суббота, 6 февраля 2016 г.

Поговорим о пенсии* - часть 1.

Поговорим о пенсии Часть 2
Поговорим о пенсии Часть 3
Поговорим о пенсии Часть 4

* Ох не нравится мне слово пенсия, все же мой мозг ассоциирует это слово с нищетой и бедственным положением пенсионеров в бывшем СССР. Поэтому, на протяжении этой записи я буду использовать англицизм - retirement. 

По моему глубокому убеждению retirement - это не возраст, а финансовая сумма. Нет, ну правда, если бы у вас, в возрасте 30-40 лет была сумма, достаточная для жизни, стали бы вы работать? Я бы не стал, вернее стал бы, но стал бы заниматься тем, что хочу, а не тем, что должен. Так как же как и обратное - если в возрасте 60 лет у вас нет достаточной суммы на жизнь, то вы будете вынуждены работать. Работать до конца своей жизни. Retirement - это не возраст - это финансовая сумма. В этой записи я не буду убеждать вас о том, что вам нужно самим заботится о своих "золотых годах" и если не вы, то никто за вас это не сделает. В этой записи я попытаюсь раскрыть те варианты и показать те пути, которые помогут встретить retirement и наслаждаться этим временем.

Но все же немного вас напугаю. У более 60% жителей США retirement аккаунт менее $25,000

Немного истории.
История retirement совсем ещё молодая. Если вы начнёте искать в интернете или библиотеке, то вы вряд ли найдёте упоминания, датированные ранее 1900 годов. В это время люди редко доживали до 65 лет. В 19 веке вероятность получить простуду и умереть, или получить травмы от буйвола и умереть была значительно выше, чем вероятность дожить до 65 лет. Но в конце 19 века случилась, если хотите, революция в мире пенсионного (я все же употребил это слово) обеспечения. Компания Guiness в Ирландии в 1860 создала первый пенсионный план для своих сотрудников, который полностью спонсировался за счёт компании. При этом руководство компании решило обеспечить не только текущих сотрудников, но так же и тех, которые уже уволились на пенсию, а так же вдов и детей сотрудников, которые умерли на производстве.

Первый же пенсионный план в США случился на 15 лет позже, можете верить или нет, но пионером в пенсионной реформе США стала компания ныне известная как American Express Company - компания создала пенсионный план для своих сотрудников, обязав их отчислять 10% от своего дохода на специальный счёт. При этом компания так же отчислялся 10% каждому сотруднику. Cтоит помнить, что в то время большинство Американцев работало по 25-30 на одном и том же месте. Так что, по достижению пенсионного возраста, на счетах скапливалась довольно внушительная сумма денег. И конечно же, деньги на счетах не просто лежали в банке, а ими управляла финансовая управляющая компания, которая вкладывала деньги в ценные бумаги, Mutual Funds, CDs, etc. Все это продолжалось до 2010 года, когда большинство компаний от пенсий (pension) перешли на 401(k) - о которой я поговорю ниже. На рынке все ещё существует несколько компаний, которые используют пенсионные планы, а так же есть сферы, в которых пенсионные отчисления являются обязательными: полиция, пожарные, учителя. Но rate of return в этих планах ужасно низкий, он где-то посредине между Money Market Savings Account и CDs.

Социальная нестабильность
Не знаю, заметили ли вы или нет, что большинство людей в Америке, говоря о retirement подразумевают возраст 65 лет. Никогда не задумывались почему так? Ответ очень простой - Social Security.

Social Secirity Act был принят в 1935 году, этот акт установил государственную защиту для людей вышедших на пенсию. Защита эта в виде финансового обеспечения, которое будет выплачиваться любому человеку, достигшему 65 лет. Напомню, это был 1935 год, когда средний возраст жизни был в пределах 60. Принимая это акт, государство ничем не рисковало, так как количество доживших до 65 было не велико, и к 70 годам доживал только самый отчаянный. Это одна из причин почему Social Security испытывает огромные проблемы сейчас - средний возраст жизни в США 78 лет для мужчин и 81 для женщин (спасибо медицине и климату)

Если вас сейчас 30-40, то сложно представить, что будет через 25-35 лет. Сохранится ли институт Social Security или будет упразднен... Но что-то мне подсказывает, что от государства ждать хорошего не стоит совсем.

Поговорим о 401(k)
Говоря о retirement сейчас 9 из 10 человек подразумевают 401(k), при этом только несколько человек из этих 9 имеют представление о том, что это такое. Стоит отметить, что 401(k) - довольно молодой - всего 39 лет. В 1974 году был принят ERISA (The Employee Retirement Income Security) в котором прописывались правила для retirement планов и аккаунтов. Затем в 1978 году Revenue Act установил pre-tax deferred (вы отчисляете деньги до налогов, при этом налоги на эти отчисления не платятся, но потом, когда вы начинаете снимать деньги, в дело вступает deferred часть) план и правила для сохранения и выплаты пенсии. Чуть позже эти правила были записаны в налоговом законе в секции 401(k). Таким образом, если вам чуть больше 40 лет, то вы старше чем 401(k).

Так в чем же разница между старым пенсионным планом и "новым" 401(k). Основная разница в том, что 401-й это фонд, который пополняется сотрудником (иногда компании могут добавлять что-то), при этом старый пенсионный план в первую и основную очередь пополнялся за счёт работодателя. 

Ну что же, с историей покончено, пока переходить к делу. Думаю, что все уже поняли, что retirement - это ваша собственная инициатива и обязанность. И на государство расчитывать не стоит. 

Когда встаёт вопрос о том где же держать деньги, которые вы откладываете на retirement (я не затрагиваю вопрос различных типов инвестиций), то у меня сразу возникает ответ - подальше от государства. Если есть возможность избежать новых налогообложений или налогообложение вообще, то - это один из моих любимых путей.

Итак, в нашем арсенале есть:

Roth IRA
Tradinitional IRA
401(k)
Roth 401(k)
HSA
SEP
ESA
529

Все это, пожалуй, основные инструменты для обеспечения своей "старости". О которых я в подробностях, на сколько это позволяют мои знания, поговорю в следующей записи.

Не забудьте подписаться на обновления

3 комментария:

  1. дальше самое интересное будет)) ждем продолжения

    ОтветитьУдалить
  2. Спасибо! Будет очень интересно почерпнуть новых знаний!

    ОтветитьУдалить