Колорадо - ярко-красочный штат

Все люди как люди, а мы - рационализаторы. Обычный человек выбирает отпуск исходя из желаний и пристрастий к видам отдыха, а мы же планировали наш отпуск с прицелом на будущий переезд.

О том почему мы решили уезжать из солнечной и теплой Калифорнии в другой штат, я расскажу как-нибудь позже. Но за две недели до отпуска мы решали куда же нам поехать, так как варианта было два: Остин (Austin, TX) и Денвер (Denver, CO). "А почему именно эти два места?", - может спросить кто-то - ну все очень просто: в Остине находится крупный офис моего работодателя, а в Денвере (вернее под Денвером) находится крупный офис работодателя жены и нам обоим, в случае переезда, светила возможность перевода в новый офис.

И мы начали выбирать

Остин

или все же

Денвер

А на чем ездите вы?

К недавнему посту "Как купить машину без кредита" разгорелись, как впрочем и всегда, нешуточные комментарии в блоге и на различных форумах.

У нас с женой, за 10 лет совместной жизни, было 4 машины. Две из них мы купили новыми и две, соответственно, были б/у. Первый автомобиль, который мы приобрели в 2011 году был 2004 Mitsubishi Lancer 9 серии

Это был служебный автомобиль жены, на котором она проездила все семь лет, и который мы выкупили за смешные деньги. Проездив на нем несколько лет и переехав из Москвы в Подмосковье, мы решили поддержать отечественного производителя и купили танк Ниву. Это был первый новый автомобиль купленный нами. Так же это был первый, и конечно же последний, автомобиль Российского производства, который мы приобрели за свои деньги. 

Это был настоящий танк. Он ехал как танк, гремел как танк, вмещал в себя как танк и вообще - был настоящим танком. Неделю после покупки этой няшки нам представилась возможность проверить Ниву на проходимость.

Нам бы школу 10 баллов

Отвлекусь немного от темы финансов и расскажу вам типичную ситуацию, которую можно наблюдать среди эмигрантов с детьми школьного возраста. Но перед этим, позвольте мне немного рассказать о том, как построена система образования, а точнее - система распределения по школам.

Живя в России, вы могли (теоретически, да и практически) отправить своего ребенка в любую школу вашего города. Вы могли жить на станции метро Водный Стадион в Москве, а ребенка отправить учиться на станцию метро Каширская. Ну просто потому, что там школа лучше, или потому, что ваши тараканы начали танцевать джигу дрыгу

настало время джиги дрыги

В Америке все немного иначе. Вы не можете жить в одной части города, а отправить своего ребенка учиться в другую часть города. Иногда даже бывает, что дома, расположенные на одной улице будут относиться к разным школам. Да что там дома, у нас по соседству расположен комплекс, в котором часть квартир относится к одной школе, а часть - к другой. Ну и как результат - те квартиры, которые относятся к школе "получше" стоят дороже. Хотя можно временно снять квартиру в хорошем, читай, дорогом районе, пойти в хорошую школу, а в процессе переехать в район попроще, но продолжать учиться в "элитной" школе. Но тут два варианта: может прокатить, а могут и прислать счет за частного детектива, который собирал информацию о вашем мошенничестве и вам помимо того, что в срочном порядке прийдется переводить ребенка в новую школу, так еще и оплачивать расходы.

С теорией закончили. Теперь перейдем к повествованию. Большинство новоиспеченных эмигрантов с детьми, начитавшись форумов перед переездом, приезжая в новую страну сразу ставят себе условие - школа только 10 баллов. Они идут на сайт http://greatschools.org и начинают изучать все 10 бальные школы в округе. И не важно, идет их ребенок в начальную или среднюю школу - школа должна быть 10 баллов. Ведь об этом они начитались на форумах.

В итоге они снимают квартиру, на $500 дороже, и  ребенок ходит в 10 бальную школу. Проходит год, иногда даже два и тут приходит осознание, что ребенок за время обучения в 10 бальной школе получил точно такие же знания, как и ребенок в 7-8 бальной. Ребенок так же читает, пишет и говорит (хотя это отдельная тема), считает и делает различные проекты и возникает вопрос, "А стоило ли мучать себя и ребенка в погоне за 10 бальной школой?"

Деньги и что это такое.

Часть I:  Это не только возможность тратить

Возьмите в руки новенькие, хрустящие

Ну или вот такие

Или может быть вот такие

Кому-то по душе будут вот такие

А кто-то радуется вот этому

А теперь положите эту купюру перед собой на столе, ну или просто представьте в вашем воображении и представьте что эта купюра значит для вас:

Для чего вам нужны F-YOU деньги

Вот вам одна история, которую мне рассказал один мой знакомый.

Вскоре после 9/11 компания, в которой работал мой знакомый, уволила почти половину сотрудников. В их числе оказался и мой знакомый. Назовем его Майк - американец 56 лет.

Шесть месяцев до этого, руководитель департамента, в котором работал мой знакомый, пригласил его на обед и за бутылкой хорошего вина они обсуждали радужное будущее, которое светило Майку. Компания показывала рекордные продажи и демонстрировала хороший рост.

"Это было шикарное время", - говорил мне Майк - "Отличная работа, отличные руководители. Хорошие деньги. Я буквально несколько дней назад получил бонус, который был больше моей прошлогодней зарплаты"

Год спустя Майк, вместе со своей 5-и летней дочкой, сидели на диване и смотрели новости. По новостям показывали очередь людей, стоящих в офисы SSA (Social Security Administration). Репортер рассказывал о том, что это были люди, которые совсем недавно потеряли работу, люди, которые стояли на грани бедствия. Майк все еще был безработным и зализывал раны.

"И тут меня дочка обеспокоенно спросила", - сказал мне Майк - "Пап, а мы что бедные?"

- Нет, мы еще чувствуем себя нормально. 

- Но ведь у тебя нету работы...

Как купить машину без кредита?

Что такое автомобиль? Роскошь? Средство передвижения? Автомобиль - это самая большая покупка человека, которая постоянно теряет в стоимости. Вы выкладываете несколько десятков тысяч долларов за то, что через 5 лет будет стоит в два раза меньше.

Одним из атрибутов среднестатистического Американца является автокредит. Выходя на парковку и видя новый автомобиль, в 99% случаев вы видите кредит: автокредит или лизинг.

Средний Американец платит $493 в месяц на автокредит (средняя стоимость лизинга - $412). При этом, большая часть Американцев меняют машины каждые 3-4 года: просто сдавая дилеру "старый" автомобиль и уезжая на новом, с новым кредитом. Тут далеко не редкость когда стоимость кредита в разы превышает стоимость автомобиля. К примеру, стоимость авто по оценке Kelley Blue Book $10 000 а долг составляет $25 000.  Как это может быть? Очень просто - автомобиль в первые три года эксплуатации теряет от 30 до 50% от первоначальной стоимости. И если вы выплачиваете только самый минимум, то через три года вы все еще должны 75%, а автомобиль уже стоит 50% от первоначальной стоимости. Но вы, будучи среднестатистическим Американцем, хотите раз в три года менять авто. Поэтому вы приходите и сдаете автомобиль дилеру, получаете новый, а недостающую разницу вам просто добавляют к новому авто. Таким образом вы выезжаете из салона на автомобиле стоимостью $35 000, а баланс вашего кредита составляет $50 000.

Но это еще не все. Давайте представим, что вам 30 лет, вы приехали в США и ударились с головой в "Большую Американскую Мечту". Раз в три года, ну ладно, раз в 5 лет вы берете машину в кредит или платите лизинг. Проходит 30 лет, вам уже 60, за это время вы сменили 5-6 новых машин, воспоминания о которых уже испарились вместе с запахом нового салона.

А теперь представим, что вам так же 30 лет и вместо того чтобы платить те же $500 в месяц дилеру, вы инвестировали эти деньги в mutual funds. Прошло 30 лет, за это время вы сменили 3-4 авто (покупая 3-5 летние). Но что же с тем самым mutual funds,  в которые вы инвестировали те самые $500 в месяц?

Спустя 30 лет инвестиций у вас на счету будет примерно $1 000 000 - вы все еще любите ваш автокредит?

Быть нормальным в Америке.

Что мы знали о США до переезда?  Практически ничего. Вся наша информация была почерпнута из Интернета, из рассказов далеких знакомых и прочих подобных ресурсах. Ну ещё были Голивидуские фильмы. Понятное дело, что делать выводы об Америке после просмотра Голивудских фильмов - это все равно что делать выводы о России после просмотра "Ночной Дозор".  Кое какую информацию мы получали от людей, которые путешествовали в США. И каждый раз слушая их, постоянно звучала фраза в голове - "Не путай туризм с эмиграцией."

Уже незадолго до переезда мы начали активно изучать истории адаптаций разных людей, читали форумы, блоги. В обиходе стали появляться новые слова: авто-кредит, лизинг, downpayment (первоначальный взнос), FICO score, credit score и прочие атрибуты Американской мечты. В общем, стали изучать мир обычного Американца.

Приехав в США мы стали спрашивать советов у тех, кто переехал до нас. Тех, у кого на тот момент все было хорошо (в нашем понимании): была работа, стабильность, были новые машины, хорошая квартира или дом. Постепенно мы стали узнавать, что у наших знакомых, как Американцев, так и эмигрантов полно долгов: два автокредита, студенческий кредит, долг по кредитным картам. Мягко сказать - мы были в шоке. До этого у нас никогда не было долгов, не было кредитных карт и тем более автокредитов. И постоянно звучала одна и та же фраза - "Ребята, вам нужно растить credit score. Вам нужен, как минимум, автокредит"  На наши возражения, что мы не привыкли к такому шёл довольно вразумительный, на тот момент, ответ - "Ничего, вы просто не Американцы. Постепенно привыкните. Это то, как люди живут тут!"

Почему многие эмигранты успешнее Американцев?

Недавно, читая книгу* Томаса Стэнли The Millionaire Next Door я обратил внимание на одну таблицу, в которой представлены топ-10 групп миллионеров в США, в зависимости от этнической группы/страны происхождения. На первом месте, по количеству миллионеров в США, идут выходцы из Англии - 700 тысяч миллионеров. На втором месте - выходцы из Германии - 600 тысяч. Не третьем - Ирландцы - 430 тысяч. На четвертом - Шотландцы - 322 тысячи. А на пятом месте - выходцы из России/СССР - 220 тысяч миллионеров.

Но, гораздо интереснее другая статистика, на которую обращает автор - процент миллионеров, в соотношении общего количества населения в конкретной группе. И на этом месте выходцы из России/СССР идут на первом месте - 22 процента выходцев из России/СССР являются миллионерами в США - чуть больше чем каждый пятый. На втором месте - выходцы из Шотландии - 20 процентов, а на третьем месте - выходцы из Венгрии - 15%

Так почему же среди эмигрантов довольное большое количество финансово успешных людей Однозначного ответа на этот вопрос у меня нет. Есть только догадки и умозаключения основанные на своем опыте и наблюдении. В большинстве своем, к эмиграции склонны люди с зачатками авантюризма, при этом, способные просчитывать шаги наперед. Мало из тех, с кем я общался (как выходцами из бСССР, так и выходцами из других стран) ехали в США без цели и понятия что они будут делать и чем заниматься. Довольно большая категория людей, приехала в США или с очень маленькой стартовой суммой, или практически без денег. Некоторые из них вынуждены были занимать деньги для того, чтобы уехать.

Это не секрет, что во время экстремальной ситуации происходит мобилизация всех ресурсов: умственных, физических, эмоциональных... И попав в такую ситуацию человек находит множество возможностей, которых он бы не заметил, если бы не стресс. Плюс, когда за спиной нет родственников и друзей, на которых можно положиться "в случае чего", то мозг начинает мыслить совсем иначе. Приходится расчитывать только на свои силы и жить не только сегодняшним, но и завтрашним днем, обеспечивая

Но вот почему процент миллионеров, среди выходцев из России/СССР такой большой? На этот вопрос я до сих пор не могу ответить. Большие зарплаты? Нет! По статистике эти люди получали среднюю, по-рынку, зарплату. Значит дело не в зарплате. Тогда в чем же? В умении жить на меньшую сумму, чем зарабатывает семья? Это уже ближе к истине...  Какие у вас мнения на этот счет?

* список прочитанных и рекомендуемых книги можно посмотреть тут