понедельник, 25 апреля 2016 г.

Поговорим о пенсии. Часть 4

Поговорим о пенсии Часть 1
Поговорим о пенсии Часть 2
Поговорим о пенсии Часть 3

Итак, в прошлых записях мы говорили о пенсии, о том, что пенсия неизбежна и никто кроме вас не будет, да и не должен, заботиться о вашей пенсии. Так же мы поговорили о том, какие бывают пенсионные счета и о способах диверсификации и затронули тему инвестирования 15% от вашего дохода.

Итак, вы все же поняли, что пенсия она неизбежна, а значит это часть вашей жизни и вы хотите встретить её достойно. И вы решили, что нужно инвестировать и обеспечить себе хорошую пенсию. У вас нет долгов и вы составляете ежемесячный бюджет, который говорим вашем деньгам куда они должны идти, вместо того, чтобы удивляться тому, куда они ушли.

Супер! Вы уже значительно опережаете большинство жителей США, 80% которых не имеют больше $10 000  на пенсионных счетах.

Итак, вы решили инвестировать 15% и не знаете с чего начать. Какие же у вас есть опции?

Traditional 401k/403b
Roth 401k/403
Traditional IRA
Roth IRA
SEP
HSA
и так далее.

Это все инструменты, позволяющие вашим деньгам расти и держать подальше от них руку государства. Подробнее о данных счетах читайте тут.

У нас есть несколько вариантов: вкладывать все 15% в один из счетов или распределять между ними. Так как 401k/403b - это "спонсируемые" вашим работодателем пенсионные аккаунты, то в большинстве случаев выбор инструментов для инвестирования внутри этого аккаунта в разы меньше, чем на свободном рынке. Если, в среднем, в 401k/403b находится около 20 Mutual Funds то на свободном рынке таких фондов более 8000. Есть из чего выбрать не так ли?

Поэтому алгоритм будет следующий:

Match 
Если ваша компания предоставляет 401k/403b и при этом "матчит" (добавляет к вашей инвестиции) часть денег, отправленных вами в этот счёт - то это является вашим главным приоритетом.
N.B. И снова простите меня за мой англицизм

К примеру, вы работаете в хорошей компании и компания "матчит" первые 6% от вашего ГРОСС дохода, то первые 6% от ваших 15% мы отправляем в этот самый 401k/403b от вашего работодателя. Несмотря на то, что опций в таком аккаунте меньше, чем на свободном рынке, но "матч" решает все.

Пример.
Ваш годовой доход $100 000 и ваша компания "матчит" первые 6% от ваших отчислений. Таким образом, ($100 000*6%)\12 = $500. Столько вы будете отчислять в месяц в пенсионный фонд организованный вашим работодателем и такую же сумму (зависит от условий "матча", иногда компании добавляют 50 центов на 1 доллар, иногда 75 центов, а иногда и "матчат" доллар к доллару) будет добавлять ваш работодатель. Таким образом ваши отчисления будут составлять уже не $500 в месяц, а от $750 до $1000.

И если вы увольняетесь из компании, то 401k/403b аккаунт вам нужно "забрать" с собой. Процедура это элементарная и называние direct rollover - вы переводите деньги из пенсионного аккаунта работодателя, в ваш IRA аккаунт о котором я расскажу ниже.

Traditional IRA / Roth IRA
"Матч" - это хорошо, но это только совсем небольшая часть ваших инвестиций. В нашем примере работодатель "матчит" первые 6%, а значит и мы инвестируем всего 6% из 15%. Но куда же девать остальные 9%? А оставшуюся сумму мы инвестируем в IRA (Individual Retirement Account) который вы открываете у одного из брокеров. Ежегодно вы можете инвестировать максимум $5500 в такой аккаунт. Если вы состоите в браке, то вы можете открыть аккаунт и для своего супруга и инвестировать ещё $5500. Таким образом, в IRA вы можете инвестировать максимум $11 000 в год.

Если вы заполнили максимум $11 000 в IRA аккаунты и при этом не исчерпали свой лимит 15%, то в этом случае вы просто начинаете отчислять в ваш 401k/403b по максимуму, до тех пор, пока не достигните цифры в 15%

Но, Стас, это все теория, а на практике этого нельзя сделать. Ну что же, я готов с вами поспорить и раскрыть два секрета, которые помогут вам: 1) Держаться подальше от долгов 2) ежемесячный бюджет ведь когда у вас нет долгов и вы ежемесячно составляете бюджет, то знаете что у вас есть? Правильно - деньги, которые мы можете инвестировать в себя, помогать другим и так далее.

В следующей записи я поговорю о разнице между  Traditional и Roth и о том, что же стоит выбрать вам.

Не забудьте подписаться на обновления

2 комментария:

  1. Спасибо Станислав что делитесь информацией, очень интересно.

    ОтветитьУдалить
  2. Спасибо за обзор! Очень полезно!

    ОтветитьУдалить