суббота, 6 февраля 2016 г.

Поговорим о пенсии* - часть 1.

Поговорим о пенсии Часть 2
Поговорим о пенсии Часть 3
Поговорим о пенсии Часть 4

* Ох не нравится мне слово пенсия, все же мой мозг ассоциирует это слово с нищетой и бедственным положением пенсионеров в бывшем СССР. Поэтому, на протяжении этой записи я буду использовать англицизм - retirement. 

По моему глубокому убеждению retirement - это не возраст, а финансовая сумма. Нет, ну правда, если бы у вас, в возрасте 30-40 лет была сумма, достаточная для жизни, стали бы вы работать? Я бы не стал, вернее стал бы, но стал бы заниматься тем, что хочу, а не тем, что должен. Так как же как и обратное - если в возрасте 60 лет у вас нет достаточной суммы на жизнь, то вы будете вынуждены работать. Работать до конца своей жизни. Retirement - это не возраст - это финансовая сумма. В этой записи я не буду убеждать вас о том, что вам нужно самим заботится о своих "золотых годах" и если не вы, то никто за вас это не сделает. В этой записи я попытаюсь раскрыть те варианты и показать те пути, которые помогут встретить retirement и наслаждаться этим временем.

Но все же немного вас напугаю. У более 60% жителей США retirement аккаунт менее $25,000

Немного истории.
История retirement совсем ещё молодая. Если вы начнёте искать в интернете или библиотеке, то вы вряд ли найдёте упоминания, датированные ранее 1900 годов. В это время люди редко доживали до 65 лет. В 19 веке вероятность получить простуду и умереть, или получить травмы от буйвола и умереть была значительно выше, чем вероятность дожить до 65 лет. Но в конце 19 века случилась, если хотите, революция в мире пенсионного (я все же употребил это слово) обеспечения. Компания Guiness в Ирландии в 1860 создала первый пенсионный план для своих сотрудников, который полностью спонсировался за счёт компании. При этом руководство компании решило обеспечить не только текущих сотрудников, но так же и тех, которые уже уволились на пенсию, а так же вдов и детей сотрудников, которые умерли на производстве.

Первый же пенсионный план в США случился на 15 лет позже, можете верить или нет, но пионером в пенсионной реформе США стала компания ныне известная как American Express Company - компания создала пенсионный план для своих сотрудников, обязав их отчислять 10% от своего дохода на специальный счёт. При этом компания так же отчислялся 10% каждому сотруднику. Cтоит помнить, что в то время большинство Американцев работало по 25-30 на одном и том же месте. Так что, по достижению пенсионного возраста, на счетах скапливалась довольно внушительная сумма денег. И конечно же, деньги на счетах не просто лежали в банке, а ими управляла финансовая управляющая компания, которая вкладывала деньги в ценные бумаги, Mutual Funds, CDs, etc. Все это продолжалось до 2010 года, когда большинство компаний от пенсий (pension) перешли на 401(k) - о которой я поговорю ниже. На рынке все ещё существует несколько компаний, которые используют пенсионные планы, а так же есть сферы, в которых пенсионные отчисления являются обязательными: полиция, пожарные, учителя. Но rate of return в этих планах ужасно низкий, он где-то посредине между Money Market Savings Account и CDs.

Социальная нестабильность
Не знаю, заметили ли вы или нет, что большинство людей в Америке, говоря о retirement подразумевают возраст 65 лет. Никогда не задумывались почему так? Ответ очень простой - Social Security.

Social Secirity Act был принят в 1935 году, этот акт установил государственную защиту для людей вышедших на пенсию. Защита эта в виде финансового обеспечения, которое будет выплачиваться любому человеку, достигшему 65 лет. Напомню, это был 1935 год, когда средний возраст жизни был в пределах 60. Принимая это акт, государство ничем не рисковало, так как количество доживших до 65 было не велико, и к 70 годам доживал только самый отчаянный. Это одна из причин почему Social Security испытывает огромные проблемы сейчас - средний возраст жизни в США 78 лет для мужчин и 81 для женщин (спасибо медицине и климату)

Если вас сейчас 30-40, то сложно представить, что будет через 25-35 лет. Сохранится ли институт Social Security или будет упразднен... Но что-то мне подсказывает, что от государства ждать хорошего не стоит совсем.

Поговорим о 401(k)
Говоря о retirement сейчас 9 из 10 человек подразумевают 401(k), при этом только несколько человек из этих 9 имеют представление о том, что это такое. Стоит отметить, что 401(k) - довольно молодой - всего 39 лет. В 1974 году был принят ERISA (The Employee Retirement Income Security) в котором прописывались правила для retirement планов и аккаунтов. Затем в 1978 году Revenue Act установил pre-tax deferred (вы отчисляете деньги до налогов, при этом налоги на эти отчисления не платятся, но потом, когда вы начинаете снимать деньги, в дело вступает deferred часть) план и правила для сохранения и выплаты пенсии. Чуть позже эти правила были записаны в налоговом законе в секции 401(k). Таким образом, если вам чуть больше 40 лет, то вы старше чем 401(k).

Так в чем же разница между старым пенсионным планом и "новым" 401(k). Основная разница в том, что 401-й это фонд, который пополняется сотрудником (иногда компании могут добавлять что-то), при этом старый пенсионный план в первую и основную очередь пополнялся за счёт работодателя. 

Ну что же, с историей покончено, пока переходить к делу. Думаю, что все уже поняли, что retirement - это ваша собственная инициатива и обязанность. И на государство расчитывать не стоит. 

Когда встаёт вопрос о том где же держать деньги, которые вы откладываете на retirement (я не затрагиваю вопрос различных типов инвестиций), то у меня сразу возникает ответ - подальше от государства. Если есть возможность избежать новых налогообложений или налогообложение вообще, то - это один из моих любимых путей.

Итак, в нашем арсенале есть:

Roth IRA
Tradinitional IRA
401(k)
Roth 401(k)
HSA
SEP
ESA
529

Все это, пожалуй, основные инструменты для обеспечения своей "старости". О которых я в подробностях, на сколько это позволяют мои знания, поговорю в следующей записи.

Не забудьте подписаться на обновления

7 комментариев:

  1. дальше самое интересное будет)) ждем продолжения

    ОтветитьУдалить
  2. Спасибо! Будет очень интересно почерпнуть новых знаний!

    ОтветитьУдалить
  3. Этот комментарий был удален автором.

    ОтветитьУдалить
    Ответы
    1. Потому что Кийосаки исповедует using others people money и инвестирование в недвижимость залезая в долги по самые глазные яблоки.

      Удалить
    2. О, да. В том же интервью участвовал и Трамп и они оба говорили, что очень любят кредиты для бизнеса.
      Спасибо.

      Удалить
  4. Смотрел интервью Роберта Кийосаки и он сказал, что "за милю не подошёл бы к 401(k)". У вас есть мысли, почему? Спасибо!

    ОтветитьУдалить