Дети и деньги

Библия говорит, “Обучай ребенка пути, которым он должен идти: и [даже] когда он состарится, он не отступит от него” Притчи 22:6

У родителей есть 18 лет с момента рождения ребенка для того чтобы обучить его основным необходимым навыкам. Всего каких-то 18 лет на обучение. Мы воспитываем детей, учим их тому “что такое хорошо и что такое плохо”. Мы учим их необходимым вещам: как ходить, как одеваться, чистить зубы, мы их учим элементарной вежливости и так далее.

Но как только дело касается финансов, большинство родителей:

1. не знают чему учить
2. Не принимают никакого участия в данном процессе

Всего каких-то 18 лет, а если вдуматься - то гораздо меньше: 4-5 лет на активную фазу и 4-5 лет на полировку и закрепление материала.

Старшей дочери в этом году исполнилось 15 лет (время летит незаметно). Около года назад мы открыли ей обычный дебетовый счет в том же Credit Union что и наш основной счет. На протяжении года она перечисляла те небольшие  деньги что зарабатывала подрабатывая няней и присмотром за соседскими животными. Все деньги что она зарабатывала она тратила на свои нужды, при этом откладывая на первую машину.

Начиная с Нового Года мы решили начать новую стадию обучения. Стадию, которая немного волнительна как для нее, так и для нас. Стадию, которая является необходимой и очень важной. Стадию, которую любому человеку рано или поздно придется пройти, но гораздо лучше и безопаснее если этот этап будет пройден в “контролируемой/безопасной” среде родительского дома. Стадию самостоятельного управления большими (для ребенка) деньгами.

Начиная с Нового Года мы будем переводить на ее счет сумму, которую мы тратим на нее ежемесячно (исключая медицину, обучение и продукты). В нашем случае это примерно $500/месяц:

• Музыка
• Одежда
• Телефон
• Поездки в лагерь
• И т.д.

Часть этих расходов ежемесячная, а часть из них квартальная или полугодовая. И ей придется учиться, под нашим руководством, планировать бюджет и делать это ежемесячно. Планировать ежемесячные, квартальные и прочие расходы.

Основной момент для нас, как для родителей, - это убрать режим опеки и позволить ребенку совершить свои мелкие ошибки находясь в той самой “контролируемой среде”. Родителям стоит понимать, что ошибки будут и задача родителей - уберечь ребенка от глобальных ошибок и дать совершить мелкие, “неизбежные” ошибки, для того чтобы к моменту самостоятельной, взрослой жизни все шишки были набиты и уроки усвоены.

Родители учат своих детей ходить, учат одеваться, умываться, читать. Учат хорошим манерам, поведению в обществе. Но к огромному сожалению, как дело доходит до финансовой грамотности, родители полностью выключаются из процесса. В лучшем случае надеясь на школу/институт, а в худшем открывая кредитную карту ребенку. В моем понимании этот шаг равносилен тому чтобы дать обезьяне гранату с выдернутой чекой. В результате чего мы имеем огромное количество людей закредитованных по самое “не хочу”, вне зависимости от страны.

П.С.

С Новым 2024 Годом!

Налоги при продаже недвижимости в США

Продавая недвижимость помните о налогах

Налоги в США - вещь не простая, но очень интересная. Особенно что касается продажи недвижимости. Продавая недвижимость вы можете заплатить десятки тысяч долларов в качестве налогов, а можете не платить абсолютно ничего. Все зависит от небольшой, но очень важной детали. 

 

В первую очередь я хочу сказать, что я не являюсь налоговым консультантом и все что написано ниже - лишь мои собственные наблюдения и вы берете весь риск ответственности на себя если вы решите ими воспользоваться

 

Налоги и смерть - неизбежны

 

Налоговые правила при продаже недвижимости могут быть очень запутанными и сложными, я лишь приведу выдержки с небольшими примерами.

Я советую всем скачать и изучить IRA Publication 523 Selling Your Home с сайта налоговой службы США -  www.IRS.gov

В случае если вы продаете вашу основную недвижимость, и после уплаты всех расходов связанных с продажей вы остались в плюсе/профите, у вас есть возможность исключить сумму профита от уплаты налогов.

К сожалению, обратное не работает. Если вы продали вашу основную недвижимость, и после уплаты всех расходов вы остались в минусе - вы не можете уменьшить вашу основную налогооблагаемую базу. Еще хуже, если вы вынуждены подать на банкротство и у вас отбирают ваш дом, вы можете остаться должными налоговой службе. В любом случае - проконсультируйтесь с профессионалами.

Основные правила при продажи недвижимости

Освобождениме от уплаты налогов на $250,000 или $500,000 от продажи недвижимости

Лицо может быть освобождено от уплаты налогов на $250,000 от продажи дома (или $500,000 для замужних пар) при условии, что вы владели и проживали в этой недвижимости на протяжении минимум 2х лет.

При этом, 2 года проживания НЕ ОБЯЗАНЫ быть непрерывными. Если на протяжении последних 5 лет вы проживали по указанному адресу минимум 2 года вы попадаете под условие освобождающее вас от уплаты налогов. Это правило называют правилом 2х из 5и

 

Вы можете использовать это правило каждый раз продавая или обменивая вашу недвижимость при условии соблюдения правила 2 из 5 - то есть раз в два года.

Паника - ваш худший советчик

Страх - лучший инструмент для управления людьми. Не важно, касается ли это одного конкретного человека, группы людей или населения отдельно взятой страны. Страх всегда был, есть и будет самым эффективным инструментом в этом вопросе.

Когда в конце Февраля 2020 года нормальные и, казалось бы, адекватные люди превратились в сумасшедших цыплят которые бегали по всему Интернету и кричали на всю мощь их возможностей: "НЕБЕСА ПАДАЮТ! МЫ ВСЕ УМРЕМ!"

День за днем цыплята были прикованы к новостным лентам, они следили за каждым словом сказанным с экранов их огромных телевизоров. Казалось бы, люди которые еще недавно гордо заявляли: "Мы телевизор не смотрим!" цитировали слово в слово все то, что им говорили говорящие головы зачитывающие текст, а так же огромное количество экспертов. (Сейчас ведь каждый эксперт в любой области)

Финансовый рынок отреагировал как и должен был отреагировать в это время - начался веселый и стремительный спуск на Американских горках

На протяжении долгого времени я писал и повторял две вещи: Рынок всегда стремится вверх и Впереди большое неприятное событие. Но когда пришло это самое неприятное событие люди стали паниковать, почти каждую неделю я получал письмо или два в котором люди спрашивали что же им делать? Были даже те, которые решили вывести деньги с рынка...  Не обошлось и без тех кто злорадствовал и называл меня всякими нехорошими словами - куда же без этого?

А я ведь говорил...

В последние пару дней ко мне на почту стали приходить сообщения из категории: "Рынок рухнул, что делать?"

Ответ будет очень простым, - пристегнитесь и приготовьтесь к захватывающей поездке на "Американсих горках" - я еще в 2016 году когда рынок был на подъеме предупреждал, что впереди довольно большое и неприятное событие

Я не сторонник стратегия выжидания идеального времени захода на рынок, я инвеструю каждый месяц вне зависимости от того растет ли рынок или падает вниз как это происходит сейчас. И делаю я это по одной лишь простой причине - Рынок всегда стремится вверх

Поэтому пристегнитесь покрепче и не паникуйте.

Ипотека в США

Дом - один из атрибутов американской мечты. И дом, пожалуй, для большинства людей будет являться одним из самым дорогих приобретений в этой жизни. У вас есть два варианта как приобрести дом: полностью за наличные либо воспользоваться ипотекой.

Те, кто читает этот блог давно знают, что я всегда говорил о том, что единственный вариант ипотеки который мы рассматриваем для себя - это ипотека сроком на 15 лет максимум при платеже не более 25% от дохода одного из членов семьи. Всегда это утверждал и всегда рекомендовал именно этот вариант тем, кто интересовался моего мнения.

И сегодня я хочу рассказать подробнее почему именно 15 лет и почему не более 25% от доходов одного из членов семьи.

Типы ипотеки

Прежде чем перейти к вопросу “Почему” стоит рассказать о том разнообразии типов/видов ипотеки который есть здесь в США.

Ипотека в США делится на два больших типа: Fixed и Adjustable Interest Rate - ПОСТОЯННАЯ И ПЛАВАЮЩАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА

Когда вы определяетесь с ипотекой, в первую очередь стоит определиться какой тип процентной ставки стоит выбор - фиксированный или плавающий. Если с фиксированной процентной ставкой все понятно - она фиксируется на весь срок ипотеки, то что же такое плавающая ставка или Adjustable

ARM - Adjustable Rate Mortgages - название говорит само за себя. Процентная ставка может меняться через определенное время в зависимости от состояния рынка. К примеру человек взял ипотеку на 30 лет с 5/1 ARM. Таким образом его процентная ставка фиксируется на первые 5 лет, а затем меняется каждый год в зависимости от состояния рынка. Если ставка по ипотеке на рынке растет, то растет и ваш процент и наоборот.

Какие плюсы у этого типа? - Довольно часто этот вид ипотеки предоставляет пониженную процентную ставку (а значит и платежи) на первые 5 лет. Минусы: - Когда Shit Hits the Fan и ситуация на рынке меняется кардинально (как это было в 2008 году), то все случается одновременно: люди теряют работу, меняется процентная ставка и люди уже неспособны платить по ипотеке.

ARM - один из самых худших типов ипотеки здесь в США. Мало того что вы переплачиваете огромную сумму на протяжении срока ипотеки, так еще и подвергаете себя значительному риску.

Так же ипотека делится по сроку займа. И тут уже выбор просто огромный: начиная от 10 лет и заканчивая 50 летней ипотекой. Но основные и самые популярные - это ипотека на 15 и 30 лет. При 15 летней ипотеке ваши платежи будут выше, но 1) вы выплачиваете дом в два раза быстрее и платите меньше процентов по ипотеке по сравнению с 30 летней И да, в конце статьи я вернусь к одному из популярных споров “ЧТО ВЫГОДНЕЕ 30 или 15 лет”

ТРАДИЦИОННАЯ И НЕТРАДИЦИОННАЯ ИПОТЕКА

Conventional vs Non-Conventional

Personal Capital - мониторинг финансовых активностей и Net Worth

Обновление от 9 марта 2021

В ноябре 2020 года я перестал пользоваться Personal Capital. Это отличный сервис по мониторингу всех ваших финансов, но мой внутренний параноик пересилил меня и я отказался от сервиса по причине того, что я не хочу передовать в руки одного сервиса информацию о всех моих финансах.

Personal Capital - лучший инструмент для отслеживания Net Worth

Personal Capital

Я довольно много пишу о личных финансах, разумном потребительском подходе и инвестировании, а так же о том, как стать финансово независимым.

Я твердо уверен, что для того, чтобы двигаться к любой цели, в том числе и финансовой, нужно как минимум понимать две вещи: стартовую позицию (где мы находимся сейчас), а так же какие инструменты у нас есть для достижения цели. В мире персональных финансов очень важно иметь представление о том, что находится в наших инвестиционных портфелях, а так же сколько все это стоит для нас ежегодно.

Многие люди очень удивляются (неприятно удивляются), когда узнают сколько денег они платят в качестве сборов и платежей (fees), а так же тому факту, что за период 10-30 лет сборы и платежи могут составлять несколько сотен тысяч долларов США.

Моя политика довольно простая: я рекомендую своим читателям только то, чем пользуюсь сам и только то, что мне не стыдно порекомендовать своим родственникам и Personal Capital - это как раз такой сервис. Мы используем этот сервис с февраля 2016 года и за это время убедились в том, что Personal Capital является наилучшим сервисом (и к тому же условно бесплатным, об условности ниже) по отслеживанию банковских, инвестиционных счетов, а так же Net Worth.

Personal Capital

Регистрация и активация аккаунта в Personal Capital не отличается чем-либо необычным и является абсолютно аналогичным как, скажем, у Mint или YNAB. Вам необходимо перейти по ссылке, зарегестрироваться и подключить ваши банковские и инвестиционные счета. Personal Capital работает с большинством банков и Credit Union в США, а их более 7000, а так же со всеми основными инвестиционными брокерами. После того как вы ввели информацию о всех необходимых счетах, Personal Capital будет следить за изменениям статуса и сообщать вам о новых списаниях либо поступлениях.

Помимо подключения ваших финансовых аккаунтов, вы можете вручную ввести информацию о вашем недвижемом и движемом имуществе*, картинах, золоте/брильянтах и прочих ценностях, которые представляют значимую картину для вашего Net Worth. К сожалению, Personal Capital не может автоматически отслеживать измения стоимости активов, введеных вами вручную, для этого вам необходимо самостоятельно обновлять их стоимость.

И каждый раз при входе в Personal Capital на главной странице вашего аккаунта вам будет представлена полная картина вашей финансовой ситуации:

Net Worth

Не путайте налоги с благотворительностью.

Живя в Калифорнии (коммунистической республике Калифорнии) мне довольно часто приходится сталкиваться с людьми которые по какой-то причине верят в социализм и коммунизм.

И после 30 лет проживания в бывшем СССР я не переношу всего лишь две вещи:

• невежество
• социализм

Все остальное я могу переносить в той или иной степени.

Недавно на работе я имел интересную беседу с одним коллегой который верит в коммунизм с социализмом. Верит в успешное прошлое СССР, Кубы, Гватемалы и так же верит в то, что налоги должны быть в разы больше чем они есть сейчас. Его мотивация довольно проста - нужно увеличить налоги чтобы помочь бедным людям.

И вот сегодня было что-то похожее в Twitter

А вообще я не вижу принципиальной разницы между раздавать бесплатно еду и установить минимум зп при которой отработав фултайм и заплатив за жилье — оставались бы деньги на еду.

— Sergey Gavrilyuk (@gavrix) January 5, 2018

В общем, у меня сработали два триггера (см выше), подгорело и я решил выпустить пар в бложике.

Нам нужно больше, БОЛЬШЕ налогов!

В последнее время, когда речь заходит про налоги, люди просто сходят с ума. Причем это касается и тех, кто относит себя к консервативной части населения (республиканцы) и особенно тех, кто считает себя прогрессивной частью населения (демократы, либералы и социалисты).

Позвольте мне сказать вам одну, но очень простую вещь,

Государство - это не благотворительная организация

Раскрываем карты - Net Worth 1 января 2017 года

На протяжении прошлого года я довольно много писал о финансах, семейном бюджете, инвестициях и о том, что не бывает «хороших» долгов. Я давал советы и писал, в принципе, про то, что делаем мы: у нас нет долгов от слова совсем (мы от них избавились в 2015 году), мы составляем бюджет на каждый месяц и мы инвестируем.

За этот пост я принимался несколько раз. Открывал ноутбук и начинал писать, потом все удалял и откладывал в «долгий ящик». Откровенно говоря, мне до сих пор не особо комфортно писать об этом и выкладывать все цифры на всеобщее обозрение. Но раз обещал... 

Немного предыстории.

В США мы приехали 31 мая 2013 года. Как и большинство эмигрантов, перед переездом мы продали все что только могли, начиная от машины, заканчивая мебелью и вещами. В итоге мы смогли привезти с собой $19,000. Для кого-то эта сумма покажется огромной, а для кого-то вообще ни о чем. Для нас, мало того что это были существенные деньги, это были наши единственные средства. Помимо наличных денег мы привезли с собой $12,000 долга (долгая история). Слава Богу мы довольно быстро нашли работу, доход от которой покрывал наши текущие расходы.

В апреле 2014 года мы добавили $30 000 долга, взяв в кредит Dodge Journey.

В феврале 2015 года я купил взял в кредит мотоцикл и добавил ещё $6,000 к долгам, после чего мой коллега на работе рассказал мне о Dave Ramsey, его плане и книге - The Total Money Makeover - которая, по сути, стала переломным моментом в нашей жизни здесь, в США.

В июне 2015 года мы начали агрессивно избавляться от всех долгов, кредитных карт, объединили два разных checking счета в один общий. 31 декабря 2015 года мы выплатили последний долг и впервые после приезда стали абсолютно ненормальными по местным меркам - мы были людьми без долгов. О том, как мы это сделали, можно почитать здесь.

Поговорим о пенсии Часть 5: Traditional или Roth?

Поговорим о пенсии Часть 1
Поговорим о пенсии Часть 2
Поговорим о пенсии Часть 3
Поговорим о пенсии Часть 4

Итак, в прошлых записях мы говорили о пенсии, о том, что пенсия неизбежна и никто кроме вас не будет, да и не должен, заботиться о вашей пенсии. Так же мы поговорили о том, какие бывают пенсионные счета и о способах диверсификации и затронули тему инвестирования 15% от вашего дохода

Ну, а сегодня пришла пора затронуть тему Traditional против Roth... Думаю, что каждый, кто живет в США чуть больше чем несколько месяцев, сталкивался с обоими понятиями: Roth и Traditional. При этом эти понятия относятся как 401-м счетам, так и к IRA (Individual Retirement Account). Так что же лучше? Roth или Traditional?

Ответ будет довольно однозначным - в 99% случаев Roth лучше Traditional.  И сейчас я объясню почему.

Traditional

Пробегусь кратко по главным критериям Traditional аккаунтов.

• Все отчисления происходят до вычета налогов. Таким образом понижается ваша налогооблагаемая база.
• Минимальный возраст, после которого вы можете снимать деньги - 59.5 лет.
• Если вы снимаете деньги до достижения 59.5, вы должны будете заплатить 10% штрафа + налог на сумму снятия.
• Ваш аккаунт растет Tax-deffered - т.е. вы платите налоги только когда снимаете деньги.
• По достижении 70.5 лет вы обязаны снимать определенный процент от суммы на вашем аккаунте (Подробнее про Required Minum Distribution (RMD) читать на сайте IRS).
• После вашей смерти, аккаунт переходит к вашим наследникам и они попадают под RMD.

Roth

• Все отчисления происходят после вычетов налогов. Ваша налогооблагаемая база не понижается.
• Ваш аккаунт растет Tax-FREE - вы не платите никаких налогов, так все отчисления в Roth происходили после вычета налогов.
• Минимальный возраст, после которого вы можете снимать деньги - 59.5 лет.
• Если вы снимаете деньги до достижения 59.5 лет, вы платите только штраф 10%
• Roth аккаунты не подлежат RMD
• После вашей смерти, аккаунт переходит к вашим наследникам и деньги продолжают расти Tax Free, но аккаунт подлежит RMD

Впереди довольно большое и неприятное событие

Дефляция. Депрессия. Гиперинфляция.

Впереди довольно большое и неприятное событие

В прошлой записи "Можно ли стать миллионером" я вкратце рассказал о рынке и одном из инструментов рынка VSTAX - Vanguard Total Stock Market Index Fund - паевой фонд (Mutual Fund) который использую я для долгосрочных инвестиций - 5 лет и более.

Но рынок - очень нестабилен, он то и дело скачет вниз и вверх. Локальные политические и глобальные события оказывают влияние на рынок. Рынок очень изменчив. И люди, которые вложили свои деньги в рынок, сильнее подвержены психологическому влиянию и панике. Очень много людей потеряли на рынке свои инвестиции. Помните сравнение рынка и американских горок? И если пристегнуться покрепче и сидеть, не пытаясь выпрыгнуть, на протяжении всей поездки, то ничего с вами не случится.

Хотя...

Индекс Dow Jones 1900-2012

Рынок всегда стремится вверх

Самое главное правило - оставайтесь сидеть пристегнутыми

Мой знакомый Майк, о котором я рассказывал вам в посте "Для чего вам нужны  F-YOU деньги" рассказал мне еще одну историю из своего прошлого.

Это был 1987 год, в день, который позже назовут Черным Понедельником Майкл позвонил своему брокеру. Да-да-да, это было время, когда люди звонили своему брокеру и не было Интернета.  И между ними состоялся следующий разговор:

- Привет, Джон, как дела?
Долгая пауза, после которой Джон, брокер, спросил: "Ты шутишь сейчас, да?!"
- Шучу о чем?
- Майк, мы только испытали самое большое дневное падение в истории. Мои клиенты сходят с ума, они оборвали мой телефон. Рынок рухнул на 500 пунктов, это больше 25%

Это был тот день, когда Майкл, как и большая часть таких же людей как и он, поддался панике и не знал что делать. Из каждой микроволновки неслось про конец финансового мира, про то, что великая депрессия покажется сказкой и мир больше никогда не будет прежним.

Журнал "Time" 2 Ноября 1987 года

Можно ли стать миллионером?

Мне очень часто ставят в упрек, что я пишу о каких-то космических вещах, которые не доступны обычному человеку. Что все, что я пишу и финансовой независимости, кредитах, долгах и так далее - это все ерунда, так как в наше время никто не может стать миллионером.

Мне стало интересно, откуда такие мысли у людей? И действительно ли можно стать миллионером, или уйти на пенсию имея на счетах как минимум один миллион долларов?

Начну, пожалуй, с одной цитаты

“If you reach for a star, you might not get one. But you won’t come up with a hand full of mud either.”

Leo Burnett

Что в переводе может звучать как: "Если вы нацеливаетесь на звезды, вы можете и не достать их. Но вы и не останетесь с комком грязи в ваших руках", а если еще проще - "Ставя себе очень высокие цели, вы можете их не добиться, но и не останетесь на самом низу"

Самым коротким ответом на вопрос: "Можно ли стать миллионером?" будет короткое "ДА!" Это возможно для каждого человека относящегося к среднему классу. Но этого никогда не случится. И вовсе не из-за того, что цифры не работают или экономическая ситуация не стабильна.

Цифры говорят нам, для того чтобы заработать $1 000 000 нужно лишь немного денег и время. За последние 40 лет, с Января 1975 по Январь 2015 доходность рынка была, в среднем, ~11.9% при условии, что вы продолжали вкладывать дивиденды (~8.68% при условии, что дивиденды вы тратили). Принимая во внимание эти цифры, достаточно было вложить $12,000 в S&P500 в Январе 1975 и сейчас у вас было бы чуть больше миллиона - $1,077,485

"Опять ты сказки рассказываешь. А что делать тем, у кого нет этих $12,000 чтобы вложить?"

Ничего страшного. Если бы вы начали в том же Январе 1975 и вкладывали по $130 в месяц ($1,560 в год), то к Январю 2015 у вас было бы $985,102 - не совсем миллион, но уж точно не комок грязи в ваших руках

Но если вы хотите пример с миллионом, и $985 тысяч вам кажутся не убедительными, то прибавим к $130 еще $20. Таким образом $150 в месяц, $1800 в год и у вас было бы $1,136,656 - ваш миллион, а еще новая Tesla и Corvette на сдачу.

Деньги и что это такое.

Часть I:  Это не только возможность тратить

Возьмите в руки новенькие, хрустящие

Ну или вот такие

Или может быть вот такие

Кому-то по душе будут вот такие

А кто-то радуется вот этому

А теперь положите эту купюру перед собой на столе, ну или просто представьте в вашем воображении и представьте что эта купюра значит для вас:

Для чего вам нужны F-YOU деньги

Вот вам одна история, которую мне рассказал один мой знакомый.

Вскоре после 9/11 компания, в которой работал мой знакомый, уволила почти половину сотрудников. В их числе оказался и мой знакомый. Назовем его Майк - американец 56 лет.

Шесть месяцев до этого, руководитель департамента, в котором работал мой знакомый, пригласил его на обед и за бутылкой хорошего вина они обсуждали радужное будущее, которое светило Майку. Компания показывала рекордные продажи и демонстрировала хороший рост.

"Это было шикарное время", - говорил мне Майк - "Отличная работа, отличные руководители. Хорошие деньги. Я буквально несколько дней назад получил бонус, который был больше моей прошлогодней зарплаты"

Год спустя Майк, вместе со своей 5-и летней дочкой, сидели на диване и смотрели новости. По новостям показывали очередь людей, стоящих в офисы SSA (Social Security Administration). Репортер рассказывал о том, что это были люди, которые совсем недавно потеряли работу, люди, которые стояли на грани бедствия. Майк все еще был безработным и зализывал раны.

"И тут меня дочка обеспокоенно спросила", - сказал мне Майк - "Пап, а мы что бедные?"

- Нет, мы еще чувствуем себя нормально. 

- Но ведь у тебя нету работы...

Как купить машину без кредита?

Что такое автомобиль? Роскошь? Средство передвижения? Автомобиль - это самая большая покупка человека, которая постоянно теряет в стоимости. Вы выкладываете несколько десятков тысяч долларов за то, что через 5 лет будет стоит в два раза меньше.

Одним из атрибутов среднестатистического Американца является автокредит. Выходя на парковку и видя новый автомобиль, в 99% случаев вы видите кредит: автокредит или лизинг.

Средний Американец платит $493 в месяц на автокредит (средняя стоимость лизинга - $412). При этом, большая часть Американцев меняют машины каждые 3-4 года: просто сдавая дилеру "старый" автомобиль и уезжая на новом, с новым кредитом. Тут далеко не редкость когда стоимость кредита в разы превышает стоимость автомобиля. К примеру, стоимость авто по оценке Kelley Blue Book $10 000 а долг составляет $25 000.  Как это может быть? Очень просто - автомобиль в первые три года эксплуатации теряет от 30 до 50% от первоначальной стоимости. И если вы выплачиваете только самый минимум, то через три года вы все еще должны 75%, а автомобиль уже стоит 50% от первоначальной стоимости. Но вы, будучи среднестатистическим Американцем, хотите раз в три года менять авто. Поэтому вы приходите и сдаете автомобиль дилеру, получаете новый, а недостающую разницу вам просто добавляют к новому авто. Таким образом вы выезжаете из салона на автомобиле стоимостью $35 000, а баланс вашего кредита составляет $50 000.

Но это еще не все. Давайте представим, что вам 30 лет, вы приехали в США и ударились с головой в "Большую Американскую Мечту". Раз в три года, ну ладно, раз в 5 лет вы берете машину в кредит или платите лизинг. Проходит 30 лет, вам уже 60, за это время вы сменили 5-6 новых машин, воспоминания о которых уже испарились вместе с запахом нового салона.

А теперь представим, что вам так же 30 лет и вместо того чтобы платить те же $500 в месяц дилеру, вы инвестировали эти деньги в mutual funds. Прошло 30 лет, за это время вы сменили 3-4 авто (покупая 3-5 летние). Но что же с тем самым mutual funds,  в которые вы инвестировали те самые $500 в месяц?

Спустя 30 лет инвестиций у вас на счету будет примерно $1 000 000 - вы все еще любите ваш автокредит?

Быть нормальным в Америке.

Что мы знали о США до переезда?  Практически ничего. Вся наша информация была почерпнута из Интернета, из рассказов далеких знакомых и прочих подобных ресурсах. Ну ещё были Голивидуские фильмы. Понятное дело, что делать выводы об Америке после просмотра Голивудских фильмов - это все равно что делать выводы о России после просмотра "Ночной Дозор".  Кое какую информацию мы получали от людей, которые путешествовали в США. И каждый раз слушая их, постоянно звучала фраза в голове - "Не путай туризм с эмиграцией."

Уже незадолго до переезда мы начали активно изучать истории адаптаций разных людей, читали форумы, блоги. В обиходе стали появляться новые слова: авто-кредит, лизинг, downpayment (первоначальный взнос), FICO score, credit score и прочие атрибуты Американской мечты. В общем, стали изучать мир обычного Американца.

Приехав в США мы стали спрашивать советов у тех, кто переехал до нас. Тех, у кого на тот момент все было хорошо (в нашем понимании): была работа, стабильность, были новые машины, хорошая квартира или дом. Постепенно мы стали узнавать, что у наших знакомых, как Американцев, так и эмигрантов полно долгов: два автокредита, студенческий кредит, долг по кредитным картам. Мягко сказать - мы были в шоке. До этого у нас никогда не было долгов, не было кредитных карт и тем более автокредитов. И постоянно звучала одна и та же фраза - "Ребята, вам нужно растить credit score. Вам нужен, как минимум, автокредит"  На наши возражения, что мы не привыкли к такому шёл довольно вразумительный, на тот момент, ответ - "Ничего, вы просто не Американцы. Постепенно привыкните. Это то, как люди живут тут!"

Почему многие эмигранты успешнее Американцев?

Недавно, читая книгу* Томаса Стэнли The Millionaire Next Door я обратил внимание на одну таблицу, в которой представлены топ-10 групп миллионеров в США, в зависимости от этнической группы/страны происхождения. На первом месте, по количеству миллионеров в США, идут выходцы из Англии - 700 тысяч миллионеров. На втором месте - выходцы из Германии - 600 тысяч. Не третьем - Ирландцы - 430 тысяч. На четвертом - Шотландцы - 322 тысячи. А на пятом месте - выходцы из России/СССР - 220 тысяч миллионеров.

Но, гораздо интереснее другая статистика, на которую обращает автор - процент миллионеров, в соотношении общего количества населения в конкретной группе. И на этом месте выходцы из России/СССР идут на первом месте - 22 процента выходцев из России/СССР являются миллионерами в США - чуть больше чем каждый пятый. На втором месте - выходцы из Шотландии - 20 процентов, а на третьем месте - выходцы из Венгрии - 15%

Так почему же среди эмигрантов довольное большое количество финансово успешных людей Однозначного ответа на этот вопрос у меня нет. Есть только догадки и умозаключения основанные на своем опыте и наблюдении. В большинстве своем, к эмиграции склонны люди с зачатками авантюризма, при этом, способные просчитывать шаги наперед. Мало из тех, с кем я общался (как выходцами из бСССР, так и выходцами из других стран) ехали в США без цели и понятия что они будут делать и чем заниматься. Довольно большая категория людей, приехала в США или с очень маленькой стартовой суммой, или практически без денег. Некоторые из них вынуждены были занимать деньги для того, чтобы уехать.

Это не секрет, что во время экстремальной ситуации происходит мобилизация всех ресурсов: умственных, физических, эмоциональных... И попав в такую ситуацию человек находит множество возможностей, которых он бы не заметил, если бы не стресс. Плюс, когда за спиной нет родственников и друзей, на которых можно положиться "в случае чего", то мозг начинает мыслить совсем иначе. Приходится расчитывать только на свои силы и жить не только сегодняшним, но и завтрашним днем, обеспечивая

Но вот почему процент миллионеров, среди выходцев из России/СССР такой большой? На этот вопрос я до сих пор не могу ответить. Большие зарплаты? Нет! По статистике эти люди получали среднюю, по-рынку, зарплату. Значит дело не в зарплате. Тогда в чем же? В умении жить на меньшую сумму, чем зарабатывает семья? Это уже ближе к истине...  Какие у вас мнения на этот счет?

* список прочитанных и рекомендуемых книги можно посмотреть тут

Поговорим о пенсии. Часть 4

Поговорим о пенсии Часть 1
Поговорим о пенсии Часть 2
Поговорим о пенсии Часть 3

Итак, в прошлых записях мы говорили о пенсии, о том, что пенсия неизбежна и никто кроме вас не будет, да и не должен, заботиться о вашей пенсии. Так же мы поговорили о том, какие бывают пенсионные счета и о способах диверсификации и затронули тему инвестирования 15% от вашего дохода.

Итак, вы все же поняли, что пенсия она неизбежна, а значит это часть вашей жизни и вы хотите встретить её достойно. И вы решили, что нужно инвестировать и обеспечить себе хорошую пенсию. У вас нет долгов и вы составляете ежемесячный бюджет, который говорим вашем деньгам куда они должны идти, вместо того, чтобы удивляться тому, куда они ушли.

Супер! Вы уже значительно опережаете большинство жителей США, 80% которых не имеют больше $10 000  на пенсионных счетах.

Итак, вы решили инвестировать 15% и не знаете с чего начать. Какие же у вас есть опции?

Traditional 401k/403b

Roth 401k/403

Traditional IRA

Roth IRA

SEP

HSA
и так далее.

Это все инструменты, позволяющие вашим деньгам расти и держать подальше от них руку государства. Подробнее о данных счетах читайте тут.

У нас есть несколько вариантов: вкладывать все 15% в один из счетов или распределять между ними. Так как 401k/403b - это "спонсируемые" вашим работодателем пенсионные аккаунты, то в большинстве случаев выбор инструментов для инвестирования внутри этого аккаунта в разы меньше, чем на свободном рынке. Если, в среднем, в 401k/403b находится около 20 Mutual Funds то на свободном рынке таких фондов более 8000. Есть из чего выбрать не так ли?

Поэтому алгоритм будет следующий:

Match 

Если ваша компания предоставляет 401k/403b и при этом "матчит" (добавляет к вашей инвестиции) часть денег, отправленных вами в этот счёт - то это является вашим главным приоритетом.
N.B. И снова простите меня за мой англицизм

К примеру, вы работаете в хорошей компании и компания "матчит" первые 6% от вашего ГРОСС дохода, то первые 6% от ваших 15% мы отправляем в этот самый 401k/403b от вашего работодателя. Несмотря на то, что опций в таком аккаунте меньше, чем на свободном рынке, но "матч" решает все.

Пример.

Ваш годовой доход $100 000 и ваша компания "матчит" первые 6% от ваших отчислений. Таким образом, ($100 000*6%)\12 = $500. Столько вы будете отчислять в месяц в пенсионный фонд организованный вашим работодателем и такую же сумму (зависит от условий "матча", иногда компании добавляют 50 центов на 1 доллар, иногда 75 центов, а иногда и "матчат" доллар к доллару) будет добавлять ваш работодатель. Таким образом ваши отчисления будут составлять уже не $500 в месяц, а от $750 до $1000.

И если вы увольняетесь из компании, то 401k/403b аккаунт вам нужно "забрать" с собой. Процедура это элементарная и называние direct rollover - вы переводите деньги из пенсионного аккаунта работодателя, в ваш IRA аккаунт о котором я расскажу ниже.

Traditional IRA / Roth IRA

"Матч" - это хорошо, но это только совсем небольшая часть ваших инвестиций. В нашем примере работодатель "матчит" первые 6%, а значит и мы инвестируем всего 6% из 15%. Но куда же девать остальные 9%? А оставшуюся сумму мы инвестируем в IRA (Individual Retirement Account) который вы открываете у одного из брокеров. Ежегодно вы можете инвестировать максимум $5500 в такой аккаунт. Если вы состоите в браке, то вы можете открыть аккаунт и для своего супруга и инвестировать ещё $5500. Таким образом, в IRA вы можете инвестировать максимум $11 000 в год.

Если вы заполнили максимум $11 000 в IRA аккаунты и при этом не исчерпали свой лимит 15%, то в этом случае вы просто начинаете отчислять в ваш 401k/403b по максимуму, до тех пор, пока не достигните цифры в 15%

Но, Стас, это все теория, а на практике этого нельзя сделать. Ну что же, я готов с вами поспорить и раскрыть два секрета, которые помогут вам: 1) Держаться подальше от долгов 2) ежемесячный бюджет ведь когда у вас нет долгов и вы ежемесячно составляете бюджет, то знаете что у вас есть? Правильно - деньги, которые мы можете инвестировать в себя, помогать другим и так далее.

В следующей записи я поговорю о разнице между  Traditional и Roth и о том, что же стоит выбрать вам.

Поговорим о пенсии. Часть 3

Поговорим о пенсии Часть 1
Поговорим о пенсии Часть 2
Поговорим о пенсии Часть 3
Поговорим о пенсии Часть 4

Если вас спросить: "Кто такой миллионер?" То какое определение дали бы вы? К сожалению, с экранов ТВ и интернет-изданий все чаще и чаще появляется либеральное толкование миллионера - "Человек, годовой доход которого составляет 1 миллион или больше". Но это совсем не так.

Миллионер - человек, стоимость активов которого, за минусом пассивов равна 1 миллион или больше. Стоимость того, чем человек владеет минус стоимость того, что он должен должна быть 1 миллион или больше. Тогда человек может смело называть себя миллионером. 

Пример.

Активы:

 - Дом $400 000

 - Пенсионный счёт- $400 000

 - Счёт в банке - $200 000

Итого - $1 000 000

Пассивы:

 - Ипотека - $250 000

 - Кредитные карты - $40 000

 - Студенческий кредит - $50 000

Итого - $340 000

Таким образом, чистая стоимость активов данного человека равна #1 000 000 - #340 000 = #640 000

Так ли сложно стать миллионером в США?

В настоящее время в США более 9 000 000 миллионеров - людей, стомость активов за минусом стоимости пассивов равна 1 миллион или больше. При этом, 9 из 10 миллионеров - это миллионеры в первом поколении. Средний годовой доход которых составляет, в среднем $90 000 в год. Я надеюсь, что все понимают, что в среднем - это значит, что у кого-то доход составляет $50 000 в год (кстати, средний годовой доход на семью в США $53 000), а у кого-то $200 000, но в среднем - $90 000 в год. 

Так вернёмся же к вопросу о том, сложно ли стать миллионером в США. Если человек, закончивший колледж и устроившийся на свою первую работу, откладывал на пенсионный аккаунт по $100 ежемесячно на протяжении 40 лет, то по прошествии 40 лет его пенсионны аккаунт равнялся бы $1 000 000. Сорок лет, начиная с возраста 25 до 65 лет по $100 в месяц. Для части из вас, кто сейчас читатет эту запись - это стоимость Интернета + кабельного телевидения.

Но, Стас, мне уже 35 и у меня не будет впреди 40 лет. Верно, так же как и у меня, а значит, что нужно инвестировать не 100 в месяц, а 800 на протяжении 25 лет. Вообще, большинство людей, помогающих людям с  личными финансами, советуют инвестировать 15% от GROSS дохода. Если ваш годовой доход составляет 100 000 в год, то инвестировать желательно 15% от этого дохода - $15 000. А что такое $15 000 в год на протяжении 25 лет? Это свыше $2 000 000 для вашей пенсии. 

Но, Стас, ведь это $1250 в месяц, где их взять? И вот тут мы подходим к тому, что у большинства американцев просто нет возможностей инвестировать такие суммы, так как часть денег уходит на кредитный платёж за машину, а может и две. Часть денег уходит на платёж по студенческому кредиту, часть денег уходит на погашение ещё одного кредита и так далее. И оказывается, что семья с доходом в $100 000 в год не может позволит себе инвестировать в своё будущее $1250 в месяц.

Поэтому, задачей номер один для тех кто хочет стать миллионером и обеспечить себе достойную старость является ИЗБАВИТЬСЯ ОТ ВСЕХ ДОЛГОВ. Знаете что случается когда у вас нет долгов? У вас появляются деньги. Посчитайте все ваши кредитные платежи (за исключением платежей по ипотеке) и посчитайте сколько бы это было на вашем пенсионном счете после 20 лет ежемесячных платежей. А после 30 лет? А если вам 25 лет и вы только только начинаете эту жизнь?

В следующей записи я поговорю о принципе 15% и о том, как распределять эти проценты, чтобы "яйца" не были в одной корзине.

Что такое непредвиденные расходы?

В одной из прошлых записей "Про черный день" я упоминал про важность наличия emergency fund или запасов на непредвиденные расходы.

Сегодня я хочу поговорить о том, что же такое непредвиденные расходы. Казалось бы - из самого названия можно сделать вывод о том, что это расходы, которые были не предвидены, о которых мы не знали заранее или те, которые случились внезапно. И это все конечно же правильно, но общаясь с людьми я понял, что люди не совсем правильно понимают значение и цели emergency fund.

Недавно мой знакомый заплатил $3500 за ремонт коробки передач. Расстроился конечно, но был очень рад, что у него были на этот ремонт. Мог он предсказать, что коробка передач потребует ремонта? Ну, кто-то может сказать - "Да, конечно мог, рано или поздно коробка развалится и потребует ремонта" и будут правы - рано или поздно она развалится и это хорошо, если у вас будут деньги на ремонт развалившейся коробки передач.

Приведу вам другой пример, когда люди внезапно обнаруживают, что пришло время платить за страховку, а они совсем забыли про это и им приходится запускать свои шаловливые ручки в emergency fund или, покупка новых покрышек для авто - непредвиденные ли это расходы? Вовсе нет! Ведь мы прекрасно знаем, что покрышки рано или поздно прийдется покупать, что раз 10-12 тысяч километров нужно будет совершать сервисное обслуживание и чем старше автомобиль, тем дороже выходит это обслуживание.

Правило, которым пользуюсь я очень простое - если стоимость покупки, ремонта и так далее, превышает месячную сумму, которую я могу безболезненно вывести из семейного бюджета - я планирую такие траты заранее.

Пример
Скоро мне предстоит отвезти автомобиль на сервисное обслуживание, стоимость которого составляет около $800 Так как я не могу безболезненно для семейного бюджета заплатить эту сумму сразу, то я заранее начал откладывать по $300 в месяц на очередное сервисное обслуживание.

Или другой пример - все мы прекрасно знаем, что Рождество всегда случается в один и тот же день - 25 декабря/6 января. Да и Новый Год не приходит неожиданно. У нас есть бюджет на Рождественские и Новогодние подарки - $1200 А это значит, что откладывая в месяц по $100 мы безболезненно для основных целей можем радовать себя и близких подарками на Новый Год и Рождество. Если вы читаете эту запись в Апреле, но у вас осталось всего 8 месяцев, а значит, что для того, чтобы иметь 1200 в декабре вам нужно откладывать уже по $150, а если читаете в Июне - то по $200. Думаю, что принцип ясен.

Стоит отметить, что все приведенные примеры - это примеры ПРЕДВИДЕННЫХ расходов, а что же тогда непредвиденные? А это как раз то, что мы не можем предсказать или предвидеть. Одна женщина, уже в довольно серьезном возрасте, у нее есть OGK фонд - Only God Knows - а все остальное можно либо запланировать заранее, либо заплатить без ущерба для месячного бюджета.