четверг, 6 ноября 2014 г.

Кредитная история и Credit Score


Update 2016
Когда мы приехали в США, каждый нам говорил о том, что Credit Score - это святая корова, которую все боготворят и без которой нельзя прожить в современной Америке. Но спустя 2 года после приезда мы поняли, что это ложь. И в современной Америке можно прожить без Credit Score и кредитной истории.

Спустя два года после приезда к нам, наконец-то, пришло понимание того, что Credit Score - это всего лишь показатель того, как вы работаете с долгом. И люди берут в долг (открывают кредитные карты, машины в кредит и так далее) только для того, чтобы у них начал расти Credit Score.  А зачем? Чтобы можно было брать в долг больше. А для чего? Чтобы Credit Score стал больше.

Я сознательно не удаляю этот пост, чтобы каждый смог прочитать и сделать свои выводы. Но приведу ссылки на другие записи, которые возможно, помогут вам больше
- Это страшное слово бюджет
- В Новый Год без долгов
- Поговорим о пенсии (часть 1)
- Поговорим о пенсии (часть 2)

В этой записи я расскажу о том, что такое кредитная история и Credit Score, почему она важна и как построить эту самую кредитную историю.

Итак, если кратко, то кредитная история - это история вашей финансовой благонадежности, а credit score - это показатель этой самой надежности. Эти два понятия разные, но так как они постоянно идут вместе, то в большинстве случаев имеют в виду оба показателя сразу.

Кредитная история/Credit History - это история всех ваших кредитных операций за последние 7 лет. Все, почти  все операции связанные с кредитами, платежами, просрочками, банкротством и так далее, хранятся в истории 7 лет. Единственное исключение - это запросы к кредитной истории хранятся 2 года, а потом перестают отображаться в истории.

Credit Score - показатель вашей финансовой надежности. Этот показатель измеряется в цифрах.

850 - максимально возможный показатель 
750 и выше - отличный показатель
от 650 до 750 - нормальный показатель
меньше 650 - не очень
меньше 580 - вы ужасный плательщик

В Америке существуют три кредитных бюро: TransUnion, Equifax, Experian - у каждого бюро свой алгоритм подсчета, но все они используют определенные показатели для подсчета вашего credit score. 

На этот показатель влияют много факторов, некоторые из них имеют большое влияние, некоторые маленькое. 

1. Качество платежей - большое влияние
Естественно, что кредитор смотрит на то, как вы платите по кредиту. Если у вас просрочки, если есть, то сколько и на какие сроки были эти просрочки. Поэтому, если хотите чтобы ваш credit score увеличивался - погашайте кредиты вовремя и в полном объеме.

2. Потребление кредита - большое влияние
Первое время этот показатель вызывал у меня непонимание. Что такое потребление кредита и как его правильно рассчитать? Итак, разберем на примере. У вас есть кредитная карта с лимитом $1000 - в течении отчетного периода (с даты выхода последнего statement и до выходного нового) вы можете тратить эти деньги как угодно, хоть вычищать карту подчистую, НО, когда выходит statement долг на этой карте не должен быть больше %10 (в нашем случае - $100) - это и есть percentage utilization 

Идеальным считается 7% 

Попытаюсь объяснить почему этот показатель важен. Итак, к примеру, вы обращаете в банк за кредитной картой или вы хотите купить машину в кредит. Вы приходите в банк, банк получает ваш отчет и видит, что у вас потребление кредита составляет %40 - это значит, что вы не очень умеете планировать свои финансы и большую часть используете на кредиты. А тут вы еще один кредит просите, что сразу вносит вас в группу потенциальных проблемных клиентов и тут может быть два случая: вам либо откажут, либо дадут кредит под высокий процент

Поэтому, держитесь уровня 7-10 процентов

3. Средний срок кредитных аккаунтов - среднее влияние

Тут все просто. Чем дольше (по времени) ваши отношения с кредитными организациями, тем лучше для вас. К примеру, у вас две кредитные карты, одна у вас уже 1 год, а вторую вы только что открыли. В этом случае, ваш средний кредитный срок - 6 месяцев.

Поэтому тут только два совета:
1. Никогда не закрывайте свою первую кредитную карту. Так как у нее самый большой срок пользования. Вы можете не пользоваться ею, но не закрывайте
2. Не открывайте аккаунты, если они вам не нужны. Так как это отразиться на возрасте вашей кредитной истории.

4. Общее количество аккаунтов - небольшое влияние
А вот тут, все совсем наоборот. Чем больше у вас аккаунтов, тем лучше. Идеальным считается, если у вас 22 и больше кредитных аккаунта. (Это и кредитные карты, и ипотека, и кредит на машину) Логика тут простая, чем больше у вас аккаунтов, тем больше кредитных организаций вам доверяют. Но не забывайте про предыдущий пункт.

5. Количество запросов к вашей кредитной истории - небольшое влияние
Каждый раз когда вы обращаетесь за кредитом, кредитная организация запрашивает вашу кредитную историю. Существуют два вида запросов hard inquiry и soft inquiry 

Soft inquiry - запрос для проверки вашего счета и вашей истории, он в кредитной истории не отображается и не хранится.

Hard inquiry - это даже не запрос, а это запись в вашу историю о том, что вам выдали кредит. Такие записи хранятся в истории 2 года.

Пример. Вы обратились в 5 банков на кредит на машину, все 5 банков сделали soft inquiry для проверки вашего счета и вашей истории и только тот банк, который решил выдать вам кредит, сделает hard inquiry в вашу кредитную историю. 

Но иногда бывает так, что все 5 сделают hard inquiry. Об этом в следующий раз.

Каждый раз когда вы получаете hard inquiry в вашу историю, ваш кредитный счет падает на несколько десятков пунктов. Поэтому, открывайте кредитный аккаунт только когда это действительно необходимо, ну, или просто выгодно. 

5. Записи о нарушениях - большое влияние
Это записи о всех ваших просрочках в платежах, о неполных платежах и о банкротстве.

Такие записи хранятся в истории от 7 до 15 лет.

Итак, кратко подводя итоги. Если вы хотите, чтобы ваш кредитный счет/credit score рос как можно быстрее, просто следуйте простым правилам:
- Не открывайте больше аккаунтов, чем вам нужно
- Вовремя погашайте кредит
- Держит % потребления кредита в районе 7%
- Следите за запросами в вашу историю,

P.S.
Есть множество сайтов, где можно следить за состоянием своего кредитного счета. Я пользуют CreditKarma - бесплатный сервис, который дает вам полный отчет, но только по одному кредитному бюро - TransUnion

P.P.S
Один раз в год вы можете бесплатно получить вашу историю от трех кредитных бюро. Если захотите получить больше чем один раз, то это уже за отдельные деньги.
https://www.annualcreditreport.com/cra/index.jsp


Не забудьте подписаться на обновления

1 комментарий: