Авто в кредит - это не нормально

Последние несколько лет я говорил о том, что средний платеж по автокредиту в США составляет $504/месяц, а средняя стоимость автомобиля приобретаемого в кредит - $29,000

И вот недавно я натолкнулся на статью в которой прочитал следующее:
- средняя стоимость автомобиля "приобретаемого" в кредит составляет  $31,000
- средний платеж по автокредиту повысился до $523/месяц

$523 в месяц за авто стоимостью $31,000

Люди думают, что им НУЖНА машина и более того, они конечно ЗАСЛУЖИВАЮТ новую машину со средней стоимостью $31,000.

Но тут есть одна проблема - у них есть всего $3,000 (средняя сумма первоначального платежа) и самое ужасное - это то, что люди считают что это НОРМАЛЬНО "покупать" машину стоимостью в $31,000 имея на руках всего $3,000

"Я могу себе это позволить", - эту фразу говорит каждый первый потребитель автокредита, имея в виду, что он может себе позволить платить $523 в месяц. На английском это звучит как "I can affoird it", но видимо люди забыли значение слова afford/позволить купить:

Afford [əˈfôrd/] - have enough money to pay for.

- Дружище, у тебя есть $31,000 чтобы купить эту машину?
- Нет...
- Тогда ты не можешь себе этого позволить

Между фразами "У меня есть машина" (I have a car) и "Я владею машиной" (I own a car) - огромная разница

Колледж в США без студенческого кредита - Часть 1

Когда я сел писать эту заметку, я планировал писать пост о финансовых инструментах, позволяющих откладывать деньги на образование детей, но уже в процессе написания понял, что это будет сага о двух частях:

1. Как получить высшее образование без использование кредита.
2. Как отложить достаточно денег для образования.

И в этой заметке я хочу рассказать об основных моментах получения высшего образования в США без влезания в долговую яму.

Кризис студенческого кредитования?

Не знаю как у других эмигрантов, а у нас вопрос о высшем образовании детей всегда стоял, да и сейчас продолжает стоять, ребром. Вопроса отправлять ли детей в колледж или нет у нас никогда не возникало. Был лишь вопрос о том, а как платить за все это безобразие...

На всех форумах, посвященных эмиграции, мы видели одно и то же, - люди как мантру повторяли - Студенческий кредит!

Студенческий кредит! Студенческий кредит! Студенческий кредит!

Совокупный размер студенческого кредитования в США достиг $1.2 триллионов, при этом в среднем каждый выпускник выходит из колледжа с долгом в $37,000 [тыц] и это с учетом распределения на тех студентов, которые заканчивают колледж/университет без долгов.

Попробуйте закрыть глаза и на минутку представить себе $1.2 триллиона долларов - объем студенческого долга в США. Представили? Так вот - это очень много. И чем больше я представляю себе эту сумму, тем больше я убеждаюсь, что в США нет никакого кризиса студенческого образования, о котором говорят политики с обоих сторон. Нет. В США есть кризис воспитания детей и именно благодаря ему мы достигли таких цифр.

Сейчас я попытаюсь пояснить что же я имею в виду. Для того, чтобы вчерашнему школьнику получить студенческий кредит, ему нужен co-signer (поручитель). Банки - они ведь не совсем идиоты, и прекрасно понимают, что выдавать кредит школьнику, у которого нет ничего от слова "совсем", они просто не могут. А значит нужен поручитель. И как вы думаете, кто выступает поручителем у этого самого школьника? Правильно - родители. В связи с этим в США очень популярен так называемый Students + loan - когда студент и родители совместно подписываются на выплату студенческого кредита.

Родители, которые вместо того, чтобы заняться воспитанием и помочь своим детям сделать правильный выбор, идут на поводу у 16-18 подростков. "Но, Стас, в 18 лет они не такие уж и глупые"... Ага-ага, вспомните себя в 18 лет и продолжайте читать дальше....

Так как мы твердо уверены в том, что долг - это барьер на пути финансового благополучия, а значит нужно искать другой способ как отправить детей в колледж без долгов.

Выбор колледжа

Выбор колледжа - оказывает основное влияние на стоимость образования.

Согласно College Board - средняя стоимость образования в частном колледже составляет $34,740
Колледж в пределах штата (In-state tuition) - $9,970
Колледж за пределами штата (Out of state tuition) - $25,620

$25,000 за образование, полученное в соседнем штате против $10,000 за то же самое образование, но полученное в штате, в котором вы проживаете - это довольно существенная разница. Не знаю как у вас, а у меня $25,000 - $10,000 = $15,000.

К сожалению, большинство выпускников школ, и их родителей, выбирая колледж/университет, основываются на чем угодно, кроме разумного подхода. Они выбирают колледж, куда решили поступать их друзья, либо колледж, который очень красиво смотрится на рекламе, ну и конечно же колледж, который "поможет стать успешным" в этой жизни.

Вы можете искать сколько угодно, но вы не найдете ни одного исследования, подтверждающего корреляцию между успехом в бизнесе, карьере, спорте и так далее и престижностью колледжа. Не верите мне? Когда вы последний раз приходили к своему доктору, дантисту, массажисту и так далее и задавали следующий вопрос:

Долг - барьер на пути к финансовой независимости

Вы помните Майка? Моего коллегу, о котором я уже писал несколько раз: Для чего вам нужны F-YOU деньги и Рынок всегда стремится вверх - очень интересный человек. С ним всегда интересно провести время за обедом и послушать его истории, или просто задать ему несколько вопросов. При этом Майк не страдает излишней политкорректностью (за что он мне и нравится), а значит всегда 

есть шанс услышать что-то действительно стоящее.

Как-то раз наш разговор зашел на тему кредитных карт и разнице в восприятии кредитных карт в странах бывшего СССР и США. Я привел привел, что большинство людей моего возраста и старше, не пользуются кредитными картами, так как такого понятия как кредит и жизнь в долг в то время когда мы росли не было. Да, люди могли занимать 20 рублей до зарплаты, но это не было массовым. Но, при этом, люди моложе меня - активно используют кредитные карты "как финансовый инструмент". Майк рассказал, что когда только кредитные карты стали появляться в США, 70-80 года, все было точно так же. Люди которые прожили большую часть жизни без кредитных карт и кредитов - не спешили получать кредитные карты, при этом, люди - которые выросли после повсеместного внедрения кредитных карт, FICO-рейтинга и кредитной истории - они не представляют себе жизнь без кредитной карты и кредита. Эти люди вполне нормально относятся к тому, чтобы покупать товары и услуги в кредит - 

это для них норма.

"Года два после того как я окончил колледж", - говорит Майк - "Я получит мою первую кредитную карту.  Это было время, когда кредитную карту было не так-то просто получить. Не то что сейчас, когда даже мой безработный пудель может получить свою кредитную линию."

Как купить машину без кредита?

Что такое автомобиль? Роскошь? Средство передвижения? Автомобиль - это самая большая покупка человека, которая постоянно теряет в стоимости. Вы выкладываете несколько десятков тысяч долларов за то, что через 5 лет будет стоит в два раза меньше.

Одним из атрибутов среднестатистического Американца является автокредит. Выходя на парковку и видя новый автомобиль, в 99% случаев вы видите кредит: автокредит или лизинг.

Средний Американец платит $493 в месяц на автокредит (средняя стоимость лизинга - $412). При этом, большая часть Американцев меняют машины каждые 3-4 года: просто сдавая дилеру "старый" автомобиль и уезжая на новом, с новым кредитом. Тут далеко не редкость когда стоимость кредита в разы превышает стоимость автомобиля. К примеру, стоимость авто по оценке Kelley Blue Book $10 000 а долг составляет $25 000.  Как это может быть? Очень просто - автомобиль в первые три года эксплуатации теряет от 30 до 50% от первоначальной стоимости. И если вы выплачиваете только самый минимум, то через три года вы все еще должны 75%, а автомобиль уже стоит 50% от первоначальной стоимости. Но вы, будучи среднестатистическим Американцем, хотите раз в три года менять авто. Поэтому вы приходите и сдаете автомобиль дилеру, получаете новый, а недостающую разницу вам просто добавляют к новому авто. Таким образом вы выезжаете из салона на автомобиле стоимостью $35 000, а баланс вашего кредита составляет $50 000.

Но это еще не все. Давайте представим, что вам 30 лет, вы приехали в США и ударились с головой в "Большую Американскую Мечту". Раз в три года, ну ладно, раз в 5 лет вы берете машину в кредит или платите лизинг. Проходит 30 лет, вам уже 60, за это время вы сменили 5-6 новых машин, воспоминания о которых уже испарились вместе с запахом нового салона.

А теперь представим, что вам так же 30 лет и вместо того чтобы платить те же $500 в месяц дилеру, вы инвестировали эти деньги в mutual funds. Прошло 30 лет, за это время вы сменили 3-4 авто (покупая 3-5 летние). Но что же с тем самым mutual funds,  в которые вы инвестировали те самые $500 в месяц?

Спустя 30 лет инвестиций у вас на счету будет примерно $1 000 000 - вы все еще любите ваш автокредит?

Что такое непредвиденные расходы?

В одной из прошлых записей "Про черный день" я упоминал про важность наличия emergency fund или запасов на непредвиденные расходы.

Сегодня я хочу поговорить о том, что же такое непредвиденные расходы. Казалось бы - из самого названия можно сделать вывод о том, что это расходы, которые были не предвидены, о которых мы не знали заранее или те, которые случились внезапно. И это все конечно же правильно, но общаясь с людьми я понял, что люди не совсем правильно понимают значение и цели emergency fund.

Недавно мой знакомый заплатил $3500 за ремонт коробки передач. Расстроился конечно, но был очень рад, что у него были на этот ремонт. Мог он предсказать, что коробка передач потребует ремонта? Ну, кто-то может сказать - "Да, конечно мог, рано или поздно коробка развалится и потребует ремонта" и будут правы - рано или поздно она развалится и это хорошо, если у вас будут деньги на ремонт развалившейся коробки передач.

Приведу вам другой пример, когда люди внезапно обнаруживают, что пришло время платить за страховку, а они совсем забыли про это и им приходится запускать свои шаловливые ручки в emergency fund или, покупка новых покрышек для авто - непредвиденные ли это расходы? Вовсе нет! Ведь мы прекрасно знаем, что покрышки рано или поздно прийдется покупать, что раз 10-12 тысяч километров нужно будет совершать сервисное обслуживание и чем старше автомобиль, тем дороже выходит это обслуживание.

Правило, которым пользуюсь я очень простое - если стоимость покупки, ремонта и так далее, превышает месячную сумму, которую я могу безболезненно вывести из семейного бюджета - я планирую такие траты заранее.

Пример
Скоро мне предстоит отвезти автомобиль на сервисное обслуживание, стоимость которого составляет около $800 Так как я не могу безболезненно для семейного бюджета заплатить эту сумму сразу, то я заранее начал откладывать по $300 в месяц на очередное сервисное обслуживание.

Или другой пример - все мы прекрасно знаем, что Рождество всегда случается в один и тот же день - 25 декабря/6 января. Да и Новый Год не приходит неожиданно. У нас есть бюджет на Рождественские и Новогодние подарки - $1200 А это значит, что откладывая в месяц по $100 мы безболезненно для основных целей можем радовать себя и близких подарками на Новый Год и Рождество. Если вы читаете эту запись в Апреле, но у вас осталось всего 8 месяцев, а значит, что для того, чтобы иметь 1200 в декабре вам нужно откладывать уже по $150, а если читаете в Июне - то по $200. Думаю, что принцип ясен.

Стоит отметить, что все приведенные примеры - это примеры ПРЕДВИДЕННЫХ расходов, а что же тогда непредвиденные? А это как раз то, что мы не можем предсказать или предвидеть. Одна женщина, уже в довольно серьезном возрасте, у нее есть OGK фонд - Only God Knows - а все остальное можно либо запланировать заранее, либо заплатить без ущерба для месячного бюджета.

Безопасно ли пользоваться дебетовой картой?

Самый часто встречающийся миф о дебетовых картах, который я слышу в последнее время, - это "дебетовые карты не застрахованы, в отличии от кредитных карт!

Так вот - это ложь! И эту ложь я хочу сегодня развеять, но для начала надо уйти немного в дебри и рассказать вам о типах платежа.

 
Итак, платежи, совершенные с помощью пластиковой карты бывают двух типов:

• платеж, совершенный через процессинговый центр банка
• платеж совершенный через процессинговый центр вашей платежной системы (Visa/MasterCard/Union Pay/Discover)

Все транзакции, совершенные с помощью кредитной карты проходят через платежный центр вашей кредитной карты: Visa, Master Card, Disover и так далее. Ваш бак, который выпустил вам эту карту, не имеет к данным транзакциям никакого отношения, кроме того, что проверяет ваш кредитный лимит и достаточность средств на этом самом лимите для совершения транзакции. И именно платежная система, а не ваш банк, "страхует" все платежи. Именно Visa, Master Card, Discover и так далее, "страхуют" ваши платежи. Почему "страхуют" выделено в кавычках я объясню позже.

Платежи, совершенные через процессинговый центр вашего банка не "страхуются" и вы несете по ним полную ответственность. И когда вы платите дебетовой карты ваши платежи могут быть двух видов, о которых я уже рассказал выше. Но как же различить, какой платеж идет через процессинговый центр банка, а какой через центр платежной системы? Все очень просто...

Как только вы ввели ПИН-КОД, ваш платеж проходит через ваш банк. И как только был введен ПИН-КОД вы, как пользователь данной карты, вне зависимости от её типа, несете ответственность за платежи. Именно поэтому вас так бережно просят хранить ПИН-КОД и в случаи потери или сомнения о том, что он стал кому-то известен, тут же блокировать карту.

Но, Стас, получается ведь что все платежи с дебетовой карты проходят через банк и они никак не застрахованы! Опять же - это не так. В 99% терминалов оплаты в США после того как вы провели карту, на терминале появляется меню - DEBIT or CREDIT. Да-Да-Да, даже если вы провели (swipe) дебетовую карту. И вот тут и происходит основной момент, как только вы выбрали DEBIT -  система запрашивает ПИН-КОД, а дальше все по схеме - платеж проходит через процессинговый центр банка. Но как только вы выбрали CREDIT - платеж происходит через процессинговый центр вашей платежной системы.

Все платежи, которые вы совершаете онлайн, даже если вы совершаете из с помощью дебетовой карты, проходят через процессинг платежной системы, а соответственно - "застрахованы". Все платежи, для которых вы выбрали CREDIT на терминале оплаты - проходят через процессинг платежной системы, а соответственно - "застрахованы".

Застрахованы ли платежи на кредитной карте?

Еще один миф, который поддерживается платежными системами - все платежи застрахованы. Это так, но только до тех пор, пока служба по контролю за фродом, не докажет, что у вас был злой умысел или халатность. К примеру, если будет доказано, что вы сознательно оставили карту или сознательно светили номером карты в Интернете, то все платежи, совершенные после данного инцидента будут на вас.

Надеюсь, что вы почерпнули немного нового из этой информации, ну, а в следующий раз я поговорю о другом не менее популярном мифе - "Кредитные карты c Cash back"

Это страшное слово - "Бюджет"

Какой бы финансовый совет я бы дал 18-и летнему самому себе, если бы мог конечно - бюджет, бюджет и еще раз бюджет. Долгое время я пренебрегал этим довольно простым и очень мощным инструментом. Все время мне казалось, что бюджет - это для больших организаций, государств ну, или на крайний случай, для предприятий, но никак не для обычного человека. И все это время я задавал себе один и тот же вопрос: "Куда ушли все деньги?"

Так вот, бюджет - это инструмент, который позволяет говорить деньгам куда идти, вместо того, чтобы задавать вопрос: "Куда ушли все деньги?". "Ой, да ладно тебе, зачем мне бюджет? У меня доход всего 500 рублей/долларов в месяц", - могут сказать некоторые. Но вся соль в том, что бюджет нужен не только тогда, когда у вас большой доход, но и тогда, когда у вас доход небольшой.  При этом, нет никакой разницы какой у вас доход - бюджет нужен всегда. Именно благодаря бюджету, причем бюджету ежемесячному, мы смогли за прошлый год выплатить $48000 долга.

"Ой, у меня есть бюджет. Мой online-bank позволяет все транзакции разносить по категориям и строит графики". Ну что же - это отлично, только это не бюджет. Вся проблема большинства online отчетов  в том, что они вам строят графики, при этом очень красивые графики, на уже потраченные деньги. А у нас задача в том, чтобы сказать деньгам куда им идти (на что они будут потрачены), еще до начала месяца. После довольно долгих поисков и чтения, я нашел способ, который работает для нас - zero based budget. К сожалению, я не нашел русскоязычного варианта для этого термина.

В новый год без долгов.

Еще до переезда в США нам все вокруг говорили, что в США все живут в кредит. "Кредит - это инструмент и норма жизни в США", - так говорили нам наши знакомые и множество разных тем на форумах. "Без кредита и кредитной истории невозможно жить нормально в США", - и много-много других вещей.

Когда мы приехали, мы стали слушать эти же фразы, но уже от тех, кто живет в США. "Вам нужно открыть Secure Credit Card, чтобы начать растить кредитную историю", - говорили нам наши знакомые, - "Вам нужно взять машину в кредит", - говорили нам другие - "Ведь без кредитной истории и хорошего credit score никто не сможет купить дом в США."

И мы следовали заветам многих форумчан и знакомых, у нас было около 10 различных кредитных карт, и была своя система отслеживать какие категории получают большие бонусы и так далее - ведь бонусы/мили заработанные на кредитных картах - это "бесплатные деньги" - про это знает каждый, кто растит кредитную историю. Я даже писал пост в блоге о кредитной истории и о том, какие факторы влияют на credit score - почитать. Мы использовали кредитные карты на полную катушку, что такое наличные - успели забыть. Единственное наше отличие от большинства американцев было в том, что мы никогда не держали баланс на картах, а использовали их как дебетовые: есть деньги на счете в банке - значит покупаем, нет денег - не покупаем.

Но это не касалось автомобиля. Когда спустя 8 месяцев после приезда наша первая машина стала накрываться медным тазом, было принято решение купить другую. У нас было $5000 на машину и стоял вопрос "Купить б/у, но за наличные или новую/получше, но в кредит?" Я думаю, что не стоит даже гадать на кофейной гуще, что мы пошли в автосалон и взяли машину в кредит. Нам ведь нужно было растить кредитную историю, да и те первые 5% APR которые мы получили в салоне - это просто казалось сказкой на фоне того, что мы встречали в России.

Кредитные карты и APR

Вспомнил, что хотел написать про то, как же начать строить кредитную историю в  США. Ведь это, как говорят тут tricky part. Так как для того, чтобы открыть кредитную карту у вас должна быть кредитная история. А кредитную историю можно начать строить только при наличии кредитной карты. В общем, круг замкнулся.

На самом деле все не так уж и плохо, кредитную историю можно (да и нужно) строить с самых первых дней в Америке. Есть несколько способов как это сделать.

1. Secure Credit Card

Эти карты работают как кредитные, за исключением того, что они не являются кредитными. Банк, выдавший вам Secure Card так же отсылает отчет раз в месяц в кредитные бюро по вашему остатку, вашим платежам и так далее.  Выдавая вам настоящую кредитную карту банк рискует. Вы можете оказаться хорошим клиентом, а можете обнулить карту и не платить ничего объявив себя банкротом. Выдавая secure credit card  бане не рискует ни чем, так как эта карта обеспечена вашими же деньгами. К примеру, вы пришли в банк и попросили открыть вам secure credit card на $500. Банк вам открывает такую карту, но перед этим вы кладете на депозит эти $500 и банк их хранит у себя в течении года.  И в случае, если вы не платите обязательства по карте, банк просто погашает долг из этого депозита. Через год банк вернет вам эту сумму и автоматически сделает трансфер вашей карты из Secure в настоящую кредитную карту.

2. Студенческие карты и карты магазинов

Некоторые банки могут вам открыть студенческую карту с лимитом $800-1000 Но это только  в том случае, если вы студент. Такая карта - неплохой вариант для старта. Так же некоторые магазины, например, Macy's дают возможность открыть кредитную карту с возможностью покупок в этих самых магазинах. Обычно APR (о том что такое APR читайте ниже) на таких картах достаточно высок, но если вы не планируете выбиваться из льготного периода и 

оплачивать все в срок, то можно взять и такую карту.

После того как вы получили свою первую карту, просто пользуйтесь ей, но не забывайте про правила Через 6 месяцев после того, как вы откроете свою первую кредитную карту, ваш credit score обновится и будет отображаться во всех трех агентствах. 

Что такое APR и как его считать?

Annual Percentage Rate - годовая процентная ставка. Естественно, что чем меньше APR, тем лучше. Сейчас кредитные карты, в среднем "по больнице" дают 19-25% но все зависит от вашего score и истории. Так же большинство кредитных карт предоставляют 0% APR на год или на 15 месяцев. 

Сумма, которую вы должны будете платить за пользование кредитом рассчитывается очень просто - ваш переходящий баланс умножаем на процентную ставку, делим на количество дней в году и умножаем на количество дней в месяце. 

Примерно, это выглядит так: 

$APR = ($ * %APR) / 365 * 30

Допустим ваш переходящей баланс $500, ваш APR составляет 20%. Подставляем значения в формулу и получаем: 500 * 0.2 / 365 * 30 = 8 долларов 22 цента.

Прошу обратить внимание, что если вы погашаете ваш баланс полностью в отведенный для этого срок, то банк не начисляет вам процент.

Если у вас останутся вопросы - не стесняйтесь, задавайте.

Кредитная история и Credit Score

Update 2016
Когда мы приехали в США, каждый нам говорил о том, что Credit Score - это святая корова, которую все боготворят и без которой нельзя прожить в современной Америке. Но спустя 2 года после приезда мы поняли, что это ложь. И в современной Америке можно прожить без Credit Score и кредитной истории.

Спустя два года после приезда к нам, наконец-то, пришло понимание того, что Credit Score - это всего лишь показатель того, как вы работаете с долгом. И люди берут в долг (открывают кредитные карты, машины в кредит и так далее) только для того, чтобы у них начал расти Credit Score.  А зачем? Чтобы можно было брать в долг больше. А для чего? Чтобы Credit Score стал больше.

Я сознательно не удаляю этот пост, чтобы каждый смог прочитать и сделать свои выводы. Но приведу ссылки на другие записи, которые возможно, помогут вам больше
- Это страшное слово бюджет
- В Новый Год без долгов
- Поговорим о пенсии (часть 1)
- Поговорим о пенсии (часть 2)

В этой записи я расскажу о том, что такое кредитная история и Credit Score, почему она важна и как построить эту самую кредитную историю.

Итак, если кратко, то кредитная история - это история вашей финансовой благонадежности, а credit score - это показатель этой самой надежности. Эти два понятия разные, но так как они постоянно идут вместе, то в большинстве случаев имеют в виду оба показателя сразу.

Кредитная история/Credit History - это история всех ваших кредитных операций за последние 7 лет. Все, почти  все операции связанные с кредитами, платежами, просрочками, банкротством и так далее, хранятся в истории 7 лет. Единственное исключение - это запросы к кредитной истории хранятся 2 года, а потом перестают отображаться в истории.

Credit Score - показатель вашей финансовой надежности. Этот показатель измеряется в цифрах.

850 - максимально возможный показатель 

750 и выше - отличный показатель

от 650 до 750 - нормальный показатель

меньше 650 - не очень

меньше 580 - вы ужасный плательщик

В Америке существуют три кредитных бюро: TransUnion, Equifax, Experian - у каждого бюро свой алгоритм подсчета, но все они используют определенные показатели для подсчета вашего credit score. 

На этот показатель влияют много факторов, некоторые из них имеют большое влияние, некоторые маленькое. 

1. Качество платежей - большое влияние

Естественно, что кредитор смотрит на то, как вы платите по кредиту. Если у вас просрочки, если есть, то сколько и на какие сроки были эти просрочки. Поэтому, если хотите чтобы ваш credit score увеличивался - погашайте кредиты вовремя и в полном объеме.

2. Потребление кредита - большое влияние

Первое время этот показатель вызывал у меня непонимание. Что такое потребление кредита и как его правильно рассчитать? Итак, разберем на примере. У вас есть кредитная карта с лимитом $1000 - в течении отчетного периода (с даты выхода последнего statement и до выходного нового) вы можете тратить эти деньги как угодно, хоть вычищать карту подчистую, НО, когда выходит statement долг на этой карте не должен быть больше %10 (в нашем случае - $100) - это и есть percentage utilization 

Идеальным считается 7%