А у вас есть Life Insurance?

Вопрос очень простой - есть ли у вас life insurance (страхование жизни)? Я был очень сильно удивлен, когда узнал, что меньше чем 40% американцев владеют полисом страхования жизни. И триггером номер 1 для страхования жизни является смерть ближайшего родственника, но никак не рождение ребенка или брак. Сейчас я попробую объяснить зачем вам нужна страховка жизни.

Страхование - это не инвестиции!

Запомните одну вещь - страхование (любое страхование) - это не инвестиции, это мягкая подушка для вас или ваших родственников, в случае если, не приведи Господь, случается страховой случай. Я напишу это еще раз - Страхование - это не инвестиции - запомните это пожалуйста. Страхование - это защита вас и вашей семьи.

У большинства людей не возникает никаких вопросов по поводу страхования авто, особенно ответственности автовладельца, страхования арендатора (обязательный вид страхования в практически 100% случаев аренды жилья в США), но как только вопрос доходит до страхования жизни - все совершенно наоборот.

Зачем вам страховка?

Давайте подумаем, представим на секунду.... Вас не стало.... .... ....  Как ваша семья будет оплачивать ваши последние расходы? Как ваша семья будет оплачивать счета? Кто будет покупать еду и оплачивать рент?  Представили? Вот и я представил... Это очень неприятно и страшно, но задача страховки - заменить ваш доход, за счет которого жила семья, и не дать вашим близким страдать финансово. Они и так будут страдать морально.... Зачем подвергать их еще большим страданиям.

Типы страхования жизни.

В США популярны два вида страхования жизни: Term Life Insurance и Whole Life Insurance но разница между двумя продуктами просто огромна.

Начну с Whole Life Insurance - ужасный... ужасный... УЖАСНЫЙ продукт. Данный продукт продается не как страхование, а как инвестиции. И продается страховыми брокерами, у которых нет лицензии на финансовые продукты. Но суть данного страхования очень проста - каждый месяц вы платите $600-900 в месяц, а по достижению возраста 60 лет у вас должно быть минимум $600 000 и вы начинаете получать от страховой компании некую сумму и будете ее получать до вашей смерти. Я сейчас утрирую и упрощаю до невозможности, но суть, думаю, понятна. 

Попробую раскрыть на простом примере: вы платите в месяц  $100 за whole life insurance и $7 идет на страхование жизни, а $93 страховая компания вкладывает в инвестиции, чтобы потом вам выплачивать N-ую сумму денег. Так зачем вам платить $100 когда вы сами можете платить $7 и инвестировать разницу самостоятельно.

Ах да, я упомянул уже о том, что как только вы умираете, страховая компания прекращает всякие выплаты и ваши родственники не получают ни-че-го!

Теперь поговорим о Term Life Insurance - это страховой! не финансовый продукт, задача которого позаботиться о вашей семье, родственниках, друзьях (вы сами решаете) в случае, если с вами что-то случается. Суть данного продукта очень проста - вы страхуете свою жизнь на 15/20/25 лет и в течении этого времени платите определеную сумму денег в год и в случае вашей преждевременной смерти ваша семья получает денежную компенсацию.

Почему 15-20-25 лет? Все очень просто, обычно к этому времени люди разбираются с долгами, выплачивают ипотеку и отправляют детей в колледж и у семьи пропадает необходимость замещения вашего дохода и человек/семья становится self-insured

Какое страховое покрытие стоит выбирать? - Стандартная рекомендация - это 10-12 размеров вашего годового дохода.

Какая же стоимость данной страховки? Моя страховка на 20 лет с 10-кратным покрытием составляет $450 в год (против $11500 за whole life insurance)

У меня есть страховка от работы! И я плачу всего $150 в год - мне не нужна такая страховка. У меня тоже есть такая страховка от работы, но я все равно купил дополнительную на 20 лет. Зачем? В случае если вы теряете работы: увольняетесь, вас увольняют - ваша страховка прекращает работать. И если что-то случится в период между окончанием одной страховки и началом другой, то ваша семья не получит ничего. Но даже не это является основным фактором... Перед тем как получить данную страховку вы обязаны пройти полное медицинское обследование и если у вас, вдруг, обнаружится рак, диабет или любое другое серьезное заболевание - вы становитесь нестрахуемым. Вы все еще можете получить страховку от работы, но не более...

Как купить? Тут все очень просто. У 99% страховых брокеров цена на term life insurance одна и та же, так что совсем тут очень простой - найдите страхового брокера и купите страховку.

Не забудьте подписаться на обновления