Robinhood или как начать инвестировать в акции

Тише едешь - дальше будешь!

Те из вас кто читает этот блог на протяжении некоторого времени знают, что моя стратегия и правила инвестирования остаются неизменными на протяжении пяти лет:

1. Составляйте ежемесячный бюджет и придерживайтесь его.
2. Избегайте долгов.
3. Живите на меньше, чем вы зарабатываете.
4. Инвестируйте разницу.

Если вы будете придерживаться этого простого плана, то все у вас будет отлично. 

 

Моим основным видом инвестирования является паевой фонд (Mutual Fund) VTSAX - прокси всего фондового рынка. В этой статье я подробно описал почему именно VTSAX, а не какой-либо другой инструмент.

А как же акции?

Инвестиции в акции - довольно рискованный способ. Вы можете потерять все за довольно короткий промежуток времени.  

На сегодняшний день список Dow Jones входят 30 компаний, при этом изначально в этот список входило всего 12 компаний, и только лишь одна компания из оригинального списка осталась в нем по сей день. *Вы сможете назвать имя этой компании?

Большинство из компаний, входящих сейчас в индекс Dow Jones не существовало, когда мистер Jones создавал свой индекс. Большинство из компаний или прекратили свое существование, либо трансформировались во что-то новое Это и есть ключевой момент - рынок не стоит на месте - рынок самоочищается.

Я писал о том как я "инвестирую" в акции с помощью ESPP и о том что это за зверь такой. При этом акции в моем портфеле составляют максимум 10% от нашего Net Worth и это те деньги, которые я готов потерять не оставшись у разбитого корыта.

 

Моими основными инвестиционными брокерами остаются Vanguard и E*TRADE. К сожалению, многих людей останавливают минимальный порог вхождения, а так же комиссия, которую которую берут брокеры за каждую транзакцию.

Не все могут себе позволить инвестировать сразу $1000/$3000 чтобы приобрести VTSAX и не все готовы платить комиссию за каждую транзакцию, которую требует E*TRADE. Что делать тем, у кого есть $50 в месяц на инвестиции? 

Можно инвестировать в ETF, а можно воспользоваться услугами брокеров, которые позволяют начать инвестировать с любой суммой и при этом не дерут конских комиссий за каждую проведенную транзакцию. 

Robinhood

Robinhood - это онлайн брокер, который позволяет инвестировать как в акции, так и  криптовалюту и при этом не требует минимальной суммы для инвестиций и не берет комиссию за свои услуги.

И у каждого, кто обладает хоть частичкой критического мышления должен возникнуть вопрос "а откуда деньги?" или "кто и зачем положил этот замечательный сыр в такую шикарную мышеловку?" И ответ как всегда кроется на поверхности

Когда сервис предоставляется бесплатно, то вы продукт - это вы!

Robinhood делает деньги на вас отправляя все ваши запросы и trading requests в большие хедж фонды, которые платят компании по $0.01-0.02 за каждую транзакцию. Казалось бы, какая разница? А разница есть, особенно для тех, кто пытается разбогатеть на ежедневном трейдинге

Попытаюсь объяснить... Когда вы покупаете акции, особенно если вы один из тез, кто пытается разбогатеть на дневных транзакциях, то скорость, с которой ваш брокер доставит ваш запрос на биржу имеет огромное значение. 

Налоги при продаже недвижимости в США

Продавая недвижимость помните о налогах

Налоги в США - вещь не простая, но очень интересная. Особенно что касается продажи недвижимости. Продавая недвижимость вы можете заплатить десятки тысяч долларов в качестве налогов, а можете не платить абсолютно ничего. Все зависит от небольшой, но очень важной детали. 

 

В первую очередь я хочу сказать, что я не являюсь налоговым консультантом и все что написано ниже - лишь мои собственные наблюдения и вы берете весь риск ответственности на себя если вы решите ими воспользоваться

 

Налоги и смерть - неизбежны

 

Налоговые правила при продаже недвижимости могут быть очень запутанными и сложными, я лишь приведу выдержки с небольшими примерами.

Я советую всем скачать и изучить IRA Publication 523 Selling Your Home с сайта налоговой службы США -  www.IRS.gov

В случае если вы продаете вашу основную недвижимость, и после уплаты всех расходов связанных с продажей вы остались в плюсе/профите, у вас есть возможность исключить сумму профита от уплаты налогов.

К сожалению, обратное не работает. Если вы продали вашу основную недвижимость, и после уплаты всех расходов вы остались в минусе - вы не можете уменьшить вашу основную налогооблагаемую базу. Еще хуже, если вы вынуждены подать на банкротство и у вас отбирают ваш дом, вы можете остаться должными налоговой службе. В любом случае - проконсультируйтесь с профессионалами.

Основные правила при продажи недвижимости

Освобождениме от уплаты налогов на $250,000 или $500,000 от продажи недвижимости

Лицо может быть освобождено от уплаты налогов на $250,000 от продажи дома (или $500,000 для замужних пар) при условии, что вы владели и проживали в этой недвижимости на протяжении минимум 2х лет.

При этом, 2 года проживания НЕ ОБЯЗАНЫ быть непрерывными. Если на протяжении последних 5 лет вы проживали по указанному адресу минимум 2 года вы попадаете под условие освобождающее вас от уплаты налогов. Это правило называют правилом 2х из 5и

 

Вы можете использовать это правило каждый раз продавая или обменивая вашу недвижимость при условии соблюдения правила 2 из 5 - то есть раз в два года.

Паника - ваш худший советчик

Страх - лучший инструмент для управления людьми. Не важно, касается ли это одного конкретного человека, группы людей или населения отдельно взятой страны. Страх всегда был, есть и будет самым эффективным инструментом в этом вопросе.

Когда в конце Февраля 2020 года нормальные и, казалось бы, адекватные люди превратились в сумасшедших цыплят которые бегали по всему Интернету и кричали на всю мощь их возможностей: "НЕБЕСА ПАДАЮТ! МЫ ВСЕ УМРЕМ!"

День за днем цыплята были прикованы к новостным лентам, они следили за каждым словом сказанным с экранов их огромных телевизоров. Казалось бы, люди которые еще недавно гордо заявляли: "Мы телевизор не смотрим!" цитировали слово в слово все то, что им говорили говорящие головы зачитывающие текст, а так же огромное количество экспертов. (Сейчас ведь каждый эксперт в любой области)

Финансовый рынок отреагировал как и должен был отреагировать в это время - начался веселый и стремительный спуск на Американских горках

На протяжении долгого времени я писал и повторял две вещи: Рынок всегда стремится вверх и Впереди большое неприятное событие. Но когда пришло это самое неприятное событие люди стали паниковать, почти каждую неделю я получал письмо или два в котором люди спрашивали что же им делать? Были даже те, которые решили вывести деньги с рынка...  Не обошлось и без тех кто злорадствовал и называл меня всякими нехорошими словами - куда же без этого?

А я ведь говорил...

В последние пару дней ко мне на почту стали приходить сообщения из категории: "Рынок рухнул, что делать?"

Ответ будет очень простым, - пристегнитесь и приготовьтесь к захватывающей поездке на "Американсих горках" - я еще в 2016 году когда рынок был на подъеме предупреждал, что впереди довольно большое и неприятное событие

Я не сторонник стратегия выжидания идеального времени захода на рынок, я инвеструю каждый месяц вне зависимости от того растет ли рынок или падает вниз как это происходит сейчас. И делаю я это по одной лишь простой причине - Рынок всегда стремится вверх

Поэтому пристегнитесь покрепче и не паникуйте.

Почему я не использую финансовых консультантов и вам не рекомендую

Я всегда повторял, повторяю и буду повторять, что секрет финансового благополучия нереально простой - Тратить меньше чем зарабатывать и инвестировать разницу. И если кто-то вам пытается продать что-то другое - на вас просто хотят нажиться.

Но недавно я решил обновить секретную формулу финансового благополучия добавив ещё один очень важный момент - ИЗБЕГАЙТЕ ФИНАНСОВЫХ КОНСУЛЬТАНТОВ (Financial Advisers).

N.B.
Говоря финансовый консультант я имею виду финансовых и инвестиционных советников - любых людей, которые вам рекомендуют инвестиционные и страховые продукты с элементами инвестиций.

Прежде чем приступать к данной записи, я бы рекомендовал ознакомиться с серией постов, которые вам помогут понять основные принципы инвестиций, что такое рынок и почему он всегда стремится вверх.

Избегайте финансовых консультантов

В самом лучшем случае услуги этих людей просто нереально дороги, а в худшем - «ограбят» вас. Достаточно лишь погуглить Bernie Madoff чтобы понять что я имею в виду.

Bernie Madoff

Всегда относитесь к советам осмотрительно и никогда не отдавайте контроль ваших денег и инвестиций кому либо. Это ваши деньги и никто, НИКТО не позаботится о ваших деньгах лучше вас самих. Но очень многие, особенно после того как вы пересечете определенный порог, будет стараться и стараться очень сильно, чтобы прибрать к рукам ваши деньги.

Я больше чем уверен, что на рынке можно встретить честных, ответственных, трудолюбивых советников, которые в первую и основную очередь ставят цели и интересы клиента превыше целей и интересов компании на которую они работают.

Хотя если честно, я очень сильно сомневаюсь, что такие существуют, но я должен быть написать, чтобы отдать должное если хотя бы один такой советник существует.

Есть одна проблема

1. По умолчанию, по самой специфике работы советников, финансовый интерес советника либо компании на которую он работает и финансовый интерес клиента находятся в оппозиции. Чтобы делать то,  что является НАИЛУЧШИМ ДЛЯ КЛИЕНТА, означает делать не самое лучшее для самого себя или компании на которую он работает.

2. Несмотря на все разговоры и красивые сказки, эта отрасль просто наполнена ужасными советами и людьми, которые в первую очередь беспокоятся о своём кармане и кармане компании на которую они работают. Как сказал мой знакомый, о котором я уже писал в своём блоге, «Какие шансы найти порядочного финансового советника который будет преследовать мои интересы в первую очередь? Ну как сказать? Так же часто, как можно встретить неядовитую гремучую змею».

3. Вся суть работы советников сводится к тому, что вместо рекомендаций того, что действительно хорошо и нужно для клиента, и его денег, они рекомендуют продукты, которые платят самые большие комиссионные (да-да-да, именно на комиссионных и зарабатывают инвесторы, но об этом ниже) и management fees (стоимость ежегодного обслуживания). И во многих случая такие советники обязаны рекомендовать продукты, которые находятся в управлении компании на которую они работают. И естественно, что такие продукты безумно дорогие с точки зрения ежегодного обслуживания (management fees).

На чем зарабатывают финансовые советники?

1. Комиссионные - советник получает определенный процент каждый раз когда вы покупаете либо продаёте свои инвестиции.

И не нужно быть семи пядей во лбу, чтобы понять что прям вот тут, с самого начала уже присутствует конфликт интересов.

На рынке существуют несколько типов Mutual Funds: Load и No Load

Load - это фонды которые обложены fees сразу с момента покупки, и определенный процент от ваших инвестиций сразу уходит в карман компании, продающей такой Mutual Fund и каждый год вы будете платить management fees за обслуживание вашего портфеля.

No Load - фонды, которые не обложены fees на покупку, но каждый год вам необходимо платить определенный процент от суммы ваших инвестиций в качестве платы за обслуживание вашего портфеля.

Теперь представим ситуацию, когда у финансового советника есть на выбор фонд от Vanguard которые является No Load и годовая стоимость обслуживая которого составляет всего 0.04% и скажем American Funds которые являются Load да ещё и каждый год вам нужно платить 0.7-1% за обслуживание такого фонда.

А теперь угадайте какой из двух Mutual Funds вам порекомендует финансовый советник?

А ещё есть так называемые «страховые инвестиции» - продукты, единственная цель которых - это получить как можно больше комиссионных. Человек, которые продал такой продукт: аннуитет (annuities), либо страховку на всю жизнь (whole life insurance) получают до 10% комиссионных. Не удивительно, что аннуитет и страховка на всю жизнь - два самых агрессивных продукта продвигаемые финансовыми советниками.

Хедж-фонды (Hedge Funds) и частные инвестиции - самые лучшие продукты... Самые лучшие продукты для того, чтобы обогатить того, кто их продает. Но не для тех, кто инвестирует в эти инструменты рынка.

А еще, помимо всего вышеперечисленного, финансовые советники конечно же будут рекомендовать вам так называемые "активные портфели" - портфели, либо фонды внутри которых происходит частая покупка и продажа. Конечно же финансовые советники будут говорить о том, что сейчас самое время покупать или продавать тот или иной продукт, но на деле вся эта затея существует лишь для того, чтобы генерировать комиссию с продажи и покупки фондов, на профессиональном языке таких советников это называется "adjusting your assets allocation"

Колледж в США без студенческого кредита - Часть 2

Колледж в США без студенческого кредита - Часть 1

Основные финансовые инструменты для оплаты обучения в США

Дети растут так быстро, вы не успеете оглянуться и ваше чадо уже собирается поступать в колледж. Но как же быть с финансами? Как быть с оплатой за обучение? Начинать откладывать на образование нужно как можно раньше, желательно с момента рождения ребенка - этот постулат персональных финансов знаком каждому персональному финансовому консультанту. Да и чего греха таить, спустя 3 года после приезда в США мы открыли образовательные счета для наших дочерей и как только родился наш третий ребенок, уже в США, мы сделали тоже самое и для него, каждый месяц откладывая по небольшой сумме на образование детей.

Но есть одно "но"...

Являясь тем самым персональным финансовым консультантом я, в первую очередь, должен остановить вас и выложить все карты на стол, чтобы вы могли принимать действительно взвешенное решение. Ведь термин "Персональные финансы" говорит сам за себя - персональные - означает, что индивидуального решения тут просто не бывает и каждый человек должен выбрать путь исходя из собственных целей.

Несмотря на то, что образование детей - это шикарная цель, в том числе и финансовая, но в то же время - не самая важная. И даже если у вас достаточно денег в банке для того, чтобы отправить ваше сокровище в колледж, я предлагаю вам рассмотреть немного другие варианты, которые могут оказаться полезными для вас, вашего ребенка и ваших финансов.

Причины НЕ откладывать деньги на образование

В зависимости от вашей финансовой ситуации, "не откладывать на образование детей" может являться для вас самой лучшей и правильной финансовой стратегией.

Другие финансовые цели

В идеальном мире у вас скорее всего есть необходимое количество денег для того, чтобы оплатить обучение своего ребенка, обеспечить себе шикарную пенсию, а так же помогать нуждающимся. Но мы живем в реальном мире, в мире, где у большинства людей ограниченное количество денег и люди вынуждены принимать серьезные решения приоретизируя задачи и цели.

И с логической и практической точки зрения существуют цели важнее, приоритетнее, чем финансирование обучение детей.

Но как же тогда платить за обучение?

• Используя ваши доходы (cashflow). Точно так же, как вы платите за коммунальные и прочие услуги. Обычно обучение производится за семестр.
• Получить стипендии и гранты
• Выстроить грамотную стратегию получения образования: 2 года в community college + 2 года в колледже штата.
• Привлечь самого студента к оплате образования. Еще никто не умер от работы во время обучения. От передозировки наркотиков - да. От ДТП в пьяном состоянии после студенческой вечеринки - да. Но не от работы.

Другие финансовые цели, в отличии от образования, не имеют такой гибкости. Большинство финансовых целей требуют либо долгосрочных сбережений, либо возможности платить "здесь и сейчас" используя полученный вами доход.

Я приведу небольшой список финансовых целей, который у меня стоит в приоритете на оплатой обучения детей:

• Пенсия/Финансовая независимость
• Emergency Fund
• Страхование жизни
• Избавление от долгов

Это далеко не полный список и он может меняться в каждом конкретном случае. Помните высказывание о том, что персональные финансы потому и называются персональными, что учитывают конкретные обстоятельства, а не общую картину.

Ребенку пора взрослеть

Давайте рассмотрим следующий пример. У нас есть два подростка: Иван и Коля (даже и не пытайте, я не знаю почему я выбрал именно эти имена) и им по 18 лет. На день рождения Ивану подарили новую машину, а Коля на заработанные и отложенные деньги купил себе свой первый, пусть и подержанный, автомобиль.

Итак, внимание вопрос. Кто из этих двух подростков будет бережнее относиться к автомобилю: Иван или Коля?

Ну конечно же Коля, ведь этот автомобиль был куплен на собственно-заработанные деньги, а не подарен родителями. 

И если это работает с автомобилями, то почему вы думаете такой же вариант не будет работать с обучением? Статистика показывает, что студенты, которые участвуют в оплате своего образования, заканчивают обучение раньше и успешнее своих визави. Студенты участвующие в оплате своего образования более грамотно походят к выбору специальности и к выбору учебного заведения.

N.B. Естественно, ведь они платят свои деньги, , а не папы с мамой...

Personal Capital - мониторинг финансовых активностей и Net Worth

Обновление от 9 марта 2021

В ноябре 2020 года я перестал пользоваться Personal Capital. Это отличный сервис по мониторингу всех ваших финансов, но мой внутренний параноик пересилил меня и я отказался от сервиса по причине того, что я не хочу передовать в руки одного сервиса информацию о всех моих финансах.

Personal Capital - лучший инструмент для отслеживания Net Worth

Personal Capital

Я довольно много пишу о личных финансах, разумном потребительском подходе и инвестировании, а так же о том, как стать финансово независимым.

Я твердо уверен, что для того, чтобы двигаться к любой цели, в том числе и финансовой, нужно как минимум понимать две вещи: стартовую позицию (где мы находимся сейчас), а так же какие инструменты у нас есть для достижения цели. В мире персональных финансов очень важно иметь представление о том, что находится в наших инвестиционных портфелях, а так же сколько все это стоит для нас ежегодно.

Многие люди очень удивляются (неприятно удивляются), когда узнают сколько денег они платят в качестве сборов и платежей (fees), а так же тому факту, что за период 10-30 лет сборы и платежи могут составлять несколько сотен тысяч долларов США.

Моя политика довольно простая: я рекомендую своим читателям только то, чем пользуюсь сам и только то, что мне не стыдно порекомендовать своим родственникам и Personal Capital - это как раз такой сервис. Мы используем этот сервис с февраля 2016 года и за это время убедились в том, что Personal Capital является наилучшим сервисом (и к тому же условно бесплатным, об условности ниже) по отслеживанию банковских, инвестиционных счетов, а так же Net Worth.

Personal Capital

Регистрация и активация аккаунта в Personal Capital не отличается чем-либо необычным и является абсолютно аналогичным как, скажем, у Mint или YNAB. Вам необходимо перейти по ссылке, зарегестрироваться и подключить ваши банковские и инвестиционные счета. Personal Capital работает с большинством банков и Credit Union в США, а их более 7000, а так же со всеми основными инвестиционными брокерами. После того как вы ввели информацию о всех необходимых счетах, Personal Capital будет следить за изменениям статуса и сообщать вам о новых списаниях либо поступлениях.

Помимо подключения ваших финансовых аккаунтов, вы можете вручную ввести информацию о вашем недвижемом и движемом имуществе*, картинах, золоте/брильянтах и прочих ценностях, которые представляют значимую картину для вашего Net Worth. К сожалению, Personal Capital не может автоматически отслеживать измения стоимости активов, введеных вами вручную, для этого вам необходимо самостоятельно обновлять их стоимость.

И каждый раз при входе в Personal Capital на главной странице вашего аккаунта вам будет представлена полная картина вашей финансовой ситуации:

Net Worth

Что такое ESPP и почему это очень хорошо

Недавно я с удивлением узнал о том, что среди моих коллег и знакомых далеко не все используют такой замечательный инструмент для инвестиций как ESPP - Employee Stock Purchase Program. 

ESPP позволяет сотрудникам компаний приобретать акции со скидкой.

Обычно эта скидка составляет 10-15%

В этой программе есть несколько нюансов о которых я поговорю позже.

ESPP. Как это работает?

Капитан Очевидность

Итак, для того чтобы воспользоваться этим бенефитом (ESPP) нужно:

• Во-первых, вы должны работать на компанию, акции которой торгуются на бирже
• Во-вторых, ваша компания должна представлять возможность купить акции со скидкой.

Знаешь, Стас... Твоя очевидность такая очевидная...

Да, иногда я могу... Особенно когда я в ударе.

Обычно ESPP работает следующим образом:

1. С каждой вашей зарплаты вы должны отчислять определенный процент: от 1 до 10% Большинство компаний устанавливают 10% как максимальный лимит, но есть и случаи когда лимит устанавливается в 50% Размер отчислений считается в зарплате ДО налогов, но сами отчисления производятся ПОСЛЕ налогов. На ESPP-отчисления нет никаких налоговых вычетов.
2. В году два периода покупки акций по ESPP-программе. Каждый период длится 6 месяцев. В начале каждого периода ваш работодатель начнет отчислять из вашей зарплаты процент (установленный вами) и отправлять эти деньги на виртуальный счет. Вы можете выйти из ESPP в любой момент и получить все деньги назад. 
3. В конце периода все деньги находящиеся на ESPP-счете будут использованы для покупки акций компании-работодателя. Причем стоимость акций для вас будет со скидкой. Стандартная скидка - это 15% 
4. Ваш работодатель фиксирует стоимость акций на момент начала и на момент окончания ESPP-периода. Вы получаете скидку на НАИМЕНЬШУЮ цену периода.
5. Вы можете продать акции сразу по окончании периода (некоторые компании устанавливают период ожидания в 6 месяцев). Или вы можете держать акции не продавая, это уже на ваше усмотрение.

Простой пример

Возьмем для примера простую ситуацию. К примеру ваш чек, который вы получаете раз в две недели равен $2,542 до налогов. Вы решили отчислять 10% на ESPP. Каждую зарплату ваш работодатель будет отчислять $254.2 и отправлять на специальный счет.

Спустя 6 месяцев на вашем ESPP-счете будет $242.2 * 13 (в нашем примере мы использует bi-weekly систему оплаты) = $3,304.6

Раскрываем карты - Net Worth 1 января 2017 года

На протяжении прошлого года я довольно много писал о финансах, семейном бюджете, инвестициях и о том, что не бывает «хороших» долгов. Я давал советы и писал, в принципе, про то, что делаем мы: у нас нет долгов от слова совсем (мы от них избавились в 2015 году), мы составляем бюджет на каждый месяц и мы инвестируем.

За этот пост я принимался несколько раз. Открывал ноутбук и начинал писать, потом все удалял и откладывал в «долгий ящик». Откровенно говоря, мне до сих пор не особо комфортно писать об этом и выкладывать все цифры на всеобщее обозрение. Но раз обещал... 

Немного предыстории.

В США мы приехали 31 мая 2013 года. Как и большинство эмигрантов, перед переездом мы продали все что только могли, начиная от машины, заканчивая мебелью и вещами. В итоге мы смогли привезти с собой $19,000. Для кого-то эта сумма покажется огромной, а для кого-то вообще ни о чем. Для нас, мало того что это были существенные деньги, это были наши единственные средства. Помимо наличных денег мы привезли с собой $12,000 долга (долгая история). Слава Богу мы довольно быстро нашли работу, доход от которой покрывал наши текущие расходы.

В апреле 2014 года мы добавили $30 000 долга, взяв в кредит Dodge Journey.

В феврале 2015 года я купил взял в кредит мотоцикл и добавил ещё $6,000 к долгам, после чего мой коллега на работе рассказал мне о Dave Ramsey, его плане и книге - The Total Money Makeover - которая, по сути, стала переломным моментом в нашей жизни здесь, в США.

В июне 2015 года мы начали агрессивно избавляться от всех долгов, кредитных карт, объединили два разных checking счета в один общий. 31 декабря 2015 года мы выплатили последний долг и впервые после приезда стали абсолютно ненормальными по местным меркам - мы были людьми без долгов. О том, как мы это сделали, можно почитать здесь.

Правило 4%

Сколько денег вы можете снимать и тратить с ваших счетов ежегодно, притом так, чтобы не опустошить ваши пенсионные счета?

4%. Может быть немного больше. Совсем чуть-чуть.

Итак, вы уже знаете план:

• Избавьтесь от всех долгов.
• Составляйте бюджет и тратьтье меньше, чем зарабатываете.
• Инвестируйте.

Не убивайте утку, несущую золотые яйца

Прошло некоторое время (по статистике, для того чтобы на инвестиционных счетах появился миллион, в среднем, необходимо 17 лет инвестиций) и вы обнаружили, что на ваших счетах появилась внушительная сумма денег. И вы начали задаваться вопросом, а сколько денег можно снимать каждый год, чтобы не опустошить ваши сбережения. Для некоторых людей это довольно волнительно и привносит дополнительный стресс, хотя это должно приносить удовольствие: ведь все, ну или почти все, любят тратить деньги. Особенно после стольких лет рабты и инвестиций.

Некоторые даже задаются более правильным вопросом, - "Какой процент от моих инвестиций я могу себе позволить снимать ежегодно?"

Я уверен больше чем на 146%, что если вы хоть раз читали про финансовую независимость, то обязательно читали или натыкались на "Правило 4%". Про это правило многие слышали, многие ему следуют, но довольно мало людей знают предысторию данного правила.

В 1998 году*, несколько профессоров из Trinity University занялся этим вопросом и прогнал огромное количество вариантов цифр, комбинаций. Их исследование сводилось к ответу на вопрос "Что случится с денежным счетом при различных процентах снятия?". Они, эти самые проффесора, проводили свои иследдования на различных ивнестиционных счетах, с различным соотношением акцией, паевых фондов, бондов и так далее. Во время расчетов они принимали во внимание и средний показатель инфляции, и средний процент доходности по инвестиционным счетам.

В результате иследдования они выяснили, что при ежегодном снятии 4% от суммы инвестиционных счетов, в 96% сценариев сумма на счетах остается неизменной даже после 30 лет использования. То есть, после 30 лет снятия всего 4% от суммы на вашем счете, спустя 30 лет взлетов и падений рынка, растущей инфляции - сумма на вашем инвестиционном счете не изменится. Но с другой стороны, это ведь целых 4% того, что деньги на ваших счетах могут начать стремиться к нулю даже при 4% снятия. В отчете было указано, что деньги на счетах будут уменьшатьс только если экономика будет развиваться аналогично 1965 и 1966 годам. В остальные годы сумма на счетах не только оставалась неизменной, но и росла.

Давайте остановимся на секунду.

Последнее предложение означает, что в большинстве случаев, люди у которых есть инвестиционные/пенсионные счета могли бы снимать 5, 6 и 7% в год и не уничтожать аккаунт. Хотя, снятие 7% не гарантирует того, что сумма на счетах останется неизменной, но за 30 лет вы не сможете опустошить аккаунт под ноль. Снятие лишь 4% гарантирует, что после вашей смерти наследники могут получить доволно внушительную сумму денег.

*Кстати, в 2009 году, после кризиса, они обновили результаты своих исследований. Несмотря на то, что английский язык в данном исследовании довольно скучный, все же писали профессоры, но вы и не обязаны читать все исследование целиком. Я бы, на вашем месте, обратил внимание на довольно интересную таблицу в которой отражено изменение суммы ваших счетов, в зависимости от разных сценариев. Хотя, если вы хотите прочитать все исследование целиком... Я подожду.

Если вы прочитали исследование, до должны были заметить, что оно содержит 4 таблицы. Первые две таблицы показывают как различные портфолио ведут себя с течением времени в зависимости от процента снятия. Разница между этими двумя таблицами состоит в том, что во второй таблице подразумевается, что ежегодно вы увеличивается сумму снятия дабы угнаться за инфляцией.

Таблицы 3 и 4 дают представление о том, сколько денег остается на ваших счетах, по истечении 30 лет - не знаю как вам, а как по мне - эти данные являются отличным показателем и мотиватором. И по аналогии с первыми двумя таблицами разница между таблией 3 и таблицей 4 состоит в том, в таблице 4 принимается во внимание фактор инфляции. Давайте рассмотрим несколько примеров:

Для примера мы возьмем 4% и аккаунт с $1,000,000. Вот что бы у вас осталось на счетах, после 30 лет снятия:

Таблица 3:

• 100% акции (Growth Stuck Mutual Funds) - $15,610,000
• 75% акции/25% бонд(облигации) - $10,743,000
• 50% акции/50% бонд - $7,100,000

Таблица 4:

• 100% акции (Growth Stuck Mutual Funds) - $10,075,000
• 75% акции/25% бонд(облигации) - $5,968,000
• 50% акции/50% бонд - $2,971,000

Кого-то из вас эта информация может вдохновить, кого-то испугать. У кого-то из вас может и не быть никаких сбережений (больше 70% Американцев не имеют на пенсионных счетах более $10,000). Но стоит запомнить одну простую вещь - нет ничего невозможного.  Если вам 20 и вы только начинаете свою карьеру, то у вас вся жизнь впереди и вы обязательно станете мультимиллионером. Если вас 50 и у вас нет никаких сбережений, то и для вас не все потеряно. Мультимилионером конечно вам будет стать труднее, но уйти на пенсию имея внушительный счет. Просто потребуется различные усилия.

Но, Стас, это ведь невозможно с моими доходами, у меня два автокредита, студенческий кредит и вообще - лучше жить сейчас, а не будущим.

Каждый сам решает, что и как ему лучше жить. Я знаю точно, что я не буду обузой на шее у своих детей, и не буду в старости есть собачью еду. Кстати, вы знали, что около 30% пенсионеров в США вынуждены покупают собачьи консервы, иначе у них просто нет денег на пропитание. А если вы готовы начать, то я готов с огромной радостью вам помочь - рецепт до смешного простой:

1. Составляйте ежемесячный бюджет и придерживайтесь его.
2. Избегайте долгов.
3. Живите на меньше, чем вы зарабатываете.
4. Инвестируйте разницу.

Если вы будете придерживаться этого простого плана, то все у вас будет отлично.

Поговорим о пенсии Часть 5: Traditional или Roth?

Поговорим о пенсии Часть 1
Поговорим о пенсии Часть 2
Поговорим о пенсии Часть 3
Поговорим о пенсии Часть 4

Итак, в прошлых записях мы говорили о пенсии, о том, что пенсия неизбежна и никто кроме вас не будет, да и не должен, заботиться о вашей пенсии. Так же мы поговорили о том, какие бывают пенсионные счета и о способах диверсификации и затронули тему инвестирования 15% от вашего дохода

Ну, а сегодня пришла пора затронуть тему Traditional против Roth... Думаю, что каждый, кто живет в США чуть больше чем несколько месяцев, сталкивался с обоими понятиями: Roth и Traditional. При этом эти понятия относятся как 401-м счетам, так и к IRA (Individual Retirement Account). Так что же лучше? Roth или Traditional?

Ответ будет довольно однозначным - в 99% случаев Roth лучше Traditional.  И сейчас я объясню почему.

Traditional

Пробегусь кратко по главным критериям Traditional аккаунтов.

• Все отчисления происходят до вычета налогов. Таким образом понижается ваша налогооблагаемая база.
• Минимальный возраст, после которого вы можете снимать деньги - 59.5 лет.
• Если вы снимаете деньги до достижения 59.5, вы должны будете заплатить 10% штрафа + налог на сумму снятия.
• Ваш аккаунт растет Tax-deffered - т.е. вы платите налоги только когда снимаете деньги.
• По достижении 70.5 лет вы обязаны снимать определенный процент от суммы на вашем аккаунте (Подробнее про Required Minum Distribution (RMD) читать на сайте IRS).
• После вашей смерти, аккаунт переходит к вашим наследникам и они попадают под RMD.

Roth

• Все отчисления происходят после вычетов налогов. Ваша налогооблагаемая база не понижается.
• Ваш аккаунт растет Tax-FREE - вы не платите никаких налогов, так все отчисления в Roth происходили после вычета налогов.
• Минимальный возраст, после которого вы можете снимать деньги - 59.5 лет.
• Если вы снимаете деньги до достижения 59.5 лет, вы платите только штраф 10%
• Roth аккаунты не подлежат RMD
• После вашей смерти, аккаунт переходит к вашим наследникам и деньги продолжают расти Tax Free, но аккаунт подлежит RMD

Впереди довольно большое и неприятное событие

Дефляция. Депрессия. Гиперинфляция.

Впереди довольно большое и неприятное событие

В прошлой записи "Можно ли стать миллионером" я вкратце рассказал о рынке и одном из инструментов рынка VSTAX - Vanguard Total Stock Market Index Fund - паевой фонд (Mutual Fund) который использую я для долгосрочных инвестиций - 5 лет и более.

Но рынок - очень нестабилен, он то и дело скачет вниз и вверх. Локальные политические и глобальные события оказывают влияние на рынок. Рынок очень изменчив. И люди, которые вложили свои деньги в рынок, сильнее подвержены психологическому влиянию и панике. Очень много людей потеряли на рынке свои инвестиции. Помните сравнение рынка и американских горок? И если пристегнуться покрепче и сидеть, не пытаясь выпрыгнуть, на протяжении всей поездки, то ничего с вами не случится.

Хотя...

Индекс Dow Jones 1900-2012

Рынок всегда стремится вверх

Самое главное правило - оставайтесь сидеть пристегнутыми

Мой знакомый Майк, о котором я рассказывал вам в посте "Для чего вам нужны  F-YOU деньги" рассказал мне еще одну историю из своего прошлого.

Это был 1987 год, в день, который позже назовут Черным Понедельником Майкл позвонил своему брокеру. Да-да-да, это было время, когда люди звонили своему брокеру и не было Интернета.  И между ними состоялся следующий разговор:

- Привет, Джон, как дела?
Долгая пауза, после которой Джон, брокер, спросил: "Ты шутишь сейчас, да?!"
- Шучу о чем?
- Майк, мы только испытали самое большое дневное падение в истории. Мои клиенты сходят с ума, они оборвали мой телефон. Рынок рухнул на 500 пунктов, это больше 25%

Это был тот день, когда Майкл, как и большая часть таких же людей как и он, поддался панике и не знал что делать. Из каждой микроволновки неслось про конец финансового мира, про то, что великая депрессия покажется сказкой и мир больше никогда не будет прежним.

Журнал "Time" 2 Ноября 1987 года