Дети и деньги

Библия говорит, “Обучай ребенка пути, которым он должен идти: и [даже] когда он состарится, он не отступит от него” Притчи 22:6

У родителей есть 18 лет с момента рождения ребенка для того чтобы обучить его основным необходимым навыкам. Всего каких-то 18 лет на обучение. Мы воспитываем детей, учим их тому “что такое хорошо и что такое плохо”. Мы учим их необходимым вещам: как ходить, как одеваться, чистить зубы, мы их учим элементарной вежливости и так далее.

Но как только дело касается финансов, большинство родителей:

1. не знают чему учить
2. Не принимают никакого участия в данном процессе

Всего каких-то 18 лет, а если вдуматься - то гораздо меньше: 4-5 лет на активную фазу и 4-5 лет на полировку и закрепление материала.

Старшей дочери в этом году исполнилось 15 лет (время летит незаметно). Около года назад мы открыли ей обычный дебетовый счет в том же Credit Union что и наш основной счет. На протяжении года она перечисляла те небольшие  деньги что зарабатывала подрабатывая няней и присмотром за соседскими животными. Все деньги что она зарабатывала она тратила на свои нужды, при этом откладывая на первую машину.

Начиная с Нового Года мы решили начать новую стадию обучения. Стадию, которая немного волнительна как для нее, так и для нас. Стадию, которая является необходимой и очень важной. Стадию, которую любому человеку рано или поздно придется пройти, но гораздо лучше и безопаснее если этот этап будет пройден в “контролируемой/безопасной” среде родительского дома. Стадию самостоятельного управления большими (для ребенка) деньгами.

Начиная с Нового Года мы будем переводить на ее счет сумму, которую мы тратим на нее ежемесячно (исключая медицину, обучение и продукты). В нашем случае это примерно $500/месяц:

• Музыка
• Одежда
• Телефон
• Поездки в лагерь
• И т.д.

Часть этих расходов ежемесячная, а часть из них квартальная или полугодовая. И ей придется учиться, под нашим руководством, планировать бюджет и делать это ежемесячно. Планировать ежемесячные, квартальные и прочие расходы.

Основной момент для нас, как для родителей, - это убрать режим опеки и позволить ребенку совершить свои мелкие ошибки находясь в той самой “контролируемой среде”. Родителям стоит понимать, что ошибки будут и задача родителей - уберечь ребенка от глобальных ошибок и дать совершить мелкие, “неизбежные” ошибки, для того чтобы к моменту самостоятельной, взрослой жизни все шишки были набиты и уроки усвоены.

Родители учат своих детей ходить, учат одеваться, умываться, читать. Учат хорошим манерам, поведению в обществе. Но к огромному сожалению, как дело доходит до финансовой грамотности, родители полностью выключаются из процесса. В лучшем случае надеясь на школу/институт, а в худшем открывая кредитную карту ребенку. В моем понимании этот шаг равносилен тому чтобы дать обезьяне гранату с выдернутой чекой. В результате чего мы имеем огромное количество людей закредитованных по самое “не хочу”, вне зависимости от страны.

П.С.

С Новым 2024 Годом!

Колледж в США без студенческого кредита - Часть 2

Колледж в США без студенческого кредита - Часть 1

Основные финансовые инструменты для оплаты обучения в США

Дети растут так быстро, вы не успеете оглянуться и ваше чадо уже собирается поступать в колледж. Но как же быть с финансами? Как быть с оплатой за обучение? Начинать откладывать на образование нужно как можно раньше, желательно с момента рождения ребенка - этот постулат персональных финансов знаком каждому персональному финансовому консультанту. Да и чего греха таить, спустя 3 года после приезда в США мы открыли образовательные счета для наших дочерей и как только родился наш третий ребенок, уже в США, мы сделали тоже самое и для него, каждый месяц откладывая по небольшой сумме на образование детей.

Но есть одно "но"...

Являясь тем самым персональным финансовым консультантом я, в первую очередь, должен остановить вас и выложить все карты на стол, чтобы вы могли принимать действительно взвешенное решение. Ведь термин "Персональные финансы" говорит сам за себя - персональные - означает, что индивидуального решения тут просто не бывает и каждый человек должен выбрать путь исходя из собственных целей.

Несмотря на то, что образование детей - это шикарная цель, в том числе и финансовая, но в то же время - не самая важная. И даже если у вас достаточно денег в банке для того, чтобы отправить ваше сокровище в колледж, я предлагаю вам рассмотреть немного другие варианты, которые могут оказаться полезными для вас, вашего ребенка и ваших финансов.

Причины НЕ откладывать деньги на образование

В зависимости от вашей финансовой ситуации, "не откладывать на образование детей" может являться для вас самой лучшей и правильной финансовой стратегией.

Другие финансовые цели

В идеальном мире у вас скорее всего есть необходимое количество денег для того, чтобы оплатить обучение своего ребенка, обеспечить себе шикарную пенсию, а так же помогать нуждающимся. Но мы живем в реальном мире, в мире, где у большинства людей ограниченное количество денег и люди вынуждены принимать серьезные решения приоретизируя задачи и цели.

И с логической и практической точки зрения существуют цели важнее, приоритетнее, чем финансирование обучение детей.

Но как же тогда платить за обучение?

• Используя ваши доходы (cashflow). Точно так же, как вы платите за коммунальные и прочие услуги. Обычно обучение производится за семестр.
• Получить стипендии и гранты
• Выстроить грамотную стратегию получения образования: 2 года в community college + 2 года в колледже штата.
• Привлечь самого студента к оплате образования. Еще никто не умер от работы во время обучения. От передозировки наркотиков - да. От ДТП в пьяном состоянии после студенческой вечеринки - да. Но не от работы.

Другие финансовые цели, в отличии от образования, не имеют такой гибкости. Большинство финансовых целей требуют либо долгосрочных сбережений, либо возможности платить "здесь и сейчас" используя полученный вами доход.

Я приведу небольшой список финансовых целей, который у меня стоит в приоритете на оплатой обучения детей:

• Пенсия/Финансовая независимость
• Emergency Fund
• Страхование жизни
• Избавление от долгов

Это далеко не полный список и он может меняться в каждом конкретном случае. Помните высказывание о том, что персональные финансы потому и называются персональными, что учитывают конкретные обстоятельства, а не общую картину.

Ребенку пора взрослеть

Давайте рассмотрим следующий пример. У нас есть два подростка: Иван и Коля (даже и не пытайте, я не знаю почему я выбрал именно эти имена) и им по 18 лет. На день рождения Ивану подарили новую машину, а Коля на заработанные и отложенные деньги купил себе свой первый, пусть и подержанный, автомобиль.

Итак, внимание вопрос. Кто из этих двух подростков будет бережнее относиться к автомобилю: Иван или Коля?

Ну конечно же Коля, ведь этот автомобиль был куплен на собственно-заработанные деньги, а не подарен родителями. 

И если это работает с автомобилями, то почему вы думаете такой же вариант не будет работать с обучением? Статистика показывает, что студенты, которые участвуют в оплате своего образования, заканчивают обучение раньше и успешнее своих визави. Студенты участвующие в оплате своего образования более грамотно походят к выбору специальности и к выбору учебного заведения.

N.B. Естественно, ведь они платят свои деньги, , а не папы с мамой...

Колледж в США без студенческого кредита - Часть 1

Когда я сел писать эту заметку, я планировал писать пост о финансовых инструментах, позволяющих откладывать деньги на образование детей, но уже в процессе написания понял, что это будет сага о двух частях:

1. Как получить высшее образование без использование кредита.
2. Как отложить достаточно денег для образования.

И в этой заметке я хочу рассказать об основных моментах получения высшего образования в США без влезания в долговую яму.

Кризис студенческого кредитования?

Не знаю как у других эмигрантов, а у нас вопрос о высшем образовании детей всегда стоял, да и сейчас продолжает стоять, ребром. Вопроса отправлять ли детей в колледж или нет у нас никогда не возникало. Был лишь вопрос о том, а как платить за все это безобразие...

На всех форумах, посвященных эмиграции, мы видели одно и то же, - люди как мантру повторяли - Студенческий кредит!

Студенческий кредит! Студенческий кредит! Студенческий кредит!

Совокупный размер студенческого кредитования в США достиг $1.2 триллионов, при этом в среднем каждый выпускник выходит из колледжа с долгом в $37,000 [тыц] и это с учетом распределения на тех студентов, которые заканчивают колледж/университет без долгов.

Попробуйте закрыть глаза и на минутку представить себе $1.2 триллиона долларов - объем студенческого долга в США. Представили? Так вот - это очень много. И чем больше я представляю себе эту сумму, тем больше я убеждаюсь, что в США нет никакого кризиса студенческого образования, о котором говорят политики с обоих сторон. Нет. В США есть кризис воспитания детей и именно благодаря ему мы достигли таких цифр.

Сейчас я попытаюсь пояснить что же я имею в виду. Для того, чтобы вчерашнему школьнику получить студенческий кредит, ему нужен co-signer (поручитель). Банки - они ведь не совсем идиоты, и прекрасно понимают, что выдавать кредит школьнику, у которого нет ничего от слова "совсем", они просто не могут. А значит нужен поручитель. И как вы думаете, кто выступает поручителем у этого самого школьника? Правильно - родители. В связи с этим в США очень популярен так называемый Students + loan - когда студент и родители совместно подписываются на выплату студенческого кредита.

Родители, которые вместо того, чтобы заняться воспитанием и помочь своим детям сделать правильный выбор, идут на поводу у 16-18 подростков. "Но, Стас, в 18 лет они не такие уж и глупые"... Ага-ага, вспомните себя в 18 лет и продолжайте читать дальше....

Так как мы твердо уверены в том, что долг - это барьер на пути финансового благополучия, а значит нужно искать другой способ как отправить детей в колледж без долгов.

Выбор колледжа

Выбор колледжа - оказывает основное влияние на стоимость образования.

Согласно College Board - средняя стоимость образования в частном колледже составляет $34,740
Колледж в пределах штата (In-state tuition) - $9,970
Колледж за пределами штата (Out of state tuition) - $25,620

$25,000 за образование, полученное в соседнем штате против $10,000 за то же самое образование, но полученное в штате, в котором вы проживаете - это довольно существенная разница. Не знаю как у вас, а у меня $25,000 - $10,000 = $15,000.

К сожалению, большинство выпускников школ, и их родителей, выбирая колледж/университет, основываются на чем угодно, кроме разумного подхода. Они выбирают колледж, куда решили поступать их друзья, либо колледж, который очень красиво смотрится на рекламе, ну и конечно же колледж, который "поможет стать успешным" в этой жизни.

Вы можете искать сколько угодно, но вы не найдете ни одного исследования, подтверждающего корреляцию между успехом в бизнесе, карьере, спорте и так далее и престижностью колледжа. Не верите мне? Когда вы последний раз приходили к своему доктору, дантисту, массажисту и так далее и задавали следующий вопрос:

Нам бы школу 10 баллов

Отвлекусь немного от темы финансов и расскажу вам типичную ситуацию, которую можно наблюдать среди эмигрантов с детьми школьного возраста. Но перед этим, позвольте мне немного рассказать о том, как построена система образования, а точнее - система распределения по школам.

Живя в России, вы могли (теоретически, да и практически) отправить своего ребенка в любую школу вашего города. Вы могли жить на станции метро Водный Стадион в Москве, а ребенка отправить учиться на станцию метро Каширская. Ну просто потому, что там школа лучше, или потому, что ваши тараканы начали танцевать джигу дрыгу

настало время джиги дрыги

В Америке все немного иначе. Вы не можете жить в одной части города, а отправить своего ребенка учиться в другую часть города. Иногда даже бывает, что дома, расположенные на одной улице будут относиться к разным школам. Да что там дома, у нас по соседству расположен комплекс, в котором часть квартир относится к одной школе, а часть - к другой. Ну и как результат - те квартиры, которые относятся к школе "получше" стоят дороже. Хотя можно временно снять квартиру в хорошем, читай, дорогом районе, пойти в хорошую школу, а в процессе переехать в район попроще, но продолжать учиться в "элитной" школе. Но тут два варианта: может прокатить, а могут и прислать счет за частного детектива, который собирал информацию о вашем мошенничестве и вам помимо того, что в срочном порядке прийдется переводить ребенка в новую школу, так еще и оплачивать расходы.

С теорией закончили. Теперь перейдем к повествованию. Большинство новоиспеченных эмигрантов с детьми, начитавшись форумов перед переездом, приезжая в новую страну сразу ставят себе условие - школа только 10 баллов. Они идут на сайт http://greatschools.org и начинают изучать все 10 бальные школы в округе. И не важно, идет их ребенок в начальную или среднюю школу - школа должна быть 10 баллов. Ведь об этом они начитались на форумах.

В итоге они снимают квартиру, на $500 дороже, и  ребенок ходит в 10 бальную школу. Проходит год, иногда даже два и тут приходит осознание, что ребенок за время обучения в 10 бальной школе получил точно такие же знания, как и ребенок в 7-8 бальной. Ребенок так же читает, пишет и говорит (хотя это отдельная тема), считает и делает различные проекты и возникает вопрос, "А стоило ли мучать себя и ребенка в погоне за 10 бальной школой?"