понедельник, 28 ноября 2016 г.

Долг - барьер на пути к финансовой независимости

Вы помните Майка? Моего коллегу, о котором я уже писал несколько раз: Для чего вам нужны F-YOU деньги и Рынок всегда стремится вверх - очень интересный человек. С ним всегда интересно провести время за обедом и послушать его истории, или просто задать ему несколько вопросов. При этом Майк не страдает излишней политкорректностью (за что он мне и нравится), а значит всегда есть шанс услышать что-то действительно стоящее.


Как-то раз наш разговор зашел на тему кредитных карт и разнице в восприятии кредитных карт в странах бывшего СССР и США. Я привел привел, что большинство людей моего возраста и старше, не пользуются кредитными картами, так как такого понятия как кредит и жизнь в долг в то время когда мы росли не было. Да, люди могли занимать 20 рублей до зарплаты, но это не было массовым. Но, при этом, люди моложе меня - активно используют кредитные карты "как финансовый инструмент". Майк рассказал, что когда только кредитные карты стали появляться в США, 70-80 года, все было точно так же. Люди которые прожили большую часть жизни без кредитных карт и кредитов - не спешили получать кредитные карты, при этом, люди - которые выросли после повсеместного внедрения кредитных карт, FICO-рейтинга и кредитной истории - они не представляют себе жизнь без кредитной карты и кредита. Эти люди вполне нормально относятся к тому, чтобы покупать товары и услуги в кредит - 
это для них норма.

"Года два после того как я окончил колледж", - говорит Майк - "Я получит мою первую кредитную карту.  Это было время, когда кредитную карту было не так-то просто получить. Не то что сейчас, когда даже мой безработный пудель может получить свою кредитную линию."

"В первый месяц", - продолжает Майк - "Я потратил около $300. Когда пришел мой счет, каждая транзакция была записана и учтена, каждый магазин, в котором я покупал - был отражен в счете. В верхнем-правом углу было поле в котором был проставлен только знак доллара и далее пустое пространство. И под этим полем жирным шрифтом было написано "Минимальный платеж $10"

Я не мог поверить свои глазам, я купил всякой всячины на $300 и бак просит заплатить только $10 в месяц? Моему юному сознанию это казалось восхитительным! Но где-то на подсознании, на самой дальней полке моего сознания я слышал голос отца который говорил: "Если тебе кажется, что это слишком хорошо, чтобы быть правдой - это значит, что это слишком уж хорошо чтобы быть правдой!"

К счастью Майка его старшая сестра сидела рядом и она указала на мелкий шрифт, в котором говорилось, что я должен платить банку 18% на оставшуюся сумму в $290. "Ты представляешь", - говорит Майк - "неужели эти люди думали, что я настолько идиот, что буду платить им 18%. И тем не менее," - продолжает Майк - "офисы банков лучше чем мой дом, мебель в их офисах лучше и дороже чем у меня, а значит, что идиотов, ну или людей не самых умных, довольно много вокруг."

Остановитесь на секунду и подумайте о десяти ваших друзей, десяти ваших коллег и десяти членов вашей семьи. По статистике, семь из десяти жителей США живут от зарплаты до зарплаты и все их деньги уходят на покрытие долгов. В большей своей части, вся та оболочка которую вы видите: новые и дорогие машины, шикарный дом и поездки в отпуск - все это хрупкая и нежная оболочка, под которой скрывается бремя долга - самое большое препятствие на пути к финансовой независимости


Помните высказывание Тайлера Дердена - "Мы покупаем вещи, которые нам не нужны. На деньги, которых у нас нет. Чтобы впечатлить людей, на которых нам наплевать"

Кредитные карты - отличный инструмент для маркетологов, они позволяют продавать продукты и услуги намного проще и легче и за более высокую стоимость, нежели если бы у людей была возможность платить только наличными.

Вы действительно думаете, что средняя стоимость автомобиля была бы $32,000 без использования E-Z платежей, или 0% на первые 12 месяцев? Или стоимость образования... Вы действительно думаете, что она была в районе $100,000 если бы было студенческих кредитов? Подумайте еще раз, а потом еще раз.

Долг, на протяжении 20 лет, продвигается как норма жизни. Если раньше нормой жизни была ипотека, то потом к ней прибавился и автокредит, затем студенческий, а теперь и долг по кредитным картам. Люди, погрязшие в долгах, даже придумали термин долгу - это финансовый инструмент для их благополучия.

Вот вам небольшая статистика с разбивкой по категориям долга в США:
  • $8 миллиардов ипотечного долга
  • $1 миллиард студенческого долга
  • $3 миллиарда в различных потребительских кредитах: кредитные карты, авто-кредиты.
Долг - это норма жизни в США. Долг становится нормой жизни и в странах бывшего СССР. И чем дальше, тем больше будут цифры в категориях "Долг". Но самое ужасное в том, что почти никто из тех, кого вы знаете и с кем вы общаетесь, не думаю и не будут думать о том, что долг - это проблема. Проблема на пути к собственной финансовой независимости. Этот блог - моя попытка рассказать вам о путях к этой самой независимости, которые, если положа руку на все жизненно-важные органы - до смешно простые:
Остановитесь на секунду и снова подумайте о тех 10 людях, о которых вы думали только что. Большинство этих людей никогда не смогут достичь независимости. Они будут вынуждены работать всю свою жизни, выплачивать долги, а как только будет выплачен один долг, они будут ввязываться в новый.

Ну, а если вы планируете достигнуть финансовой независимости: - делать то что вы хотите, когда вы хотите и так, как вы это хотите, то вам прийдется мыслить и действовать по другому. Все начинается с того, что долг не должен ассоциироваться с нормой*

Долг - это тот самый барьер, который не позволяет вам достичь финансовой независимости, не позволяет вам помогать своей семье и нуждающимся, не позволяет вам заниматься тем, что вы хотите. Пока вы вынуждены работать - вы всего лишь навсего раб. В дорогих одеждах и дорогом офисе, но раб. Не стоит думать, что я насмехаюсь над кем-либо, так как сейчас я точно такой же раб, который вынужден каждый день ходить на работу. Мое отличие лишь в том, что я точно знаю что нужно делать, чтобы прервать эти крысиные бега от одной зарплаты к другой.

Если ваш стиль жизни и ваши траты равны, или не дай Боже превышают ваши доходы - вы в большой проблеме. И если вы не измените эту ситуацию, то в этой самой проблеме вы будете до конца ваших дней.

Человек, который обременен долговым бременем - это как человек, который сам покрыл себя пиявками. Чем больше долга - тем больше пиявок на теле человека.

  • Ваш образ жизни ухудшается. Даже отбросив в сторону финансовую независимость и приняв во внимание, что вы хотите жить на полную катушку зарплату сейчас, не думая о будущем. Ведь чем больше у вас долга, тем больше вы платите по % и тем меньше у вас остается на развлечения.
  • Вы становитесь заложником вашего источника дохода. Ведь вам нужно совершать минимальные платежи. У вас пропадает возможность принимать долгосрочные решения, без принятия во внимание наличия долгов и обязательных платежей.
  • Уровень стресса повышается. Особенно если вы понимаете, что из-за наличия долга вы не можете сделать то, что в долгосрочной перспективе принесет положительный эффект.
  • Зачастую люди начинают мыслить прошлыми категориями, даже если мыслят о настоящем и будущем, то все мысли и решения строятся исходя из ошибок прошлого.
На данный момент написано довольно много книг о том, как погасить все долги и встать на путь финансового исправления. Есть много методик: начиная от выплачивая самого дорогого долга, заканчивая снежным комом от Дейва Ремзи. Лично я предпочитаю второй способ, ведь именно он помог нам выплатить ~$50,000 за год.



Что бы сделал я, зная то, что я знаю сейчас, если бы у меня был долг:

  1. Составил список всех долгов и расположил их от минимальной суммы к максимальной.
  2. Составил бюджет в котором бы были только самые необходимые траты. Никаких развлечений и поездок в отпуск - только самое необходимое.
  3. Платил бы минимальные платежи по всем кредитам, КРОМЕ самого первого - самого маленького. А на этот кредит я бы перечислял ВСЕ свободные деньги.
  4. Как только первый кредит выплачен, перешел бы ко второму и платил минимальный платеж по всем кредитам, КРОМЕ самого маленького и так далее.
  5. Как только вы выплатите все кредиты - напишите мне весточку, я выпью за вас бокал вина.
Но, Стас, ты совсем идиот, ведь математически выгоднее и правильнее было бы платить кредит с самым высоким процентом. Все верно, математически верно, но если бы вы думали о математике изначально, то у вас не было бы никаких кредитов. А сейчас, каждый выплаченный долг, даже самый небольшой, дает вам эмоциональную победу, эмоциональную поддержку и возможность продолжать этот процесс дальше.

Ничего необычного и никакого секрета тут нет. Есть лишь решение, которое каждый должен принять самостоятельно и работа, которую каждый должен проделать сам. Тут вам, к сожалению, никто не сможет помочь.

И это не будет легко. Просто - да. Но не легко!

Это будет требовать от вас изменения вашего образа жизни. Вам прийдется перестать расшвыривать деньгами направо и налево. От вас будет требоваться постоянной дисциплины, которую нужно будет поддерживать на протяжении нескольких месяцев. В среднем, люди избавляются от всех долгов кроме ипотеки за 24 месяца. Но это в среднем. Кто-то делает это быстрее, кто-то дольше. Все зависит от размера ямы, которую вы себе выкопали - долга, который у вас есть. И размера лопаты - размера вашего дохода.

Но есть и хорошая новость...  

Как только вы избавились от ваших долгов, все то, что вы платили банкам и кредитным организациям, вы можете направить на инвестиции и на ваш новый образ жизни, в котором вы платите за товары и услуги наличными. Если вы не можете заплатить за что-то используя деньги с вашего банковского счета - значит вы не можете себе это позволить. 

* Единственное исключение, которое я принимаю для себя - это ипотека, с минимальным взносом 20% и платежами не более 25% от дохода одного из членов семьи. Именно одного члена семьи, а не совокупного дохода.

P.S.
Я знаю, что у многих людей возникают проблемы с составлением бюджета. Они не могут правильно его составить и решить, а что же стоит учитывать в бюджете, а что нет. Я планирую провести несколько on-line сессий с желающими разобраться с тем как составлять бюджет, для чего это нужно и так далее.

Но есть одна проблема. Для того чтобы это сделать, я должен (по моему мнению) раскрыть карты и показать, а чего достигли мы за эти три года. От долга в $50K до ....

В общем, как только решу эту моральную дилемму, так сразу объявлю о нескольких on-line сессий с теми, кому нужна помощь в составлении бюджета.

Не забудьте подписаться на обновления

5 комментариев:

  1. "on-line сессий с теми, кому нужна помощь"
    С удовольствием просто послушаю на будущее.
    Спасибо.

    ОтветитьУдалить
  2. На мой взгляд sign up бонусы на некоторых кредитных картах или cashback 2% очень не плохо, если использовать как основной инструмент платежа. Если выплачивать задолжность сразу, то и % не будет. Я понимаю что это около 1000 в год, но их можно вложить и через несколько лет иметь неплохую сумму от прибыли, если продолжать это делать.

    ОтветитьУдалить
    Ответы
    1. У меня два контр-аргумента:
      1) Расплачиваясь карточкой человек, В СРЕДНЕМ, тратит на 10-12% больше чем тот, который платит кэшем. Когда вы идете в магазин и достаете банкноту в $100 то у вас возникает причинно-следственная связь, которая перерастает в эмоциональную. И вы начинаете думать, а действительно ли так нужны все эти сладости на $60 :-) Расплачиваясь карточкой человек незадумываясь "свайпает" и все.

      Все исследования показывают, что введение платежей карточкой, или ApplePay увеличивают доходы магазинов. Именно поэтому даже обычные аппараты со снеками и водой стали принимать оплату карточками и Apple Pay, а многие отели используют ключ от номера в качестве внутренней карточки оплаты.

      2) Кэш-бэк это может и хорошо, если есть 10%, а так.... У вас есть 2% кэш бэка и чтобы вам получить $1000 в виде бонусов вы должны потратить... ВНИМАНИЕ.... $50,000

      У нас оплата карточкой происходит только за бензин, ну и online-stores. Все остальное - нал.

      Удалить
  3. Объясни как потратить на 10% больше, если строго придерживаешься бюджета? В бюджете, например 600 баксов на продукты в месяц, тут сввайпай не свайпай, а больше 600 не потратишь.

    ОтветитьУдалить
    Ответы
    1. Составить бюджет - это вообще не проблема. А вот придерживаться его - основная задача. Редко кто может придерживаться бюджета вот так, расплачиваясь пластиком. Так как всегда есть шанс то тут на $10 вылезти, то там.

      Но если вы умеете придерживаться и не выходите за лимит - честь вам и хвала. Редко кто так умеет. А особенно для тех, кто никогда бюджет не делал, для начинающих, так сказать - платить налом - это отличное упражнение для развития контроля и один из барьеров не выходить за рамки.

      Так как когда в кошельке всего $600 на продукты, то как ни страйся, а больше не потратишь. Даже на 1 цент больше не потратишь

      Удалить