Хотите вы или нет, но вы обязаны иметь медицинскую страховку. Я не буду сейчас говорить о том эффекте для экономики и бизнеса который произвела реформа медицинского страхования. Я сейчас о другом - вы обязаны иметь страховку. Thanks Obama...
У любой страховки, в том числе и медицинской есть три параметра, на которые следует обращать внимание:
- стоимость (Premium)
- минимальная сумма, которая не покрывается страховой (Deductible)
- покрытие
Как правило, чем выше стоимость вашей страховки (Premium), тем ниже минимальная сумма, которую вы будете должны заплатить из своего кармана в случае наступления страхового случая (Deductible) и наоборот.
В случае медицинской страховки (с точки зрения финансов) существуют три основных вида:
- PPO/HMO/EPO (Zero Deductible)
- High Deductible Health Insurance Plan + HSA account
- High Deductible Health Insurance Plan + FSA account
У них у всех есть свои плюсы и минусы, кроме, на мой взгляд FSA. Основной выбор идет между Zero Deductible и High Dedactible Health Insurance - для краткости я буду именовать этот план HSA. Что же выбрать и в чем будут плюсы того или иного плана.
Если кратко:
HSA - если у вас железное здоровье и практически не ходите по врачам. Либо другая крайность - если у вас совсем все плохо со здоровьем и вы очень часто ходите по врачам.
Во всех остальных случаях - PPO/HMO/EPO - про разницу между медицинскими планами можно почитать в Интернете или на сайте вашего страхового провайдера.
Мой выбор - HSA - и сейчас я попробую объяснить вам все преимущества этого замечательного плана, который стал спасением в эпоху обязательного страхования и предоставляет дополнительные финансовые возможности.
HSA - позволяет вам приобретать страховку с пониженным Premium за счет того, что вы берете на себя часть финансовой ответственности. Но не только. Так как цена страховки за последние несколько лет взлетела до небес и для того, чтобы повышать стоимость еще больше, был разработан план, по которому первые $5-10,000 медицинских затрат ложатся на плечи страхуемого - то есть вас.
Так же для данного плана был создан специальный сберегательный счет, который работает как Traditional IRA/401(k), то есть деньги на этот счет отчисляются до налогов и соответсвенно понижают вашу налогооблагаемую базу.
IRS объявила лимиты на 2017 года для сберегательных счетов входящих в HSA: $3400 на индивидуальный счет и $6750 для всей семьи. Как я уже говорил выше, все эти деньги отчисляются до налогов и снижают. Сберегательные счета не лимитированы вашим доходом, только ежегодным лимитом отчислений, который устанавливается IRS.
Несколько важных пунктов:
- Вы должны приобрести High Deductible Health Insurance Plan для того чтобы воспользоваться HSA.
- Ваши отчисления происходят до вычета налогов и снижают вашу налогооблагаемую базу.
- Если вы используете автоматические отчисления через своего работодателя, то все отчисления автоматически освобождаются от Social Security и Medicare налогов.
- Вы можете использовать HSA-аккаунт для оплаты квалифицированной медицинской помощи и покупки лекарств. Никаких ограничений по возрасту и штрафов за досрочное снятие.
- Если вы не использовали деньги в текущем году, они автоматически переносятся на следующий год.
- Под квалифицированную медицинскую помощь попадает стоматология и офтальмолог.
- Вы можете использовать HSA-аккаунт для оплаты медицинских услуг вашего супруга и детей. При этом дети и супург/а не обязаны быть застрахованы по High Decutbile Health Insurance Plan.
- Если вы снимаете деньги для оплаты не медицинских услуг, снятая сумма облагается налогом и 20% штрафом.
- По достижении 65 лет (или в случае признания недееспособным) вы можете снимать деньги без уплаты штрафа. Налог все же заплатить придется.
- В случае вашей смерти ваш супруг(а) наследует HSA-аккаунт.
- В случае передачи в наследство кому-либо кроме супруга, наследуемый будет обязан уплатить income tax на сумму HSA-аккаунта.
Хочу так же обратить внимание, что довольно часто (не знаю почему, но как-то повелось) люди путают HSA и FSA(Flexible Spending Account) - это не одно и то же. Основное отличие в том, что при использовании FSA - все деньги, которые не были потрачены в за текущий год - будут аннулированы - ваш FSA-аккаунт просто напросто обнулится. При использовании HSA - неистраченные деньги переходят на следующий год и на следующий, и так далее.
Ну, а теперь про дополнительные финансовые возможности, которые предоставляет HSA-аккаунт:
- Вы не обязаны оплачивать медицинские услуги используя HSA-аккаунт.
- Вы можете оставить ваш HSA-аккаунт не тронутым и использовать как еще один, дополнительный IRA-счет
- Если вы сохраняете ваши медицинские счета, то в любой момент вы можете снять сумму, равную сумме счетов, без уплаты налогов и штрафов. Хоть через пять, хоть через десять лет.
- Вы можете инвестировать деньги, находящиеся на HSA-счетах как угодно (Я рекомендую индекс-фонд на ваш выбор)
- Если же вы выбрали HSA-аккаунт только для оплаты медицинских счетов, то вы можете выбрать любой банк, который застрахован FDIC, при этом оплачивать медицинские услуги вы будете используя pre-tax деньги
- По достижении 65 летнего возраста вы можете снимать деньги с HSA-аккаунта на любые нужны и без уплаты штрафов. Снятая сумма будет подлежать налогообложению (кроме медицинских целей)
Теперь представьте себе, что на протяжении десятилетий (сколько вам осталось до 65 лет?) вы полностью заполняли ваш HSA-аккаунт согласно лимиту, инвестируя при этом в один из индекс-фондов. Оплачивая при этом ваш deductible "из кармана" и не забывая сохранять чеки. То спустя 10 лет на вашем аккаунте будет ~ $130,000, а если вы продолжали отчислять и полностью заполнять HSA-аккаунт на протяжении 20 лет, то $530,000
При этом не стоит забывать, что деньги, которые вы использовали для отчисления - отчислялись Pre-TAX, а деньги, которые выросли в результате инвестиции - TAX-FREE. Таким образом мы имеем преимущества Roth и Traditional аккаунтов в одном.
И если вам когда-нибудь понадобятся деньги на медицинские услуги - ваш HSA-аккаунт, который к этому времени вырастит до неприличных размеров - к вашим услугам. Ну, а если нет и вы захотите просто снять деньги и не платить при этом налогов - то достаточно будет вспомнить про медицинские счета, которые вы сохраняли на протяжении этого времени. И все это до достижения 65 лет.
А по достижении 65 летнего возраста вы просто можете снять любую сумму, на любые нужды и без всяких штрафов.
Кто-то может сказать И что, 30 лет мне откладывать деньги из своих кровных? Чтобы потом, в старости, ВОЗМОЖНО (если доживу) иметь возможность распоряжаться деньгами? Я лучше сейчас чем потом. Когда настанет старость, тогда и буду думать!
Ну что же, у каждого свой выбор. Кто-то выбирает тратить все сейчас и жить от зарплаты до зарплаты. С потенциальной возможностью быть обузой на шее детей. А кто-то живет иначе. Инвестируя в свое будущее и будущее своих детей. Самое главное - выбор есть у всех и каждый человек сам решает по какому пути ему идти.
Дополнение №1
Один Американский блоггер, который пишет о личных финансах и раннем выходе "на пенсию" привел в своем блоге таблицу, которая, на мой взгляд, очень хорошо иллюстрирует преимущества HSA-аккаунтов
A good man leaveth an inheritance to his children's children: and the wealth of the sinner is laid up for the just.
Дополнение №1
Один Американский блоггер, который пишет о личных финансах и раннем выходе "на пенсию" привел в своем блоге таблицу, которая, на мой взгляд, очень хорошо иллюстрирует преимущества HSA-аккаунтов
Не забудьте подписаться на обновления
Все, конечно, красиво. Но если разобраться в сути, то HSA это перекладывание денег из одного кармана в другой. При этом деньги во втором кармане замораживаются, хотя и с некоторым % равным налоговым вычетам. Имеет смысл только в случае хорошего дохода. А, да, - вторым карманом прекрасно пользуется банк, в котором этот карман находится.
ОтветитьУдалитьСразу видно, что вы не разобрались в сути... Я попробую объяснить немного иначе.
Удалить1. Все деньги, который вы вкладываете в HSA-аккаунт, то вы вкладываете деньги до налогов. Еще раз, ДО НАЛОГОВ.
К примеру, когда работодатель перечисляет вам $1000 то пока они дойдут до вас, вы получаете всего лишь $700.
Но когда вы перечисляете $1000 в HSA эти деньги не облагаются налогом. Это не перекладывание денег из одного кармана в другой. Это перекладывать деньги из одного в кармана в другой куда не дотягивается рука IRS.
2. В HSA есть Savings счет, причем вы сами можете выбрать как ваши деньги будут инвестированы. Можете получать 0.1% как в банке, а можете 12-14% если инвестировать в Mutual Funds. А если к этому еще добавить тот факт, что деньги инвестированы ДО НАЛОГОВ, то это делает "другой карман" еще лучше и замечательнее.
Понятно, что у вас может быть ситуация когда денег недостаточно, даже и в этом случае HSA - отличный вариант. Потому что те деньги, которые вы потратите на медицину идут до налогов и в итоге вы получаете больше денег.
Мой комментарий как будто исчез..
ОтветитьУдалитьПопробую еще раз запостить.
----------------------
Станислав, скорее вы не разобрались в моем посте.
Я прекрасно понимаю как работает HSA, каким боком тут налоги и savings..
Только все это красиво если у вас хорошая з/п и вы откладываете в HSA хорошие деньги. Если же з/п далека от той, которую получают в долине, то все не так красиво. Возьмите (с потолка) 25/час, ежемесячные отчисления пусть в 200, и посчитайте что вы за год получите. А теперь разделите для удобства полученное на 2 части:
- часть, которая получилась путем отсутствия налогового вычета. Эта выгодная часть, тут ничего не скажешь. Проблема в том, что при небольшой з/п и небольших отчислениях эта часть крошечная.
- часть, которая представляет собой деньги, переложенные из вашего другого кармана в расчете на то, что они потом м.б. пригодятся. Эта часть не выгодная, не невыгодная - она никакая. Это теже самые деньги. Вы их только переложили на другой счет. Да, можно проинвестировать. Реальные деньги при этом, опять же, вы получите только при существенном вложении в HSA, и далеко не сразу.
А минусы получаются жирные. Деньги на HSA получаются балластом, вы не можете их использовать никак, кроме мед расходов, до 65 лет (кроме как со штрафом - если захотите это сделать). Во-вторых, просто посчитайте сколько при небольших вложениях вы получите чистой прибыли (не общая сумма отложенных, т.е. переложеныых ваших же денег, а именно полученных сверху). Теперь сравните их с любым более-менее серьезным мед счетом. Теперь можно посмеяться..
Как и многое другое из этой оперы, идея с HSA это пыль в глаза, которая выгодна очень ограниченному количеству людей. И нужно очень хорошо посчитать, будет ли этот счет выгоден отдельно взятому человеку. Ну или тем, кто не умеет себя ограничивать в своих тратах - в этом случае HSA это как сейф, к которому у тебя есть ключ, но который тебе нельзя открывать. В этот сейф ты кладешь свои же деньги чтобы их не потратить зная свой транжирный характер. Сейф узкоспециализированный - медицинский.
В общем, просто посчитайте абсолютные цифры, и вы поймете, что это очень специфический продукт, а не панацея как многие думают. И нельзя не отдать должное тем, кто его разработал - пыль они в глаза пустили хорошую на волне общего недовольства ценами на страховки.
С уважением, Андрей.
Да, я так и не нашел ваш первый комментарий.
УдалитьПомните старую-старую рекламу "Хопер-Инвест"? - "При всем богатстве выбора другой альтернативы нет".
При всем богатстве медицинских страховок - HSA единственный вариант который работает как для людей с низким доходом, так и для людей с высоким доходом.
Ваш комментарий больше относится к негативным сторонам, но от страховки, налогов и смерти - не уйти. Поэтому нужно выбирать из того что есть и выбирать лучшее.
Если у вас доход невысокий, то низкий премиум и pre-tax contribution на медицинские расходы - лучший выбор. Даже если вы решите всего $100 в месяц переводить на HSA для покрытия мед расходов.
Если у вас доход высокий - HSA опять лучший вариант, так как позволяет защищать деньги от налогов.
"При всем богатстве медицинских страховок - HSA единственный вариант который работает как для людей с низким доходом, так и для людей с высоким доходом."
УдалитьHigh deductable + HSA это по умолчанию бронзовый, по сути, катастрофический, план. Если вероятность обращения за мед. помощью выше, чем "на бронзовый план", то HSA никак не подходит.
А так - да, вы правы. От страховок и налогов уйти невозможно. Конечно, если вообще жить по правилам, которые установлены в окружающем обществе ;)
Я как Остап Бендер - я чту уголовный, налоговый и прочие кодексы
УдалитьВ догонку...
ОтветитьУдалитьЕсли копнуть глубже, то смысл введения HSA очевиден, и он далеко не в том, чтобы помочь потенциальному пациенту. Смысл совсем в другом.
Продавая план с низким премиум и высоким дедактибл страховка, естественно, хочет себя обезопасить на случай, если все же выплатить этот высокий дедактбл пациенту внезапно придется (тьфу-тьфу). И введя HSA под видом пользы для пациента, страховка, на самом деле, прикрывает свой тыл. Таким образом она перестраховывает свои риски невыплаты этого самого дедактбл и out-of-pocket. Ничего личного. Просто бизнес.
В плюсе все: страховка, т.к. получает гарантированный мешок денег не черный день; банк, который нахаляву получает вклад, который никуда не денется до 65 лет пациента. Только пациент получает дырку от бублика: его деньги заморожены, профит крошечный, а в случае большего медицинского счета еще не факт, что HSA хватит на его покрытие.
Нужно просто критически относится ко всему, что вам предлагают под видом "давайте сэкономим ваши деньги".
Андрей.
Вам же не обязательно откладывать в HSA всю жизнь до пенсии. Вы согласны что рано или поздно медицинская помощь понадобится? Чек к зубному - может быть лего и 1000$, а возможно что с вами случится что-то серьёъное и тогда придется выкладывать весь out of pocket. На самых дешевых страховках это 6k$. Мне кажется, если вам не нужен счет с пенсионным накоплением, то всё же выгодно иметь на HSA примерно 10k$.
Удалитьподскажите пожалуйста находясь в США по туристической визе можно ли оформить страховку Low Premium High Deductible + HSA? и какие документы необходимы?
ОтветитьУдалить