. Ну, а особо мстительные используют валерьянку для приманки котов или пшено на крышу для приманки птиц.

К счастью, у нас в Силиконовой Кремниевой Долине проблема с парковками обстоит в разы лучше (несмотря на то, что наличие автомобилей на душу населения в разы больше), но иногда встречаются индивидумы, которые живут по принципу - "Я паркуюсь как хочу".

Недавно приезжаю домой и смотрю, что на соседнем с нами парковочном месте припарковал свое корыто некто. Причем припарковал так, как делают это чудаки, на букву "М"

Прижавшись левым краем к краю парковочного места, оставив с правой стороны "океан" пространства. Ну что же, бывает. Нам пришлось так же прижиматься к левому краю, иначе пассажирскую дверь просто не открыть. Мы подумали, что кто-то в спешке оставил машину и через несколько часов проблема будет решена. Но на следующее утро машина продолжала стоять в том же самом положении.

Прошла неделя, потом еще другая, а сей индивид и не думал перепарковывать свое корыто. Сначала я написал записку с очень вежливой просьбой перепарковать автомобиль так, чтобы всем было удобно. Но спустя какое-то время записка покрылась слоем пыли. После чего было принято решение обратиться к менеджеру нашего комплекса. Изначально не хотелось его беспокоить, так как менеджер у нас еще тот лентяй и обычно решение вопроса затягивается на 2-3 email и личное посещение его офиса. 

Но в это раз он сработал оперативно, вечером, после отправки ему письма с фотографиями, я обнаружил "письма счастья" на припаркованном "тазу", говорящие о том, что машина будет эвакуирована.

Ну и после отведенного срока машина была эвакуирована. Так что, чудаки на букву "М" встречаются и в нашем респектабельном местечке, только методы борьбы с такими чудаками все же остаются цивилизованные и респектабельные.

Вся фишка в налогах

Уж простит меня мой знакомый за то, что я использую его комментарий в качестве названия этой записи.

Несмотря на то, что налоговое законодательство США достаточно сложное, имеющее в своем арсенале огромное количество подводных камней и хитростей, в народе существует несколько мифов, связанных с налоговыми списаниями. И все эти мифы сводятся к одному - "вся фишка в налогах"

Каждый человек, живущий в США, слышал фразу "Ипотека - это выгодно, так как идут списания с налогов" или "Я это делаю, чтобы получить налоговый возврат". У меня есть знакомый, который твердо уверен в том, что основная выгода ипотеки в том, чтобы получать налоговые списания, и продолжает считать, что выплачивать ипотеку и студенческий кредит раньше срока - это финансовое зло, так как... правильно - это выгодно для налоговых списаний.

Пример
Давайте для примера возьмем человека, с ипотекой в $100 000 и APR (годовая ставка) 3%

Ипотека - $100,000
APR% - 3%

$3000 в год - это стоимость пользования ипотекой, именно на эту сумму будут производиться налоговые списания. И вот тут кроется самая главная загвоздка. Большинство людей уверено в том, что именно $3000 вернутся в качестве возврата налогов. И все, что было уплачено в качестве процентов - государство возвращает в качестве налогового списания.

N.B.
*Дотошным грамотеям прошу не придираться, так как цифры берутся только для того, чтобы показать принцип работы налогового возврата. И я знаю что в США прогрессивная шкала.
Но не тут-то было. К примеру, ваш семейный годовой доход составляет $100,000 Таким образом, со всеми стандартными послаблениями вы находитесь в 25% шкале для уплаты налогов. И ваши налоги в год составят *$25,000 Большая часть людей думает, что именно сумма налогов будет уменьшена на сумму процентов, уплаченных год за ипотеку и они себе представляют следующий сценарий: $25,000-$3,000 = $22,000 - к сожалению это миф!

Списания будут происходить иным образом. Вы сможете уменьшить НАЛОГООБЛАГАЕМУЮ БАЗУ на сумму уплаченных вами процентов по ипотеке, но никак не сумму налогов.

Годовой доход - $100,000
Tax Bracket - 25%
Ипотека - $30000

Итого, ваши налоги в год составят *($100,000-$3000)*25% = $24,250

Таким образом, мы отдаем кредитной организации $3000 в год, чтобы получить от государства $750 - вся фишка в налогах

Безопасно ли пользоваться дебетовой картой?

Самый часто встречающийся миф о дебетовых картах, который я слышу в последнее время, - это "дебетовые карты не застрахованы, в отличии от кредитных карт!

Так вот - это ложь! И эту ложь я хочу сегодня развеять, но для начала надо уйти немного в дебри и рассказать вам о типах платежа.

 
Итак, платежи, совершенные с помощью пластиковой карты бывают двух типов:

• платеж, совершенный через процессинговый центр банка
• платеж совершенный через процессинговый центр вашей платежной системы (Visa/MasterCard/Union Pay/Discover)

Все транзакции, совершенные с помощью кредитной карты проходят через платежный центр вашей кредитной карты: Visa, Master Card, Disover и так далее. Ваш бак, который выпустил вам эту карту, не имеет к данным транзакциям никакого отношения, кроме того, что проверяет ваш кредитный лимит и достаточность средств на этом самом лимите для совершения транзакции. И именно платежная система, а не ваш банк, "страхует" все платежи. Именно Visa, Master Card, Discover и так далее, "страхуют" ваши платежи. Почему "страхуют" выделено в кавычках я объясню позже.

Платежи, совершенные через процессинговый центр вашего банка не "страхуются" и вы несете по ним полную ответственность. И когда вы платите дебетовой карты ваши платежи могут быть двух видов, о которых я уже рассказал выше. Но как же различить, какой платеж идет через процессинговый центр банка, а какой через центр платежной системы? Все очень просто...

Как только вы ввели ПИН-КОД, ваш платеж проходит через ваш банк. И как только был введен ПИН-КОД вы, как пользователь данной карты, вне зависимости от её типа, несете ответственность за платежи. Именно поэтому вас так бережно просят хранить ПИН-КОД и в случаи потери или сомнения о том, что он стал кому-то известен, тут же блокировать карту.

Но, Стас, получается ведь что все платежи с дебетовой карты проходят через банк и они никак не застрахованы! Опять же - это не так. В 99% терминалов оплаты в США после того как вы провели карту, на терминале появляется меню - DEBIT or CREDIT. Да-Да-Да, даже если вы провели (swipe) дебетовую карту. И вот тут и происходит основной момент, как только вы выбрали DEBIT -  система запрашивает ПИН-КОД, а дальше все по схеме - платеж проходит через процессинговый центр банка. Но как только вы выбрали CREDIT - платеж происходит через процессинговый центр вашей платежной системы.

Все платежи, которые вы совершаете онлайн, даже если вы совершаете из с помощью дебетовой карты, проходят через процессинг платежной системы, а соответственно - "застрахованы". Все платежи, для которых вы выбрали CREDIT на терминале оплаты - проходят через процессинг платежной системы, а соответственно - "застрахованы".

Застрахованы ли платежи на кредитной карте?

Еще один миф, который поддерживается платежными системами - все платежи застрахованы. Это так, но только до тех пор, пока служба по контролю за фродом, не докажет, что у вас был злой умысел или халатность. К примеру, если будет доказано, что вы сознательно оставили карту или сознательно светили номером карты в Интернете, то все платежи, совершенные после данного инцидента будут на вас.

Надеюсь, что вы почерпнули немного нового из этой информации, ну, а в следующий раз я поговорю о другом не менее популярном мифе - "Кредитные карты c Cash back"