Колледж в США без студенческого кредита - Часть 2

Колледж в США без студенческого кредита - Часть 1

Основные финансовые инструменты для оплаты обучения в США

Дети растут так быстро, вы не успеете оглянуться и ваше чадо уже собирается поступать в колледж. Но как же быть с финансами? Как быть с оплатой за обучение? Начинать откладывать на образование нужно как можно раньше, желательно с момента рождения ребенка - этот постулат персональных финансов знаком каждому персональному финансовому консультанту. Да и чего греха таить, спустя 3 года после приезда в США мы открыли образовательные счета для наших дочерей и как только родился наш третий ребенок, уже в США, мы сделали тоже самое и для него, каждый месяц откладывая по небольшой сумме на образование детей.

Но есть одно "но"...

Являясь тем самым персональным финансовым консультантом я, в первую очередь, должен остановить вас и выложить все карты на стол, чтобы вы могли принимать действительно взвешенное решение. Ведь термин "Персональные финансы" говорит сам за себя - персональные - означает, что индивидуального решения тут просто не бывает и каждый человек должен выбрать путь исходя из собственных целей.

Несмотря на то, что образование детей - это шикарная цель, в том числе и финансовая, но в то же время - не самая важная. И даже если у вас достаточно денег в банке для того, чтобы отправить ваше сокровище в колледж, я предлагаю вам рассмотреть немного другие варианты, которые могут оказаться полезными для вас, вашего ребенка и ваших финансов.

Причины НЕ откладывать деньги на образование

В зависимости от вашей финансовой ситуации, "не откладывать на образование детей" может являться для вас самой лучшей и правильной финансовой стратегией.

Другие финансовые цели

В идеальном мире у вас скорее всего есть необходимое количество денег для того, чтобы оплатить обучение своего ребенка, обеспечить себе шикарную пенсию, а так же помогать нуждающимся. Но мы живем в реальном мире, в мире, где у большинства людей ограниченное количество денег и люди вынуждены принимать серьезные решения приоретизируя задачи и цели.

И с логической и практической точки зрения существуют цели важнее, приоритетнее, чем финансирование обучение детей.

Но как же тогда платить за обучение?

• Используя ваши доходы (cashflow). Точно так же, как вы платите за коммунальные и прочие услуги. Обычно обучение производится за семестр.
• Получить стипендии и гранты
• Выстроить грамотную стратегию получения образования: 2 года в community college + 2 года в колледже штата.
• Привлечь самого студента к оплате образования. Еще никто не умер от работы во время обучения. От передозировки наркотиков - да. От ДТП в пьяном состоянии после студенческой вечеринки - да. Но не от работы.

Другие финансовые цели, в отличии от образования, не имеют такой гибкости. Большинство финансовых целей требуют либо долгосрочных сбережений, либо возможности платить "здесь и сейчас" используя полученный вами доход.

Я приведу небольшой список финансовых целей, который у меня стоит в приоритете на оплатой обучения детей:

• Пенсия/Финансовая независимость
• Emergency Fund
• Страхование жизни
• Избавление от долгов

Это далеко не полный список и он может меняться в каждом конкретном случае. Помните высказывание о том, что персональные финансы потому и называются персональными, что учитывают конкретные обстоятельства, а не общую картину.

Ребенку пора взрослеть

Давайте рассмотрим следующий пример. У нас есть два подростка: Иван и Коля (даже и не пытайте, я не знаю почему я выбрал именно эти имена) и им по 18 лет. На день рождения Ивану подарили новую машину, а Коля на заработанные и отложенные деньги купил себе свой первый, пусть и подержанный, автомобиль.

Итак, внимание вопрос. Кто из этих двух подростков будет бережнее относиться к автомобилю: Иван или Коля?

Ну конечно же Коля, ведь этот автомобиль был куплен на собственно-заработанные деньги, а не подарен родителями. 

И если это работает с автомобилями, то почему вы думаете такой же вариант не будет работать с обучением? Статистика показывает, что студенты, которые участвуют в оплате своего образования, заканчивают обучение раньше и успешнее своих визави. Студенты участвующие в оплате своего образования более грамотно походят к выбору специальности и к выбору учебного заведения.

N.B. Естественно, ведь они платят свои деньги, , а не папы с мамой...

Что будет с образованием через 10 - 20 лет?

Положа руку на все жизненно-важные органы, я не смогу вам сказать каким будет выглядеть образование в США спустя 8 лет, когда моей старшей дочери будет 18 лет. И уж тем более, я не смогу вам ответить на этот вопрос спустя 18 лет, когда моему младшему сыну придет время идти в колледж.

Будет ли образование астрономически дорогим? (Спасибо федерально-застрахованным студенческим кредитам за это)

Будет ли оно "бесплатным", как того требует социалисты, путающие налоги с благотворительностью.

Будет ли он-лайн образование стандартом?

И множество других "если бы да кабы" вопросов.

Принимая все это во внимание, стоит учитывать риск от вложения достаточно большой суммы денег на счета, предназначенные только для оплаты за обучение.

Образование детей начинается с младенчества

Недавно я послушал подкаст одного человека, который так же занимается персональными финансами - Joshua Sheats и в котором автор рассказываем почему он не откладывает на обучение детей, а занимается их образованием уже сейчас, пока они еще маленькие. И одной и причин Joshua указывает, что колледж - это всего промежуток в 4 года, по сравнению со всей жизнью - это практически ничего. И автор никак не может понять зачем инвестировать столько финансовых ресурсов в эти 4 года, когда у него есть 18 лет на то, чтобы помочь ребенку расширить кругозор, узнать этот мир с помощью путешествий, получить необходимые навыки для дальнейшей, взрослой жизни.

А может быть эти деньги лучше пустить на то, чтобы помочь ребенку основать свой бизнес или небольшой стартап?  А может лучше использовать эти деньги для того, чтобы иметь те самые F... YOU MONEY, а вместе с ними и возможность быть с ребенком во время его взросления и становления.

Joshua говорит, что существует множество способов инвестировать в образование детей и колледж - это лишь один из них.

Все вышеперечисленные варианты могут выглядеть так, что откладывать деньги на обучение детей - это пустая трата времени. Но это нет так. Давайте рассмотрим и другие примеры; примеры, когда откладывать на образование нужно и стоит.

Почему вам НУЖНО откладывать деньги на обучение

Давайте рассмотрим пример, когда вы избавились от всех долгов, ваши отчисления на пенсию поставлены на поток, у вас все в порядке со страхованием и финансовым планированием, и у вас остаются деньги на развлечения и удовольствия.  И что же стоит делать с оставшимися деньгами?

Несмотря на то, что не существует единственного правильного ответа на этот вопрос, я все же в то, что существует всего три вещи, которые можно делать с деньгами.

• Деньги можно инвестировать
• Деньги можно тратить (разумно)
• Деньги можно пускать на помощь другим

Так вот, на мой взгляд, образование детей попадает под все три категории одновременно...

Налоги... Налоги? Налоги!

Если вы начинаете отчисления на образовательные счета с раннего возраста ваших детей (для своего третьего ребенка мы открыли образовательный счет буквально в первые недели его жизни) то ко времени, когда вашему ребенку нужно будет идти в колледж, вы можете очень неплохо выиграть в налогах. Сейчас объясню.

Давайте рассмотрим наш вариант. Каждому ребенку (а у нас их 3) каждый месяц мы отчисляем по $175. Эти деньги автоматически списываются с нашего банковского счета и переводятся на специальный образовательный счет (о нем мы погорим ниже). Прибыль (Growth) на данных счетах на облагается налогов, при условии, что деньги были потрачены не образование.

Теперь проведем небольшие расчеты: Инвестируя каждый месяц по $175 на протяжении 18 лет со средним доходом в 11% мы получим примерно $120 000 из которых $80 000 будут той самой прибылью (Growth) 

Если бы мы инвестировали эти деньги в обычные инвестиционные счета, то мы бы заплатили 15% с прибыли, а это не не мало $12 000 Не знаю как для вас, а для меня двенадцать тысяч долларов сэкономленных на налогах и отправленные на образование детей - это очень и очень неплохо.

Гибкость

Большинство образовательных счетов достаточно гибки и ими можно расплачиваться не только за высшее образование, но так же за частные школы, trade school (аналог ПТУ, где получают рабочие специальности) и различные сертификаты.

В дополнении ко всему, если один из детей решил не идти в колледж, или потратил на образование не все деньги, вы свободно можете использовать оставшиеся, не истраченные деньги, на образование других своих детей, или на себя с супругой, или на племянников с племянницами и даже на образование внуков.

Одним из шикарных преимуществ образовательных счетов является возможность снять деньги без штрафов и уплаты налогов в размере полученных стипендий. Помните, в прошлой записи я говорил о том, что ребенок обязан подаваться на различные гранты и стипендии? Так вот, всю сумму, полученную в виде этих самых грантов и стипендий можно снять и использовать на личные нужды без уплаты налогов и штрафов. А это, как я уже говорил выше, деньги, которые не подлежать налоговому обложению - "бесплатные" деньги. 

Пример:

Ваш ребенок подался на тысячи стипендий и грантов и получил $50 000, что вполне достаточно (на данный момент) для оплаты обучения в местном колледже. То к окончанию колледжа ваш ребенок не только не имеет долгов, но у него есть $50 000 (не облагаемых налогом) для того, чтобы начать свою взрослую жизнь. 

N.B Чем меньше денег я отдаю государству в виде налогов (законными способами) тем лучше я себя чувствую.

Образовательные счета

Существует несколько традиционных образовательных счетов, а так же другие счета, которые так же можно использоваться для оплаты обучения. Какой же из них лучше и почему? 

529 Plan

529 plan/план - это как 401k в образовательном сбережении. Это то, что большинство людей представляет, когда речь заходит об образовательных счетах. Этот счет предоставляет очень неплохие налоговые бенефиты (если ими грамотно воспользоваться) и работает как Roth IRA но для образования:

• Вы инвестируете деньги после уплаты налогов.
• Инвестиции растут Tax-deffered - вы не платите налоги до момента съема денег со счетов)
• Деньги не облагаются налогом - Tax Free (При условии, что деньги тратятся на квалифицированные образовательные нужды).
• В некоторых штатах деньги отправленные на 592-счет не облагаются налогом штата.

Дополнительным бенефитом является тот факт, что вы никак не ограничены доходом для участия в 529-плане. (некоторые счета имеют максимальный доход, при котором можно пользоваться счетом) и вы можете отчислять до $380 000 в год, но стоит помнить о налоге на подарки, который применяется при любом подарке стоимостью от $14 000. Поэтому принято считать, что "максимальная" сумма отчислений на 529-счет составляет $14 000 в год

Основным отрицательным моментом 529-плана является тот факт, что все деньги, используемые не по назначению (не на образовательные нужды) подлежат налоговому обложению, а так же дополнительному 10% штрафу.

К примеру, если после окончания обучения ребенка на счете осталась сумма в $10 000 и вы хотите снять эти деньги, то в конце года вы будете обязаны уплатить 10% штрафа - $1000 и заплатить налог на $10 000 согласно вашей налоговой школе.

Еще одним негативным моментом является минимальный выбор инструментов инвестиций. Если в стандартном 401k в среднем представлено 15-20 различных Mutual Funds, то в стандартном 592-плане у вас будет выбор из 5-10 фондов, а в некоторых штатах ситуация еще хуже. 

Но радует тот факт, что вы не обязаны использовать 529-план вашего штата и можете использовать абсолютно 529-план абсолютно любого штата.

Morningstars выпускает ежегодный рейтинг 529-планов с которым вы можете ознакомиться здесь.

ESA/Coverdell ESA

ESA - Educational Savings Account - работает абсолютно так же как и 529-план с небольшой разнице в лимитах:

• Лимит инвестиции - не более $2000 в год на ребенка
• Лимит на доход $95 000 если вы Single и $190 000 если вы Married, Filing jointly

Зачем же тогда нужен этот ESA-аккаунт если он работает так же как и 529-план? 

До 2018 года основным преимуществом данного аккаунта был тот факт, что с помощью ESA-аккаунта можно было оплачивать частную школу начиная с Kindergarten до выпускного класса. Но начиная с 2018 года 529-план может использоваться под абсолютно аналогичные нужды.

Теперь давайте перейдем к счетам, которые я не рекомендую использовать в качестве счетов для образования.

UTMA/UGMA

UTMA - Uniform Tranfers to Minors Act

UGMA - Uniform Gifts to Minors Acts

Названия говорят сами за себя. Эти счета имеют долгую историю и использовались в то время, когда 529 и ESA не существовало на инвестиционном рынке. И вот причины по которым

• Никаких налоговых бенефитов
• Деньги автоматически становятся деньгами детей
• Ваш ребенок может использовать эти деньги как заблагорасудится и вы ничего с этим не сможете поделать

Заключение

В данной статье я дал общую картину того, какие инструменты можно использовать для инвестиций в образование ваших детей. Персональные финансы потому и зовутся персональными, что нельзя выработать одно решение, которое будет применимо к любому случаю. Поэтому каждый должен решить сам каким способом ему стоит воспользоваться. 

Ну а что же мы? Какой способ выбрали мы? Для наших детей мы выбрали 529-счет и каждый месяц мы отчисляем по $175 на каждого ребенка (у нас три ребенка). Достаточно ли это? Нет, этого не будет достаточно для того, чтобы покрыть обучениe 100%, но как и говорил выше, есть финансовые цели которые имеют приоритет - покупка дома и финансовая независимость. Но мы решили сделать небольшой задел, чтобы когда вопрос с домом будет решен можно было увеличить сумму отчислений как минимум в 3 раза - $525/месяц на ребенка

Почему мы выбрали 529-счет?

Две основные причины по которым мы выбрали 529-счет:

• Налоговые бенефиты
• Возможность снять деньги без штрафов/налогов

Как я и писал выше, на каждый $1 полученный в качестве грантов/стипендий, вы можете снять $1 c 529-счета без уплаты штрафов и налогов. И как по мне, - это является основным преимуществом перед всеми остальными вариантами. И не знаю как ваши дети, а мои точно будут подаваться на максимальное количество грантов и стипендий.

Только представьте себе на минутку 22-летнего человека, который только что закончил колледж без кредитов и долгов и на счетах которого находится 30-40 тысяч долларов - отличное начало самостоятельной жизни.

Не забудьте подписаться на обновления