Авто в кредит - это не нормально

Последние несколько лет я говорил о том, что средний платеж по автокредиту в США составляет $504/месяц, а средняя стоимость автомобиля приобретаемого в кредит - $29,000

И вот недавно я натолкнулся на статью в которой прочитал следующее:
- средняя стоимость автомобиля "приобретаемого" в кредит составляет  $31,000
- средний платеж по автокредиту повысился до $523/месяц

$523 в месяц за авто стоимостью $31,000

Люди думают, что им НУЖНА машина и более того, они конечно ЗАСЛУЖИВАЮТ новую машину со средней стоимостью $31,000.

Но тут есть одна проблема - у них есть всего $3,000 (средняя сумма первоначального платежа) и самое ужасное - это то, что люди считают что это НОРМАЛЬНО "покупать" машину стоимостью в $31,000 имея на руках всего $3,000

"Я могу себе это позволить", - эту фразу говорит каждый первый потребитель автокредита, имея в виду, что он может себе позволить платить $523 в месяц. На английском это звучит как "I can affoird it", но видимо люди забыли значение слова afford/позволить купить:

Afford [əˈfôrd/] - have enough money to pay for.

- Дружище, у тебя есть $31,000 чтобы купить эту машину?
- Нет...
- Тогда ты не можешь себе этого позволить

Между фразами "У меня есть машина" (I have a car) и "Я владею машиной" (I own a car) - огромная разница

Колледж в США без студенческого кредита - Часть 1

Когда я сел писать эту заметку, я планировал писать пост о финансовых инструментах, позволяющих откладывать деньги на образование детей, но уже в процессе написания понял, что это будет сага о двух частях:

1. Как получить высшее образование без использование кредита.
2. Как отложить достаточно денег для образования.

И в этой заметке я хочу рассказать об основных моментах получения высшего образования в США без влезания в долговую яму.

Кризис студенческого кредитования?

Не знаю как у других эмигрантов, а у нас вопрос о высшем образовании детей всегда стоял, да и сейчас продолжает стоять, ребром. Вопроса отправлять ли детей в колледж или нет у нас никогда не возникало. Был лишь вопрос о том, а как платить за все это безобразие...

На всех форумах, посвященных эмиграции, мы видели одно и то же, - люди как мантру повторяли - Студенческий кредит!

Студенческий кредит! Студенческий кредит! Студенческий кредит!

Совокупный размер студенческого кредитования в США достиг $1.2 триллионов, при этом в среднем каждый выпускник выходит из колледжа с долгом в $37,000 [тыц] и это с учетом распределения на тех студентов, которые заканчивают колледж/университет без долгов.

Попробуйте закрыть глаза и на минутку представить себе $1.2 триллиона долларов - объем студенческого долга в США. Представили? Так вот - это очень много. И чем больше я представляю себе эту сумму, тем больше я убеждаюсь, что в США нет никакого кризиса студенческого образования, о котором говорят политики с обоих сторон. Нет. В США есть кризис воспитания детей и именно благодаря ему мы достигли таких цифр.

Сейчас я попытаюсь пояснить что же я имею в виду. Для того, чтобы вчерашнему школьнику получить студенческий кредит, ему нужен co-signer (поручитель). Банки - они ведь не совсем идиоты, и прекрасно понимают, что выдавать кредит школьнику, у которого нет ничего от слова "совсем", они просто не могут. А значит нужен поручитель. И как вы думаете, кто выступает поручителем у этого самого школьника? Правильно - родители. В связи с этим в США очень популярен так называемый Students + loan - когда студент и родители совместно подписываются на выплату студенческого кредита.

Родители, которые вместо того, чтобы заняться воспитанием и помочь своим детям сделать правильный выбор, идут на поводу у 16-18 подростков. "Но, Стас, в 18 лет они не такие уж и глупые"... Ага-ага, вспомните себя в 18 лет и продолжайте читать дальше....

Так как мы твердо уверены в том, что долг - это барьер на пути финансового благополучия, а значит нужно искать другой способ как отправить детей в колледж без долгов.

Выбор колледжа

Выбор колледжа - оказывает основное влияние на стоимость образования.

Согласно College Board - средняя стоимость образования в частном колледже составляет $34,740
Колледж в пределах штата (In-state tuition) - $9,970
Колледж за пределами штата (Out of state tuition) - $25,620

$25,000 за образование, полученное в соседнем штате против $10,000 за то же самое образование, но полученное в штате, в котором вы проживаете - это довольно существенная разница. Не знаю как у вас, а у меня $25,000 - $10,000 = $15,000.

К сожалению, большинство выпускников школ, и их родителей, выбирая колледж/университет, основываются на чем угодно, кроме разумного подхода. Они выбирают колледж, куда решили поступать их друзья, либо колледж, который очень красиво смотрится на рекламе, ну и конечно же колледж, который "поможет стать успешным" в этой жизни.

Вы можете искать сколько угодно, но вы не найдете ни одного исследования, подтверждающего корреляцию между успехом в бизнесе, карьере, спорте и так далее и престижностью колледжа. Не верите мне? Когда вы последний раз приходили к своему доктору, дантисту, массажисту и так далее и задавали следующий вопрос:

Раскрываем карты - Net Worth 1 января 2017 года

На протяжении прошлого года я довольно много писал о финансах, семейном бюджете, инвестициях и о том, что не бывает «хороших» долгов. Я давал советы и писал, в принципе, про то, что делаем мы: у нас нет долгов от слова совсем (мы от них избавились в 2015 году), мы составляем бюджет на каждый месяц и мы инвестируем.

За этот пост я принимался несколько раз. Открывал ноутбук и начинал писать, потом все удалял и откладывал в «долгий ящик». Откровенно говоря, мне до сих пор не особо комфортно писать об этом и выкладывать все цифры на всеобщее обозрение. Но раз обещал... 

Немного предыстории.

В США мы приехали 31 мая 2013 года. Как и большинство эмигрантов, перед переездом мы продали все что только могли, начиная от машины, заканчивая мебелью и вещами. В итоге мы смогли привезти с собой $19,000. Для кого-то эта сумма покажется огромной, а для кого-то вообще ни о чем. Для нас, мало того что это были существенные деньги, это были наши единственные средства. Помимо наличных денег мы привезли с собой $12,000 долга (долгая история). Слава Богу мы довольно быстро нашли работу, доход от которой покрывал наши текущие расходы.

В апреле 2014 года мы добавили $30 000 долга, взяв в кредит Dodge Journey.

В феврале 2015 года я купил взял в кредит мотоцикл и добавил ещё $6,000 к долгам, после чего мой коллега на работе рассказал мне о Dave Ramsey, его плане и книге - The Total Money Makeover - которая, по сути, стала переломным моментом в нашей жизни здесь, в США.

В июне 2015 года мы начали агрессивно избавляться от всех долгов, кредитных карт, объединили два разных checking счета в один общий. 31 декабря 2015 года мы выплатили последний долг и впервые после приезда стали абсолютно ненормальными по местным меркам - мы были людьми без долгов. О том, как мы это сделали, можно почитать здесь.

Долг - барьер на пути к финансовой независимости

Вы помните Майка? Моего коллегу, о котором я уже писал несколько раз: Для чего вам нужны F-YOU деньги и Рынок всегда стремится вверх - очень интересный человек. С ним всегда интересно провести время за обедом и послушать его истории, или просто задать ему несколько вопросов. При этом Майк не страдает излишней политкорректностью (за что он мне и нравится), а значит всегда 

есть шанс услышать что-то действительно стоящее.

Как-то раз наш разговор зашел на тему кредитных карт и разнице в восприятии кредитных карт в странах бывшего СССР и США. Я привел привел, что большинство людей моего возраста и старше, не пользуются кредитными картами, так как такого понятия как кредит и жизнь в долг в то время когда мы росли не было. Да, люди могли занимать 20 рублей до зарплаты, но это не было массовым. Но, при этом, люди моложе меня - активно используют кредитные карты "как финансовый инструмент". Майк рассказал, что когда только кредитные карты стали появляться в США, 70-80 года, все было точно так же. Люди которые прожили большую часть жизни без кредитных карт и кредитов - не спешили получать кредитные карты, при этом, люди - которые выросли после повсеместного внедрения кредитных карт, FICO-рейтинга и кредитной истории - они не представляют себе жизнь без кредитной карты и кредита. Эти люди вполне нормально относятся к тому, чтобы покупать товары и услуги в кредит - 

это для них норма.

"Года два после того как я окончил колледж", - говорит Майк - "Я получит мою первую кредитную карту.  Это было время, когда кредитную карту было не так-то просто получить. Не то что сейчас, когда даже мой безработный пудель может получить свою кредитную линию."