Почему я не использую финансовых консультантов и вам не рекомендую

Я всегда повторял, повторяю и буду повторять, что секрет финансового благополучия нереально простой - Тратить меньше чем зарабатывать и инвестировать разницу. И если кто-то вам пытается продать что-то другое - на вас просто хотят нажиться.

Но недавно я решил обновить секретную формулу финансового благополучия добавив ещё один очень важный момент - ИЗБЕГАЙТЕ ФИНАНСОВЫХ КОНСУЛЬТАНТОВ (Financial Advisers).

N.B.
Говоря финансовый консультант я имею виду финансовых и инвестиционных советников - любых людей, которые вам рекомендуют инвестиционные и страховые продукты с элементами инвестиций.

Прежде чем приступать к данной записи, я бы рекомендовал ознакомиться с серией постов, которые вам помогут понять основные принципы инвестиций, что такое рынок и почему он всегда стремится вверх.

Избегайте финансовых консультантов

В самом лучшем случае услуги этих людей просто нереально дороги, а в худшем - «ограбят» вас. Достаточно лишь погуглить Bernie Madoff чтобы понять что я имею в виду.

Bernie Madoff

Всегда относитесь к советам осмотрительно и никогда не отдавайте контроль ваших денег и инвестиций кому либо. Это ваши деньги и никто, НИКТО не позаботится о ваших деньгах лучше вас самих. Но очень многие, особенно после того как вы пересечете определенный порог, будет стараться и стараться очень сильно, чтобы прибрать к рукам ваши деньги.

Я больше чем уверен, что на рынке можно встретить честных, ответственных, трудолюбивых советников, которые в первую и основную очередь ставят цели и интересы клиента превыше целей и интересов компании на которую они работают.

Хотя если честно, я очень сильно сомневаюсь, что такие существуют, но я должен быть написать, чтобы отдать должное если хотя бы один такой советник существует.

Есть одна проблема

1. По умолчанию, по самой специфике работы советников, финансовый интерес советника либо компании на которую он работает и финансовый интерес клиента находятся в оппозиции. Чтобы делать то,  что является НАИЛУЧШИМ ДЛЯ КЛИЕНТА, означает делать не самое лучшее для самого себя или компании на которую он работает.

2. Несмотря на все разговоры и красивые сказки, эта отрасль просто наполнена ужасными советами и людьми, которые в первую очередь беспокоятся о своём кармане и кармане компании на которую они работают. Как сказал мой знакомый, о котором я уже писал в своём блоге, «Какие шансы найти порядочного финансового советника который будет преследовать мои интересы в первую очередь? Ну как сказать? Так же часто, как можно встретить неядовитую гремучую змею».

3. Вся суть работы советников сводится к тому, что вместо рекомендаций того, что действительно хорошо и нужно для клиента, и его денег, они рекомендуют продукты, которые платят самые большие комиссионные (да-да-да, именно на комиссионных и зарабатывают инвесторы, но об этом ниже) и management fees (стоимость ежегодного обслуживания). И во многих случая такие советники обязаны рекомендовать продукты, которые находятся в управлении компании на которую они работают. И естественно, что такие продукты безумно дорогие с точки зрения ежегодного обслуживания (management fees).

На чем зарабатывают финансовые советники?

1. Комиссионные - советник получает определенный процент каждый раз когда вы покупаете либо продаёте свои инвестиции.

И не нужно быть семи пядей во лбу, чтобы понять что прям вот тут, с самого начала уже присутствует конфликт интересов.

На рынке существуют несколько типов Mutual Funds: Load и No Load

Load - это фонды которые обложены fees сразу с момента покупки, и определенный процент от ваших инвестиций сразу уходит в карман компании, продающей такой Mutual Fund и каждый год вы будете платить management fees за обслуживание вашего портфеля.

No Load - фонды, которые не обложены fees на покупку, но каждый год вам необходимо платить определенный процент от суммы ваших инвестиций в качестве платы за обслуживание вашего портфеля.

Теперь представим ситуацию, когда у финансового советника есть на выбор фонд от Vanguard которые является No Load и годовая стоимость обслуживая которого составляет всего 0.04% и скажем American Funds которые являются Load да ещё и каждый год вам нужно платить 0.7-1% за обслуживание такого фонда.

А теперь угадайте какой из двух Mutual Funds вам порекомендует финансовый советник?

А ещё есть так называемые «страховые инвестиции» - продукты, единственная цель которых - это получить как можно больше комиссионных. Человек, которые продал такой продукт: аннуитет (annuities), либо страховку на всю жизнь (whole life insurance) получают до 10% комиссионных. Не удивительно, что аннуитет и страховка на всю жизнь - два самых агрессивных продукта продвигаемые финансовыми советниками.

Хедж-фонды (Hedge Funds) и частные инвестиции - самые лучшие продукты... Самые лучшие продукты для того, чтобы обогатить того, кто их продает. Но не для тех, кто инвестирует в эти инструменты рынка.

А еще, помимо всего вышеперечисленного, финансовые советники конечно же будут рекомендовать вам так называемые "активные портфели" - портфели, либо фонды внутри которых происходит частая покупка и продажа. Конечно же финансовые советники будут говорить о том, что сейчас самое время покупать или продавать тот или иной продукт, но на деле вся эта затея существует лишь для того, чтобы генерировать комиссию с продажи и покупки фондов, на профессиональном языке таких советников это называется "adjusting your assets allocation"