четверг, 3 ноября 2016 г.

Можно ли стать миллионером?

Мне очень часто ставят в упрек, что я пишу о каких-то космических вещах, которые не доступны обычному человеку. Что все, что я пишу и финансовой независимости, кредитах, долгах и так далее - это все ерунда, так как в наше время никто не может стать миллионером.

Мне стало интересно, откуда такие мысли у людей? И действительно ли можно стать миллионером, или уйти на пенсию имея на счетах как минимум один миллион долларов?

Начну, пожалуй, с одной цитаты

“If you reach for a star, you might not get one. But you won’t come up with a hand full of mud either.”
Leo Burnett

Что в переводе может звучать как: "Если вы нацеливаетесь на звезды, вы можете и не достать их. Но вы и не останетесь с комком грязи в ваших руках", а если еще проще - "Ставя себе очень высокие цели, вы можете их не добиться, но и не останетесь на самом низу"

Самым коротким ответом на вопрос: "Можно ли стать миллионером?" будет короткое "ДА!" Это возможно для каждого человека относящегося к среднему классу. Но этого никогда не случится. И вовсе не из-за того, что цифры не работают или экономическая ситуация не стабильна.

Цифры говорят нам, для того чтобы заработать $1 000 000 нужно лишь немного денег и время. За последние 40 лет, с Января 1975 по Январь 2015 доходность рынка была, в среднем, ~11.9% при условии, что вы продолжали вкладывать дивиденды (~8.68% при условии, что дивиденды вы тратили). Принимая во внимание эти цифры, достаточно было вложить $12,000 в S&P500 в Январе 1975 и сейчас у вас было бы чуть больше миллиона - $1,077,485

"Опять ты сказки рассказываешь. А что делать тем, у кого нет этих $12,000 чтобы вложить?"

Ничего страшного. Если бы вы начали в том же Январе 1975 и вкладывали по $130 в месяц ($1,560 в год), то к Январю 2015 у вас было бы $985,102 - не совсем миллион, но уж точно не комок грязи в ваших руках

Но если вы хотите пример с миллионом, и $985 тысяч вам кажутся не убедительными, то прибавим к $130 еще $20. Таким образом $150 в месяц, $1800 в год и у вас было бы $1,136,656 - ваш миллион, а еще новая Tesla и Corvette на сдачу.
вот он ваш Corvette и ваша Tesla
Конечно, $1 000 000 - клише и довольно произвольная цель. Скорее правильный вопрос должен звучать следующим образом: "Любой ли может стать финансово независимым?"

Деньги - это очень относительная категория. Сейчас в моем кошельке есть около $100 наличными, для некоторых людей эта сумма будет весомой. Для кого-то $100 000 будет более конкретной и личной цифрой.  Быть финансово независимым в большей степени зависит от вашего образа жизни, от того, сколько денег вы уже сохранили. И в меньшей степени зависит от того, сколько денег вы зарабатываете. Деньги могут купить много чего, и дают возможность выбора, но ценнее всего - свобода, финансовая свобода, которую вы можете позволить.

Формула очень проста

Тратьте меньше чем зарабатываете. А разницу инвестируйте

Следуйте этой простой формуле и вы будете богатым - и это касается не только денег.

Ну, а если ваш образ жизни и ваши траты равны тому, что вы зарабатываете, не говоря уже про то, что траты превышают доход, то мне вас очень жаль - вы раб, позолоченный, в хорошей одежде, на дорогой машине, но раб, который не имеет возможности говорить и делать то, что хочет

Давайте рассмотрим простой пример. Ваш годовой доход составляет 50 000 долларов/рублей/тенге/гривн - каждый сам может выбрать необходимую валюту. И вы решили стать финансово независимым, вы скорректировали ваш образ жизни и ваши траты и теперь ваши ежегодные траты составляют 25 000

Теперь давайте посчитаем несколько вариантов.

Подразумевая, что вы сможете считаться финансово независимым тогда, когда вы сможете жить на 4% от вашего net worth (о правиле 4% я напишу позже) - вам нужно иметь 625 000 в инвестициях (625 000 * 4% = 25000).  Инвестируя разницу между вашим доходом и вашими расходами, в нашем случае 25 000, в один из индексов, например S&P500 вы получите ваши 625 000 через 11 лет (на самом деле быстрее, так как мы не учитывали увеличение вашей зарплаты за эти 10 лет).

10 лет... Долго это или нет? Вам сейчас 30... К 40 годам вы можете стать полностью финансово независимым. Или вам сейчас 20... К 30 годам вы свободны и можете делать что угодно.

Достигнув этой отметки кто-то может решить, что достаточно уже был финансово дисциплинированным и удвоить свои траты. Но я бы не трогал эти деньги, а оставил их в покое. Ведь спустя 10 лет ваши 625 000 станут 1 923 892 и это при условии, что вы оставите их в покое и не будете продолжать инвестиции. Ну, а 4% от почти двух миллионов - это почти 80 тысяч. Теперь вы не только можете уйти полностью с работу и заниматься тем, чем все время занимались, но и сделать себе небольшую прибавку к годовой зарплате.

20 лет... Кто-то может сказать "20 лет большой срок. Я лучше сейчас буду тратить все, что могу, а потом... А потом жизнь покажет" Но на деле, 20 лет спустя этот человек так и будет продолжать ходить в офис, на ненавистную работу и жить по принципу "Пятница - Слава Богу! Ох тыж блин, опять Понедельник!"

Да, я не принимал во внимание налоги в своих расчетах, но я так же не принимал во внимание рост вашей зарплаты.

Все, что я хочу вам показать, - это то, что деньги могут купить гораздо больше, чем тот ширпотреб и мусор, который покупают большинство людей
Но правда жизни такова, что единицы смотрят на деньги таким образом. Вокруг нас происходит довольно серьезная битва маркетологов. Которые работают и работают очень хорошо для того, чтобы объяснить вам почему вы просто обязаны иметь эту дорогую вещь, которая вам, по сути, и не нужна.
Миллионы долларов тратятся на рекламные компании - на то, чтобы вы захотели обладать именно этой вещью: машиной, сумочкой, дорогим одеколоном, ноутбуком и телефоном. Ну, а если у вас нету денег, но очень хочется - не проблема. Кредиты, ссуды и микрозаймы тут как тут - готовы оказать вам услугу. Ничего личного - просто бизнес. Но бизнес, который губителен для вашего финансового благополучия.
Конечно никто и ничто не идеально.
Разве что Porsche идеален
Маркетинг - или наука убеждения, как я её называю, не стоит на месте. Ежегодно тратятся миллионы долларов на то, чтобы придумать новые способы как выгоднее (читай дороже) продать вам то, что вам особо и не нужно.
Если вы думаете, что я весь из себя идеальный и никогда не попадал в эти ловушки, то вы глубоко заблуждаетесь. Когда родилась моя первая дочка, я купил видео-камеру, если не ошибаюсь, это была камера Sony последней модели, с кучей наворотов и прибамбасов. Я даже говорил своим коллегам: "Сейчас, без этой камеры, даже и ребенка не вырастишь. И как это мои родители растили меня без камеры?"

Не нужно далеко ходить, у каждого из нас есть вещь, которую он купил лишь потому, что "без нее совершенно невозможно жить". У кого-то это камера, у кого-то телефон, у третьего - туфли на высоком каблуке, а у четвертого - автомобиль. И если вы хотите быть финансово независимыми, вам необходимо научиться справляться с импульсами.
Вы наверняка знаете, что одна из целей этого блога - показать другой путь, не такой как у большинства нормальных Американцев, живущих Американской мечтой. И это возможно не только в Америке, с определенными корректировками это возможно в любой стране.

Дополнение №1

Кто-то может сказать, что 50% - это слишком высокий коэффициент сбережений, а кто-то может сказать, что можно и больше. Каждому решать какой коэффициент выбирать исходя из личной ситуации, и сохранять ли вообще. 
Данные в данной таблице посчитаны на доходности рынка в 8% и классическом примере 4% о котором я расскажу в следующих записях.

Не забудьте подписаться на обновления

9 комментариев:

  1. Стас подскажи, пожалуйста, какой торговой площадкой пользуешься (их же много в интеренете)? Какие mutual funds порекомендуешь, с чего начать?
    Спасибо:)

    ОтветитьУдалить
    Ответы
    1. Я пользуюсь Vanguard и пользуюсь только из MF. Распределяя между тремя секторами:
      50% - Growth & Income | Large Cap - Value of >$10B
      25% - Growth | Mid Cap - Value of $2-10B
      25% - Aggressive Growth | Small Cap - Value < $2B

      Единственный фонд, который я могу порекомендовать - это VTSAX - который, по своей сути, охватывает весь рынок ~ 3617 компаний в этом фонде. Этот фонд относится к Growth & Income

      Все это относится к Retirement Accounts - 401(k)/IRA/HSA (да-да-да, я использую HSA как retirement account)

      Удалить
    2. Спасибо. Я правильно понимаю, что нимимальная сумма в VTSAX для инвестирования от 10,000?

      Удалить
    3. Да, если нет 10,000 то есть аналогичный фонд, но с минимальным вложением в $3000 - VTSMX

      Это абсолютно идентичный фонд, но с меньшим входным порогом и увеличенными fee. Как только баланс на данном фонде достигнет отметки в 10K, то VTSMX автоматически станет VTSAX

      Удалить
    4. отлично! спасибо, очень полезно пишешь.

      Удалить
  2. Стас привет! Планирую открыть аккаунт на Vanguard и хочу спросить в чем отличие "General Investing" от "Retirement" account? Не очень понимаю что лучше подойдет, если я собираюсь инвестировать на срок 10-30 лет. Я же могу использовать General account или есть минусы?

    Спасибо! Антон.

    ОтветитьУдалить
    Ответы
    1. Антон, general account - означает, что это обычный инвестиционный аккаунт, с которого вы в любой момент можете снять деньги без штрафов (заплатив только налоги). Retirement - это инвестиционный, с которого можно снимать только после того как наступит пенсионный возраст 59.5 лет

      Я бы инвестирировал в 401(k) по максимуму, потом Roth IRA а потом уже в обычный General акаунт.

      Например, у нас есть genreal акаунт на котором мы храним/инвестируем деньги для покупки дома. Мы знали когда открывали этот аккаунт, что это будет сроком на 3-5 лет, поэтому движения рынка не очень были страшны

      Удалить
    2. Спасибо, предельно ясно!

      Удалить