Прошлое -- Настоящее -- Будущее

Вы когда-нибудь замечали, что все ваши мысли о будущем строятся с опорой на ваше прошлое. "Ой, я не могу это делать, так как никогда не делал этого" или "Ну для этого у меня нет знаний/навыков/денег/ и чего-либо еще".

Те из вас, кто по роду деятельности занимается планированием, или составлением KPI - так же строит все прогнозы опираясь на прошлое. Вы берете показатели за прошлый год, применяете к ним коэффициент роста, а так же какой-то небольшой корректировочный коэффициент и вуаля - прогноз на будущий год готов.

Или вот вам совсем бытовой пример. Утро, вы просыпаетесь, открываете глаза и видите вашу супругу лежащую рядом. Вы только открыли свои глаза, еще ничего не было произнесено и сделано, но у вас, в этом самом настоящем, появились чувства и отношения основанные на вашем прошлом. Ваши эмоции будут отличаться в зависимости от того как прошел ваш вечер:

- Может это были замечательные день и ночь, полные тепла и нежности и сейчас, этим утром, все воспоминания автоматически всплыли в памяти, и у вас автоматически появляются нежные чувства и улыбка. Все из-за прошедшего вечера.

- А может все было наоборот: разбитые тарелки, крики, много слов, которых не стоило бы говорить. Обида, злость. Вы открываете глаза, видите её (его) лицо и автоматически, исходя из эмоций прошедшего вечера вы начинаете испытывать злость, обиду, раздражение.

Если изобразить схематически, то жизнь большинства людей проходит по следующему сценарию.

Долг - барьер на пути к финансовой независимости

Вы помните Майка? Моего коллегу, о котором я уже писал несколько раз: Для чего вам нужны F-YOU деньги и Рынок всегда стремится вверх - очень интересный человек. С ним всегда интересно провести время за обедом и послушать его истории, или просто задать ему несколько вопросов. При этом Майк не страдает излишней политкорректностью (за что он мне и нравится), а значит всегда 

есть шанс услышать что-то действительно стоящее.

Как-то раз наш разговор зашел на тему кредитных карт и разнице в восприятии кредитных карт в странах бывшего СССР и США. Я привел привел, что большинство людей моего возраста и старше, не пользуются кредитными картами, так как такого понятия как кредит и жизнь в долг в то время когда мы росли не было. Да, люди могли занимать 20 рублей до зарплаты, но это не было массовым. Но, при этом, люди моложе меня - активно используют кредитные карты "как финансовый инструмент". Майк рассказал, что когда только кредитные карты стали появляться в США, 70-80 года, все было точно так же. Люди которые прожили большую часть жизни без кредитных карт и кредитов - не спешили получать кредитные карты, при этом, люди - которые выросли после повсеместного внедрения кредитных карт, FICO-рейтинга и кредитной истории - они не представляют себе жизнь без кредитной карты и кредита. Эти люди вполне нормально относятся к тому, чтобы покупать товары и услуги в кредит - 

это для них норма.

"Года два после того как я окончил колледж", - говорит Майк - "Я получит мою первую кредитную карту.  Это было время, когда кредитную карту было не так-то просто получить. Не то что сейчас, когда даже мой безработный пудель может получить свою кредитную линию."

Правило 4%

Сколько денег вы можете снимать и тратить с ваших счетов ежегодно, притом так, чтобы не опустошить ваши пенсионные счета?

4%. Может быть немного больше. Совсем чуть-чуть.

Итак, вы уже знаете план:

• Избавьтесь от всех долгов.
• Составляйте бюджет и тратьтье меньше, чем зарабатываете.
• Инвестируйте.

Не убивайте утку, несущую золотые яйца

Прошло некоторое время (по статистике, для того чтобы на инвестиционных счетах появился миллион, в среднем, необходимо 17 лет инвестиций) и вы обнаружили, что на ваших счетах появилась внушительная сумма денег. И вы начали задаваться вопросом, а сколько денег можно снимать каждый год, чтобы не опустошить ваши сбережения. Для некоторых людей это довольно волнительно и привносит дополнительный стресс, хотя это должно приносить удовольствие: ведь все, ну или почти все, любят тратить деньги. Особенно после стольких лет рабты и инвестиций.

Некоторые даже задаются более правильным вопросом, - "Какой процент от моих инвестиций я могу себе позволить снимать ежегодно?"

Я уверен больше чем на 146%, что если вы хоть раз читали про финансовую независимость, то обязательно читали или натыкались на "Правило 4%". Про это правило многие слышали, многие ему следуют, но довольно мало людей знают предысторию данного правила.

В 1998 году*, несколько профессоров из Trinity University занялся этим вопросом и прогнал огромное количество вариантов цифр, комбинаций. Их исследование сводилось к ответу на вопрос "Что случится с денежным счетом при различных процентах снятия?". Они, эти самые проффесора, проводили свои иследдования на различных ивнестиционных счетах, с различным соотношением акцией, паевых фондов, бондов и так далее. Во время расчетов они принимали во внимание и средний показатель инфляции, и средний процент доходности по инвестиционным счетам.

В результате иследдования они выяснили, что при ежегодном снятии 4% от суммы инвестиционных счетов, в 96% сценариев сумма на счетах остается неизменной даже после 30 лет использования. То есть, после 30 лет снятия всего 4% от суммы на вашем счете, спустя 30 лет взлетов и падений рынка, растущей инфляции - сумма на вашем инвестиционном счете не изменится. Но с другой стороны, это ведь целых 4% того, что деньги на ваших счетах могут начать стремиться к нулю даже при 4% снятия. В отчете было указано, что деньги на счетах будут уменьшатьс только если экономика будет развиваться аналогично 1965 и 1966 годам. В остальные годы сумма на счетах не только оставалась неизменной, но и росла.

Давайте остановимся на секунду.

Последнее предложение означает, что в большинстве случаев, люди у которых есть инвестиционные/пенсионные счета могли бы снимать 5, 6 и 7% в год и не уничтожать аккаунт. Хотя, снятие 7% не гарантирует того, что сумма на счетах останется неизменной, но за 30 лет вы не сможете опустошить аккаунт под ноль. Снятие лишь 4% гарантирует, что после вашей смерти наследники могут получить доволно внушительную сумму денег.

*Кстати, в 2009 году, после кризиса, они обновили результаты своих исследований. Несмотря на то, что английский язык в данном исследовании довольно скучный, все же писали профессоры, но вы и не обязаны читать все исследование целиком. Я бы, на вашем месте, обратил внимание на довольно интересную таблицу в которой отражено изменение суммы ваших счетов, в зависимости от разных сценариев. Хотя, если вы хотите прочитать все исследование целиком... Я подожду.

Если вы прочитали исследование, до должны были заметить, что оно содержит 4 таблицы. Первые две таблицы показывают как различные портфолио ведут себя с течением времени в зависимости от процента снятия. Разница между этими двумя таблицами состоит в том, что во второй таблице подразумевается, что ежегодно вы увеличивается сумму снятия дабы угнаться за инфляцией.

Таблицы 3 и 4 дают представление о том, сколько денег остается на ваших счетах, по истечении 30 лет - не знаю как вам, а как по мне - эти данные являются отличным показателем и мотиватором. И по аналогии с первыми двумя таблицами разница между таблией 3 и таблицей 4 состоит в том, в таблице 4 принимается во внимание фактор инфляции. Давайте рассмотрим несколько примеров:

Для примера мы возьмем 4% и аккаунт с $1,000,000. Вот что бы у вас осталось на счетах, после 30 лет снятия:

Таблица 3:

• 100% акции (Growth Stuck Mutual Funds) - $15,610,000
• 75% акции/25% бонд(облигации) - $10,743,000
• 50% акции/50% бонд - $7,100,000

Таблица 4:

• 100% акции (Growth Stuck Mutual Funds) - $10,075,000
• 75% акции/25% бонд(облигации) - $5,968,000
• 50% акции/50% бонд - $2,971,000

Кого-то из вас эта информация может вдохновить, кого-то испугать. У кого-то из вас может и не быть никаких сбережений (больше 70% Американцев не имеют на пенсионных счетах более $10,000). Но стоит запомнить одну простую вещь - нет ничего невозможного.  Если вам 20 и вы только начинаете свою карьеру, то у вас вся жизнь впереди и вы обязательно станете мультимиллионером. Если вас 50 и у вас нет никаких сбережений, то и для вас не все потеряно. Мультимилионером конечно вам будет стать труднее, но уйти на пенсию имея внушительный счет. Просто потребуется различные усилия.

Но, Стас, это ведь невозможно с моими доходами, у меня два автокредита, студенческий кредит и вообще - лучше жить сейчас, а не будущим.

Каждый сам решает, что и как ему лучше жить. Я знаю точно, что я не буду обузой на шее у своих детей, и не буду в старости есть собачью еду. Кстати, вы знали, что около 30% пенсионеров в США вынуждены покупают собачьи консервы, иначе у них просто нет денег на пропитание. А если вы готовы начать, то я готов с огромной радостью вам помочь - рецепт до смешного простой:

1. Составляйте ежемесячный бюджет и придерживайтесь его.
2. Избегайте долгов.
3. Живите на меньше, чем вы зарабатываете.
4. Инвестируйте разницу.

Если вы будете придерживаться этого простого плана, то все у вас будет отлично.

Поговорим о пенсии Часть 5: Traditional или Roth?

Поговорим о пенсии Часть 1
Поговорим о пенсии Часть 2
Поговорим о пенсии Часть 3
Поговорим о пенсии Часть 4

Итак, в прошлых записях мы говорили о пенсии, о том, что пенсия неизбежна и никто кроме вас не будет, да и не должен, заботиться о вашей пенсии. Так же мы поговорили о том, какие бывают пенсионные счета и о способах диверсификации и затронули тему инвестирования 15% от вашего дохода

Ну, а сегодня пришла пора затронуть тему Traditional против Roth... Думаю, что каждый, кто живет в США чуть больше чем несколько месяцев, сталкивался с обоими понятиями: Roth и Traditional. При этом эти понятия относятся как 401-м счетам, так и к IRA (Individual Retirement Account). Так что же лучше? Roth или Traditional?

Ответ будет довольно однозначным - в 99% случаев Roth лучше Traditional.  И сейчас я объясню почему.

Traditional

Пробегусь кратко по главным критериям Traditional аккаунтов.

• Все отчисления происходят до вычета налогов. Таким образом понижается ваша налогооблагаемая база.
• Минимальный возраст, после которого вы можете снимать деньги - 59.5 лет.
• Если вы снимаете деньги до достижения 59.5, вы должны будете заплатить 10% штрафа + налог на сумму снятия.
• Ваш аккаунт растет Tax-deffered - т.е. вы платите налоги только когда снимаете деньги.
• По достижении 70.5 лет вы обязаны снимать определенный процент от суммы на вашем аккаунте (Подробнее про Required Minum Distribution (RMD) читать на сайте IRS).
• После вашей смерти, аккаунт переходит к вашим наследникам и они попадают под RMD.

Roth

• Все отчисления происходят после вычетов налогов. Ваша налогооблагаемая база не понижается.
• Ваш аккаунт растет Tax-FREE - вы не платите никаких налогов, так все отчисления в Roth происходили после вычета налогов.
• Минимальный возраст, после которого вы можете снимать деньги - 59.5 лет.
• Если вы снимаете деньги до достижения 59.5 лет, вы платите только штраф 10%
• Roth аккаунты не подлежат RMD
• После вашей смерти, аккаунт переходит к вашим наследникам и деньги продолжают расти Tax Free, но аккаунт подлежит RMD

HSA - больше чем медицинский аккаунт

Не думаю, что это запись будет интересна кому-либо кроме моих Американских читателей, а так же тех, кто собирается на ПМЖ. Для всех остальных эта запись будет нерелевантной.

Хотите вы или нет, но вы обязаны иметь медицинскую страховку. Я не буду сейчас говорить о том эффекте для экономики и бизнеса который произвела реформа медицинского страхования. Я сейчас о другом - вы обязаны иметь страховку. Thanks Obama...

У любой страховки, в том числе и медицинской есть три параметра, на которые следует обращать внимание:
- стоимость (Premium)
- минимальная сумма, которая не покрывается страховой (Deductible)
- покрытие

Как правило, чем выше стоимость вашей страховки (Premium), тем ниже минимальная сумма, которую вы будете должны заплатить из своего кармана в случае наступления страхового случая (Deductible) и наоборот.

В случае медицинской страховки (с точки зрения финансов) существуют три основных вида:

1. PPO/HMO/EPO (Zero Deductible)
2. High Deductible Health Insurance Plan + HSA account
3. High Deductible Health Insurance Plan + FSA account

У них у всех есть свои плюсы и минусы, кроме, на мой взгляд FSA.  Основной выбор идет между Zero Deductible и High Dedactible Health Insurance - для краткости я буду именовать этот план HSA. Что же выбрать и в чем будут плюсы того или иного плана.

Впереди довольно большое и неприятное событие

Дефляция. Депрессия. Гиперинфляция.

Впереди довольно большое и неприятное событие

В прошлой записи "Можно ли стать миллионером" я вкратце рассказал о рынке и одном из инструментов рынка VSTAX - Vanguard Total Stock Market Index Fund - паевой фонд (Mutual Fund) который использую я для долгосрочных инвестиций - 5 лет и более.

Но рынок - очень нестабилен, он то и дело скачет вниз и вверх. Локальные политические и глобальные события оказывают влияние на рынок. Рынок очень изменчив. И люди, которые вложили свои деньги в рынок, сильнее подвержены психологическому влиянию и панике. Очень много людей потеряли на рынке свои инвестиции. Помните сравнение рынка и американских горок? И если пристегнуться покрепче и сидеть, не пытаясь выпрыгнуть, на протяжении всей поездки, то ничего с вами не случится.

Хотя...

Индекс Dow Jones 1900-2012

Рынок всегда стремится вверх

Самое главное правило - оставайтесь сидеть пристегнутыми

Мой знакомый Майк, о котором я рассказывал вам в посте "Для чего вам нужны  F-YOU деньги" рассказал мне еще одну историю из своего прошлого.

Это был 1987 год, в день, который позже назовут Черным Понедельником Майкл позвонил своему брокеру. Да-да-да, это было время, когда люди звонили своему брокеру и не было Интернета.  И между ними состоялся следующий разговор:

- Привет, Джон, как дела?
Долгая пауза, после которой Джон, брокер, спросил: "Ты шутишь сейчас, да?!"
- Шучу о чем?
- Майк, мы только испытали самое большое дневное падение в истории. Мои клиенты сходят с ума, они оборвали мой телефон. Рынок рухнул на 500 пунктов, это больше 25%

Это был тот день, когда Майкл, как и большая часть таких же людей как и он, поддался панике и не знал что делать. Из каждой микроволновки неслось про конец финансового мира, про то, что великая депрессия покажется сказкой и мир больше никогда не будет прежним.

Журнал "Time" 2 Ноября 1987 года

Можно ли стать миллионером?

Мне очень часто ставят в упрек, что я пишу о каких-то космических вещах, которые не доступны обычному человеку. Что все, что я пишу и финансовой независимости, кредитах, долгах и так далее - это все ерунда, так как в наше время никто не может стать миллионером.

Мне стало интересно, откуда такие мысли у людей? И действительно ли можно стать миллионером, или уйти на пенсию имея на счетах как минимум один миллион долларов?

Начну, пожалуй, с одной цитаты

“If you reach for a star, you might not get one. But you won’t come up with a hand full of mud either.”

Leo Burnett

Что в переводе может звучать как: "Если вы нацеливаетесь на звезды, вы можете и не достать их. Но вы и не останетесь с комком грязи в ваших руках", а если еще проще - "Ставя себе очень высокие цели, вы можете их не добиться, но и не останетесь на самом низу"

Самым коротким ответом на вопрос: "Можно ли стать миллионером?" будет короткое "ДА!" Это возможно для каждого человека относящегося к среднему классу. Но этого никогда не случится. И вовсе не из-за того, что цифры не работают или экономическая ситуация не стабильна.

Цифры говорят нам, для того чтобы заработать $1 000 000 нужно лишь немного денег и время. За последние 40 лет, с Января 1975 по Январь 2015 доходность рынка была, в среднем, ~11.9% при условии, что вы продолжали вкладывать дивиденды (~8.68% при условии, что дивиденды вы тратили). Принимая во внимание эти цифры, достаточно было вложить $12,000 в S&P500 в Январе 1975 и сейчас у вас было бы чуть больше миллиона - $1,077,485

"Опять ты сказки рассказываешь. А что делать тем, у кого нет этих $12,000 чтобы вложить?"

Ничего страшного. Если бы вы начали в том же Январе 1975 и вкладывали по $130 в месяц ($1,560 в год), то к Январю 2015 у вас было бы $985,102 - не совсем миллион, но уж точно не комок грязи в ваших руках

Но если вы хотите пример с миллионом, и $985 тысяч вам кажутся не убедительными, то прибавим к $130 еще $20. Таким образом $150 в месяц, $1800 в год и у вас было бы $1,136,656 - ваш миллион, а еще новая Tesla и Corvette на сдачу.

Колорадо - ярко-красочный штат

Все люди как люди, а мы - рационализаторы. Обычный человек выбирает отпуск исходя из желаний и пристрастий к видам отдыха, а мы же планировали наш отпуск с прицелом на будущий переезд.

О том почему мы решили уезжать из солнечной и теплой Калифорнии в другой штат, я расскажу как-нибудь позже. Но за две недели до отпуска мы решали куда же нам поехать, так как варианта было два: Остин (Austin, TX) и Денвер (Denver, CO). "А почему именно эти два места?", - может спросить кто-то - ну все очень просто: в Остине находится крупный офис моего работодателя, а в Денвере (вернее под Денвером) находится крупный офис работодателя жены и нам обоим, в случае переезда, светила возможность перевода в новый офис.

И мы начали выбирать

Остин

или все же

Денвер

А на чем ездите вы?

К недавнему посту "Как купить машину без кредита" разгорелись, как впрочем и всегда, нешуточные комментарии в блоге и на различных форумах.

У нас с женой, за 10 лет совместной жизни, было 4 машины. Две из них мы купили новыми и две, соответственно, были б/у. Первый автомобиль, который мы приобрели в 2011 году был 2004 Mitsubishi Lancer 9 серии

Это был служебный автомобиль жены, на котором она проездила все семь лет, и который мы выкупили за смешные деньги. Проездив на нем несколько лет и переехав из Москвы в Подмосковье, мы решили поддержать отечественного производителя и купили танк Ниву. Это был первый новый автомобиль купленный нами. Так же это был первый, и конечно же последний, автомобиль Российского производства, который мы приобрели за свои деньги. 

Это был настоящий танк. Он ехал как танк, гремел как танк, вмещал в себя как танк и вообще - был настоящим танком. Неделю после покупки этой няшки нам представилась возможность проверить Ниву на проходимость.

Нам бы школу 10 баллов

Отвлекусь немного от темы финансов и расскажу вам типичную ситуацию, которую можно наблюдать среди эмигрантов с детьми школьного возраста. Но перед этим, позвольте мне немного рассказать о том, как построена система образования, а точнее - система распределения по школам.

Живя в России, вы могли (теоретически, да и практически) отправить своего ребенка в любую школу вашего города. Вы могли жить на станции метро Водный Стадион в Москве, а ребенка отправить учиться на станцию метро Каширская. Ну просто потому, что там школа лучше, или потому, что ваши тараканы начали танцевать джигу дрыгу

настало время джиги дрыги

В Америке все немного иначе. Вы не можете жить в одной части города, а отправить своего ребенка учиться в другую часть города. Иногда даже бывает, что дома, расположенные на одной улице будут относиться к разным школам. Да что там дома, у нас по соседству расположен комплекс, в котором часть квартир относится к одной школе, а часть - к другой. Ну и как результат - те квартиры, которые относятся к школе "получше" стоят дороже. Хотя можно временно снять квартиру в хорошем, читай, дорогом районе, пойти в хорошую школу, а в процессе переехать в район попроще, но продолжать учиться в "элитной" школе. Но тут два варианта: может прокатить, а могут и прислать счет за частного детектива, который собирал информацию о вашем мошенничестве и вам помимо того, что в срочном порядке прийдется переводить ребенка в новую школу, так еще и оплачивать расходы.

С теорией закончили. Теперь перейдем к повествованию. Большинство новоиспеченных эмигрантов с детьми, начитавшись форумов перед переездом, приезжая в новую страну сразу ставят себе условие - школа только 10 баллов. Они идут на сайт http://greatschools.org и начинают изучать все 10 бальные школы в округе. И не важно, идет их ребенок в начальную или среднюю школу - школа должна быть 10 баллов. Ведь об этом они начитались на форумах.

В итоге они снимают квартиру, на $500 дороже, и  ребенок ходит в 10 бальную школу. Проходит год, иногда даже два и тут приходит осознание, что ребенок за время обучения в 10 бальной школе получил точно такие же знания, как и ребенок в 7-8 бальной. Ребенок так же читает, пишет и говорит (хотя это отдельная тема), считает и делает различные проекты и возникает вопрос, "А стоило ли мучать себя и ребенка в погоне за 10 бальной школой?"

Деньги и что это такое.

Часть I:  Это не только возможность тратить

Возьмите в руки новенькие, хрустящие

Ну или вот такие

Или может быть вот такие

Кому-то по душе будут вот такие

А кто-то радуется вот этому

А теперь положите эту купюру перед собой на столе, ну или просто представьте в вашем воображении и представьте что эта купюра значит для вас:

Для чего вам нужны F-YOU деньги

Вот вам одна история, которую мне рассказал один мой знакомый.

Вскоре после 9/11 компания, в которой работал мой знакомый, уволила почти половину сотрудников. В их числе оказался и мой знакомый. Назовем его Майк - американец 56 лет.

Шесть месяцев до этого, руководитель департамента, в котором работал мой знакомый, пригласил его на обед и за бутылкой хорошего вина они обсуждали радужное будущее, которое светило Майку. Компания показывала рекордные продажи и демонстрировала хороший рост.

"Это было шикарное время", - говорил мне Майк - "Отличная работа, отличные руководители. Хорошие деньги. Я буквально несколько дней назад получил бонус, который был больше моей прошлогодней зарплаты"

Год спустя Майк, вместе со своей 5-и летней дочкой, сидели на диване и смотрели новости. По новостям показывали очередь людей, стоящих в офисы SSA (Social Security Administration). Репортер рассказывал о том, что это были люди, которые совсем недавно потеряли работу, люди, которые стояли на грани бедствия. Майк все еще был безработным и зализывал раны.

"И тут меня дочка обеспокоенно спросила", - сказал мне Майк - "Пап, а мы что бедные?"

- Нет, мы еще чувствуем себя нормально. 

- Но ведь у тебя нету работы...

Как купить машину без кредита?

Что такое автомобиль? Роскошь? Средство передвижения? Автомобиль - это самая большая покупка человека, которая постоянно теряет в стоимости. Вы выкладываете несколько десятков тысяч долларов за то, что через 5 лет будет стоит в два раза меньше.

Одним из атрибутов среднестатистического Американца является автокредит. Выходя на парковку и видя новый автомобиль, в 99% случаев вы видите кредит: автокредит или лизинг.

Средний Американец платит $493 в месяц на автокредит (средняя стоимость лизинга - $412). При этом, большая часть Американцев меняют машины каждые 3-4 года: просто сдавая дилеру "старый" автомобиль и уезжая на новом, с новым кредитом. Тут далеко не редкость когда стоимость кредита в разы превышает стоимость автомобиля. К примеру, стоимость авто по оценке Kelley Blue Book $10 000 а долг составляет $25 000.  Как это может быть? Очень просто - автомобиль в первые три года эксплуатации теряет от 30 до 50% от первоначальной стоимости. И если вы выплачиваете только самый минимум, то через три года вы все еще должны 75%, а автомобиль уже стоит 50% от первоначальной стоимости. Но вы, будучи среднестатистическим Американцем, хотите раз в три года менять авто. Поэтому вы приходите и сдаете автомобиль дилеру, получаете новый, а недостающую разницу вам просто добавляют к новому авто. Таким образом вы выезжаете из салона на автомобиле стоимостью $35 000, а баланс вашего кредита составляет $50 000.

Но это еще не все. Давайте представим, что вам 30 лет, вы приехали в США и ударились с головой в "Большую Американскую Мечту". Раз в три года, ну ладно, раз в 5 лет вы берете машину в кредит или платите лизинг. Проходит 30 лет, вам уже 60, за это время вы сменили 5-6 новых машин, воспоминания о которых уже испарились вместе с запахом нового салона.

А теперь представим, что вам так же 30 лет и вместо того чтобы платить те же $500 в месяц дилеру, вы инвестировали эти деньги в mutual funds. Прошло 30 лет, за это время вы сменили 3-4 авто (покупая 3-5 летние). Но что же с тем самым mutual funds,  в которые вы инвестировали те самые $500 в месяц?

Спустя 30 лет инвестиций у вас на счету будет примерно $1 000 000 - вы все еще любите ваш автокредит?

Быть нормальным в Америке.

Что мы знали о США до переезда?  Практически ничего. Вся наша информация была почерпнута из Интернета, из рассказов далеких знакомых и прочих подобных ресурсах. Ну ещё были Голивидуские фильмы. Понятное дело, что делать выводы об Америке после просмотра Голивудских фильмов - это все равно что делать выводы о России после просмотра "Ночной Дозор".  Кое какую информацию мы получали от людей, которые путешествовали в США. И каждый раз слушая их, постоянно звучала фраза в голове - "Не путай туризм с эмиграцией."

Уже незадолго до переезда мы начали активно изучать истории адаптаций разных людей, читали форумы, блоги. В обиходе стали появляться новые слова: авто-кредит, лизинг, downpayment (первоначальный взнос), FICO score, credit score и прочие атрибуты Американской мечты. В общем, стали изучать мир обычного Американца.

Приехав в США мы стали спрашивать советов у тех, кто переехал до нас. Тех, у кого на тот момент все было хорошо (в нашем понимании): была работа, стабильность, были новые машины, хорошая квартира или дом. Постепенно мы стали узнавать, что у наших знакомых, как Американцев, так и эмигрантов полно долгов: два автокредита, студенческий кредит, долг по кредитным картам. Мягко сказать - мы были в шоке. До этого у нас никогда не было долгов, не было кредитных карт и тем более автокредитов. И постоянно звучала одна и та же фраза - "Ребята, вам нужно растить credit score. Вам нужен, как минимум, автокредит"  На наши возражения, что мы не привыкли к такому шёл довольно вразумительный, на тот момент, ответ - "Ничего, вы просто не Американцы. Постепенно привыкните. Это то, как люди живут тут!"

Почему многие эмигранты успешнее Американцев?

Недавно, читая книгу* Томаса Стэнли The Millionaire Next Door я обратил внимание на одну таблицу, в которой представлены топ-10 групп миллионеров в США, в зависимости от этнической группы/страны происхождения. На первом месте, по количеству миллионеров в США, идут выходцы из Англии - 700 тысяч миллионеров. На втором месте - выходцы из Германии - 600 тысяч. Не третьем - Ирландцы - 430 тысяч. На четвертом - Шотландцы - 322 тысячи. А на пятом месте - выходцы из России/СССР - 220 тысяч миллионеров.

Но, гораздо интереснее другая статистика, на которую обращает автор - процент миллионеров, в соотношении общего количества населения в конкретной группе. И на этом месте выходцы из России/СССР идут на первом месте - 22 процента выходцев из России/СССР являются миллионерами в США - чуть больше чем каждый пятый. На втором месте - выходцы из Шотландии - 20 процентов, а на третьем месте - выходцы из Венгрии - 15%

Так почему же среди эмигрантов довольное большое количество финансово успешных людей Однозначного ответа на этот вопрос у меня нет. Есть только догадки и умозаключения основанные на своем опыте и наблюдении. В большинстве своем, к эмиграции склонны люди с зачатками авантюризма, при этом, способные просчитывать шаги наперед. Мало из тех, с кем я общался (как выходцами из бСССР, так и выходцами из других стран) ехали в США без цели и понятия что они будут делать и чем заниматься. Довольно большая категория людей, приехала в США или с очень маленькой стартовой суммой, или практически без денег. Некоторые из них вынуждены были занимать деньги для того, чтобы уехать.

Это не секрет, что во время экстремальной ситуации происходит мобилизация всех ресурсов: умственных, физических, эмоциональных... И попав в такую ситуацию человек находит множество возможностей, которых он бы не заметил, если бы не стресс. Плюс, когда за спиной нет родственников и друзей, на которых можно положиться "в случае чего", то мозг начинает мыслить совсем иначе. Приходится расчитывать только на свои силы и жить не только сегодняшним, но и завтрашним днем, обеспечивая

Но вот почему процент миллионеров, среди выходцев из России/СССР такой большой? На этот вопрос я до сих пор не могу ответить. Большие зарплаты? Нет! По статистике эти люди получали среднюю, по-рынку, зарплату. Значит дело не в зарплате. Тогда в чем же? В умении жить на меньшую сумму, чем зарабатывает семья? Это уже ближе к истине...  Какие у вас мнения на этот счет?

* список прочитанных и рекомендуемых книги можно посмотреть тут

Иногда они возвращаются

"Куда ты пропал?!"
"Я так и знал, что не справишься с целью!"
"Надеюсь у автора все хорошо..."
"Было интересно почитать, хотелось бы продолжения"

Примерно вот такие комментарии и сообщения я получал с момента выхода последней записи. Давно это было - почти четыре месяца назад. Если кто не помнит, то одной из моих целью на 2016 год было "Один раз в неделю писать в блог", так что я соглашусь с одним из комментаторов который написал про провал. Все же писать раз в неделю, особенно когда помимо блога огромное количество задач - оказалось делом не простым и с этой задачей я не справился.

Ну что же, самое первое при попытке встать на путь исправления - это признание проблемы. И потом уже решать как её, эту проблему, исправлять.

 
Причин, по которой я не писал в блог было много: работа над iOS/macOS, запуск iPhone 7/Plus на рынок, реорганизация на работе и поездки на разведку в другие штаты. В общем, времени было практически в обрез.

Сейчас, когда цикл запуска новых продуктов закончился, появилось больше времени, а значит можно будет писать и снимать снова.

До встречи в эфире.

Архив игр моего детства.

Этот пост будет для тех, кто помнит что такое IDDQD, а так же помнит время x86 процессоров. Когда системные блоки были большими и имели кнопку TURBO

Моим первым компьютером был Commodore 64K, который имел целых 64 Кб оперативной памяти. И помимо того, что этот компьютер позволял писать программы он так же позволял играть в игры. Оооо, сколько времени было проведено за игрой в Dune II или Wolfstein 3D, Doom и не говоря уже про Pac Man

Недавно Интернет-архив archive.org разместил на своих страницах более 3000 времен 80х и 90х. Игр, которые подростки по всему миру играли на своих ZX Spectrum, Commodore и Intel x86

В общем, доставайте запылившиеся на полках раритеты включайте свои макбуки или хромбуки, открывайте свои браузеры и вперед, играть в игры 80х и 90х. 

Ссылка на архив

Поговорим о пенсии. Часть 4

Поговорим о пенсии Часть 1
Поговорим о пенсии Часть 2
Поговорим о пенсии Часть 3

Итак, в прошлых записях мы говорили о пенсии, о том, что пенсия неизбежна и никто кроме вас не будет, да и не должен, заботиться о вашей пенсии. Так же мы поговорили о том, какие бывают пенсионные счета и о способах диверсификации и затронули тему инвестирования 15% от вашего дохода.

Итак, вы все же поняли, что пенсия она неизбежна, а значит это часть вашей жизни и вы хотите встретить её достойно. И вы решили, что нужно инвестировать и обеспечить себе хорошую пенсию. У вас нет долгов и вы составляете ежемесячный бюджет, который говорим вашем деньгам куда они должны идти, вместо того, чтобы удивляться тому, куда они ушли.

Супер! Вы уже значительно опережаете большинство жителей США, 80% которых не имеют больше $10 000  на пенсионных счетах.

Итак, вы решили инвестировать 15% и не знаете с чего начать. Какие же у вас есть опции?

Traditional 401k/403b

Roth 401k/403

Traditional IRA

Roth IRA

SEP

HSA
и так далее.

Это все инструменты, позволяющие вашим деньгам расти и держать подальше от них руку государства. Подробнее о данных счетах читайте тут.

У нас есть несколько вариантов: вкладывать все 15% в один из счетов или распределять между ними. Так как 401k/403b - это "спонсируемые" вашим работодателем пенсионные аккаунты, то в большинстве случаев выбор инструментов для инвестирования внутри этого аккаунта в разы меньше, чем на свободном рынке. Если, в среднем, в 401k/403b находится около 20 Mutual Funds то на свободном рынке таких фондов более 8000. Есть из чего выбрать не так ли?

Поэтому алгоритм будет следующий:

Match 

Если ваша компания предоставляет 401k/403b и при этом "матчит" (добавляет к вашей инвестиции) часть денег, отправленных вами в этот счёт - то это является вашим главным приоритетом.
N.B. И снова простите меня за мой англицизм

К примеру, вы работаете в хорошей компании и компания "матчит" первые 6% от вашего ГРОСС дохода, то первые 6% от ваших 15% мы отправляем в этот самый 401k/403b от вашего работодателя. Несмотря на то, что опций в таком аккаунте меньше, чем на свободном рынке, но "матч" решает все.

Пример.

Ваш годовой доход $100 000 и ваша компания "матчит" первые 6% от ваших отчислений. Таким образом, ($100 000*6%)\12 = $500. Столько вы будете отчислять в месяц в пенсионный фонд организованный вашим работодателем и такую же сумму (зависит от условий "матча", иногда компании добавляют 50 центов на 1 доллар, иногда 75 центов, а иногда и "матчат" доллар к доллару) будет добавлять ваш работодатель. Таким образом ваши отчисления будут составлять уже не $500 в месяц, а от $750 до $1000.

И если вы увольняетесь из компании, то 401k/403b аккаунт вам нужно "забрать" с собой. Процедура это элементарная и называние direct rollover - вы переводите деньги из пенсионного аккаунта работодателя, в ваш IRA аккаунт о котором я расскажу ниже.

Traditional IRA / Roth IRA

"Матч" - это хорошо, но это только совсем небольшая часть ваших инвестиций. В нашем примере работодатель "матчит" первые 6%, а значит и мы инвестируем всего 6% из 15%. Но куда же девать остальные 9%? А оставшуюся сумму мы инвестируем в IRA (Individual Retirement Account) который вы открываете у одного из брокеров. Ежегодно вы можете инвестировать максимум $5500 в такой аккаунт. Если вы состоите в браке, то вы можете открыть аккаунт и для своего супруга и инвестировать ещё $5500. Таким образом, в IRA вы можете инвестировать максимум $11 000 в год.

Если вы заполнили максимум $11 000 в IRA аккаунты и при этом не исчерпали свой лимит 15%, то в этом случае вы просто начинаете отчислять в ваш 401k/403b по максимуму, до тех пор, пока не достигните цифры в 15%

Но, Стас, это все теория, а на практике этого нельзя сделать. Ну что же, я готов с вами поспорить и раскрыть два секрета, которые помогут вам: 1) Держаться подальше от долгов 2) ежемесячный бюджет ведь когда у вас нет долгов и вы ежемесячно составляете бюджет, то знаете что у вас есть? Правильно - деньги, которые мы можете инвестировать в себя, помогать другим и так далее.

В следующей записи я поговорю о разнице между  Traditional и Roth и о том, что же стоит выбрать вам.

Поговорим о пенсии. Часть 3

Поговорим о пенсии Часть 1
Поговорим о пенсии Часть 2
Поговорим о пенсии Часть 3
Поговорим о пенсии Часть 4

Если вас спросить: "Кто такой миллионер?" То какое определение дали бы вы? К сожалению, с экранов ТВ и интернет-изданий все чаще и чаще появляется либеральное толкование миллионера - "Человек, годовой доход которого составляет 1 миллион или больше". Но это совсем не так.

Миллионер - человек, стоимость активов которого, за минусом пассивов равна 1 миллион или больше. Стоимость того, чем человек владеет минус стоимость того, что он должен должна быть 1 миллион или больше. Тогда человек может смело называть себя миллионером. 

Пример.

Активы:

 - Дом $400 000

 - Пенсионный счёт- $400 000

 - Счёт в банке - $200 000

Итого - $1 000 000

Пассивы:

 - Ипотека - $250 000

 - Кредитные карты - $40 000

 - Студенческий кредит - $50 000

Итого - $340 000

Таким образом, чистая стоимость активов данного человека равна #1 000 000 - #340 000 = #640 000

Так ли сложно стать миллионером в США?

В настоящее время в США более 9 000 000 миллионеров - людей, стомость активов за минусом стоимости пассивов равна 1 миллион или больше. При этом, 9 из 10 миллионеров - это миллионеры в первом поколении. Средний годовой доход которых составляет, в среднем $90 000 в год. Я надеюсь, что все понимают, что в среднем - это значит, что у кого-то доход составляет $50 000 в год (кстати, средний годовой доход на семью в США $53 000), а у кого-то $200 000, но в среднем - $90 000 в год. 

Так вернёмся же к вопросу о том, сложно ли стать миллионером в США. Если человек, закончивший колледж и устроившийся на свою первую работу, откладывал на пенсионный аккаунт по $100 ежемесячно на протяжении 40 лет, то по прошествии 40 лет его пенсионны аккаунт равнялся бы $1 000 000. Сорок лет, начиная с возраста 25 до 65 лет по $100 в месяц. Для части из вас, кто сейчас читатет эту запись - это стоимость Интернета + кабельного телевидения.

Но, Стас, мне уже 35 и у меня не будет впреди 40 лет. Верно, так же как и у меня, а значит, что нужно инвестировать не 100 в месяц, а 800 на протяжении 25 лет. Вообще, большинство людей, помогающих людям с  личными финансами, советуют инвестировать 15% от GROSS дохода. Если ваш годовой доход составляет 100 000 в год, то инвестировать желательно 15% от этого дохода - $15 000. А что такое $15 000 в год на протяжении 25 лет? Это свыше $2 000 000 для вашей пенсии. 

Но, Стас, ведь это $1250 в месяц, где их взять? И вот тут мы подходим к тому, что у большинства американцев просто нет возможностей инвестировать такие суммы, так как часть денег уходит на кредитный платёж за машину, а может и две. Часть денег уходит на платёж по студенческому кредиту, часть денег уходит на погашение ещё одного кредита и так далее. И оказывается, что семья с доходом в $100 000 в год не может позволит себе инвестировать в своё будущее $1250 в месяц.

Поэтому, задачей номер один для тех кто хочет стать миллионером и обеспечить себе достойную старость является ИЗБАВИТЬСЯ ОТ ВСЕХ ДОЛГОВ. Знаете что случается когда у вас нет долгов? У вас появляются деньги. Посчитайте все ваши кредитные платежи (за исключением платежей по ипотеке) и посчитайте сколько бы это было на вашем пенсионном счете после 20 лет ежемесячных платежей. А после 30 лет? А если вам 25 лет и вы только только начинаете эту жизнь?

В следующей записи я поговорю о принципе 15% и о том, как распределять эти проценты, чтобы "яйца" не были в одной корзине.

Что такое непредвиденные расходы?

В одной из прошлых записей "Про черный день" я упоминал про важность наличия emergency fund или запасов на непредвиденные расходы.

Сегодня я хочу поговорить о том, что же такое непредвиденные расходы. Казалось бы - из самого названия можно сделать вывод о том, что это расходы, которые были не предвидены, о которых мы не знали заранее или те, которые случились внезапно. И это все конечно же правильно, но общаясь с людьми я понял, что люди не совсем правильно понимают значение и цели emergency fund.

Недавно мой знакомый заплатил $3500 за ремонт коробки передач. Расстроился конечно, но был очень рад, что у него были на этот ремонт. Мог он предсказать, что коробка передач потребует ремонта? Ну, кто-то может сказать - "Да, конечно мог, рано или поздно коробка развалится и потребует ремонта" и будут правы - рано или поздно она развалится и это хорошо, если у вас будут деньги на ремонт развалившейся коробки передач.

Приведу вам другой пример, когда люди внезапно обнаруживают, что пришло время платить за страховку, а они совсем забыли про это и им приходится запускать свои шаловливые ручки в emergency fund или, покупка новых покрышек для авто - непредвиденные ли это расходы? Вовсе нет! Ведь мы прекрасно знаем, что покрышки рано или поздно прийдется покупать, что раз 10-12 тысяч километров нужно будет совершать сервисное обслуживание и чем старше автомобиль, тем дороже выходит это обслуживание.

Правило, которым пользуюсь я очень простое - если стоимость покупки, ремонта и так далее, превышает месячную сумму, которую я могу безболезненно вывести из семейного бюджета - я планирую такие траты заранее.

Пример
Скоро мне предстоит отвезти автомобиль на сервисное обслуживание, стоимость которого составляет около $800 Так как я не могу безболезненно для семейного бюджета заплатить эту сумму сразу, то я заранее начал откладывать по $300 в месяц на очередное сервисное обслуживание.

Или другой пример - все мы прекрасно знаем, что Рождество всегда случается в один и тот же день - 25 декабря/6 января. Да и Новый Год не приходит неожиданно. У нас есть бюджет на Рождественские и Новогодние подарки - $1200 А это значит, что откладывая в месяц по $100 мы безболезненно для основных целей можем радовать себя и близких подарками на Новый Год и Рождество. Если вы читаете эту запись в Апреле, но у вас осталось всего 8 месяцев, а значит, что для того, чтобы иметь 1200 в декабре вам нужно откладывать уже по $150, а если читаете в Июне - то по $200. Думаю, что принцип ясен.

Стоит отметить, что все приведенные примеры - это примеры ПРЕДВИДЕННЫХ расходов, а что же тогда непредвиденные? А это как раз то, что мы не можем предсказать или предвидеть. Одна женщина, уже в довольно серьезном возрасте, у нее есть OGK фонд - Only God Knows - а все остальное можно либо запланировать заранее, либо заплатить без ущерба для месячного бюджета.

"Я паркуюсь как хочу" USA edition

В России, особенно в Москве, проблема с парковочными местами заставляет людей парковаться где только возможно и, местами, где невозможно. Зачастую у людей возникают парковочные войны - желание проткнуть колеса у машины оппонента, или оставить записку с нежным содержанием. Ну, а особо мстительные используют валерьянку для приманки котов или пшено на крышу для приманки птиц.

К счастью, у нас в Силиконовой Кремниевой Долине проблема с парковками обстоит в разы лучше (несмотря на то, что наличие автомобилей на душу населения в разы больше), но иногда встречаются индивидумы, которые живут по принципу - "Я паркуюсь как хочу".

Недавно приезжаю домой и смотрю, что на соседнем с нами парковочном месте припарковал свое корыто некто. Причем припарковал так, как делают это чудаки, на букву "М"

Прижавшись левым краем к краю парковочного места, оставив с правой стороны "океан" пространства. Ну что же, бывает. Нам пришлось так же прижиматься к левому краю, иначе пассажирскую дверь просто не открыть. Мы подумали, что кто-то в спешке оставил машину и через несколько часов проблема будет решена. Но на следующее утро машина продолжала стоять в том же самом положении.

Прошла неделя, потом еще другая, а сей индивид и не думал перепарковывать свое корыто. Сначала я написал записку с очень вежливой просьбой перепарковать автомобиль так, чтобы всем было удобно. Но спустя какое-то время записка покрылась слоем пыли. После чего было принято решение обратиться к менеджеру нашего комплекса. Изначально не хотелось его беспокоить, так как менеджер у нас еще тот лентяй и обычно решение вопроса затягивается на 2-3 email и личное посещение его офиса. 

Но в это раз он сработал оперативно, вечером, после отправки ему письма с фотографиями, я обнаружил "письма счастья" на припаркованном "тазу", говорящие о том, что машина будет эвакуирована.

Ну и после отведенного срока машина была эвакуирована. Так что, чудаки на букву "М" встречаются и в нашем респектабельном местечке, только методы борьбы с такими чудаками все же остаются цивилизованные и респектабельные.

Вся фишка в налогах

Уж простит меня мой знакомый за то, что я использую его комментарий в качестве названия этой записи.

Несмотря на то, что налоговое законодательство США достаточно сложное, имеющее в своем арсенале огромное количество подводных камней и хитростей, в народе существует несколько мифов, связанных с налоговыми списаниями. И все эти мифы сводятся к одному - "вся фишка в налогах"

Каждый человек, живущий в США, слышал фразу "Ипотека - это выгодно, так как идут списания с налогов" или "Я это делаю, чтобы получить налоговый возврат". У меня есть знакомый, который твердо уверен в том, что основная выгода ипотеки в том, чтобы получать налоговые списания, и продолжает считать, что выплачивать ипотеку и студенческий кредит раньше срока - это финансовое зло, так как... правильно - это выгодно для налоговых списаний.

Пример
Давайте для примера возьмем человека, с ипотекой в $100 000 и APR (годовая ставка) 3%

Ипотека - $100,000
APR% - 3%

$3000 в год - это стоимость пользования ипотекой, именно на эту сумму будут производиться налоговые списания. И вот тут кроется самая главная загвоздка. Большинство людей уверено в том, что именно $3000 вернутся в качестве возврата налогов. И все, что было уплачено в качестве процентов - государство возвращает в качестве налогового списания.

N.B.
*Дотошным грамотеям прошу не придираться, так как цифры берутся только для того, чтобы показать принцип работы налогового возврата. И я знаю что в США прогрессивная шкала.
Но не тут-то было. К примеру, ваш семейный годовой доход составляет $100,000 Таким образом, со всеми стандартными послаблениями вы находитесь в 25% шкале для уплаты налогов. И ваши налоги в год составят *$25,000 Большая часть людей думает, что именно сумма налогов будет уменьшена на сумму процентов, уплаченных год за ипотеку и они себе представляют следующий сценарий: $25,000-$3,000 = $22,000 - к сожалению это миф!

Списания будут происходить иным образом. Вы сможете уменьшить НАЛОГООБЛАГАЕМУЮ БАЗУ на сумму уплаченных вами процентов по ипотеке, но никак не сумму налогов.

Годовой доход - $100,000
Tax Bracket - 25%
Ипотека - $30000

Итого, ваши налоги в год составят *($100,000-$3000)*25% = $24,250

Таким образом, мы отдаем кредитной организации $3000 в год, чтобы получить от государства $750 - вся фишка в налогах

Безопасно ли пользоваться дебетовой картой?

Самый часто встречающийся миф о дебетовых картах, который я слышу в последнее время, - это "дебетовые карты не застрахованы, в отличии от кредитных карт!

Так вот - это ложь! И эту ложь я хочу сегодня развеять, но для начала надо уйти немного в дебри и рассказать вам о типах платежа.

 
Итак, платежи, совершенные с помощью пластиковой карты бывают двух типов:

• платеж, совершенный через процессинговый центр банка
• платеж совершенный через процессинговый центр вашей платежной системы (Visa/MasterCard/Union Pay/Discover)

Все транзакции, совершенные с помощью кредитной карты проходят через платежный центр вашей кредитной карты: Visa, Master Card, Disover и так далее. Ваш бак, который выпустил вам эту карту, не имеет к данным транзакциям никакого отношения, кроме того, что проверяет ваш кредитный лимит и достаточность средств на этом самом лимите для совершения транзакции. И именно платежная система, а не ваш банк, "страхует" все платежи. Именно Visa, Master Card, Discover и так далее, "страхуют" ваши платежи. Почему "страхуют" выделено в кавычках я объясню позже.

Платежи, совершенные через процессинговый центр вашего банка не "страхуются" и вы несете по ним полную ответственность. И когда вы платите дебетовой карты ваши платежи могут быть двух видов, о которых я уже рассказал выше. Но как же различить, какой платеж идет через процессинговый центр банка, а какой через центр платежной системы? Все очень просто...

Как только вы ввели ПИН-КОД, ваш платеж проходит через ваш банк. И как только был введен ПИН-КОД вы, как пользователь данной карты, вне зависимости от её типа, несете ответственность за платежи. Именно поэтому вас так бережно просят хранить ПИН-КОД и в случаи потери или сомнения о том, что он стал кому-то известен, тут же блокировать карту.

Но, Стас, получается ведь что все платежи с дебетовой карты проходят через банк и они никак не застрахованы! Опять же - это не так. В 99% терминалов оплаты в США после того как вы провели карту, на терминале появляется меню - DEBIT or CREDIT. Да-Да-Да, даже если вы провели (swipe) дебетовую карту. И вот тут и происходит основной момент, как только вы выбрали DEBIT -  система запрашивает ПИН-КОД, а дальше все по схеме - платеж проходит через процессинговый центр банка. Но как только вы выбрали CREDIT - платеж происходит через процессинговый центр вашей платежной системы.

Все платежи, которые вы совершаете онлайн, даже если вы совершаете из с помощью дебетовой карты, проходят через процессинг платежной системы, а соответственно - "застрахованы". Все платежи, для которых вы выбрали CREDIT на терминале оплаты - проходят через процессинг платежной системы, а соответственно - "застрахованы".

Застрахованы ли платежи на кредитной карте?

Еще один миф, который поддерживается платежными системами - все платежи застрахованы. Это так, но только до тех пор, пока служба по контролю за фродом, не докажет, что у вас был злой умысел или халатность. К примеру, если будет доказано, что вы сознательно оставили карту или сознательно светили номером карты в Интернете, то все платежи, совершенные после данного инцидента будут на вас.

Надеюсь, что вы почерпнули немного нового из этой информации, ну, а в следующий раз я поговорю о другом не менее популярном мифе - "Кредитные карты c Cash back"

А у вас есть Life Insurance?

Вопрос очень простой - есть ли у вас life insurance (страхование жизни)? Я был очень сильно удивлен, когда узнал, что меньше чем 40% американцев владеют полисом страхования жизни. И триггером номер 1 для страхования жизни является смерть ближайшего родственника, но никак не рождение ребенка или брак. Сейчас я попробую объяснить зачем вам нужна страховка жизни.

Страхование - это не инвестиции!

Запомните одну вещь - страхование (любое страхование) - это не инвестиции, это мягкая подушка для вас или ваших родственников, в случае если, не приведи Господь, случается страховой случай. Я напишу это еще раз - Страхование - это не инвестиции - запомните это пожалуйста. Страхование - это защита вас и вашей семьи.

У большинства людей не возникает никаких вопросов по поводу страхования авто, особенно ответственности автовладельца, страхования арендатора (обязательный вид страхования в практически 100% случаев аренды жилья в США), но как только вопрос доходит до страхования жизни - все совершенно наоборот.

Зачем вам страховка?

Давайте подумаем, представим на секунду.... Вас не стало.... .... ....  Как ваша семья будет оплачивать ваши последние расходы? Как ваша семья будет оплачивать счета? Кто будет покупать еду и оплачивать рент?  Представили? Вот и я представил... Это очень неприятно и страшно, но задача страховки - заменить ваш доход, за счет которого жила семья, и не дать вашим близким страдать финансово. Они и так будут страдать морально.... Зачем подвергать их еще большим страданиям.

Типы страхования жизни.

В США популярны два вида страхования жизни: Term Life Insurance и Whole Life Insurance но разница между двумя продуктами просто огромна.

Начну с Whole Life Insurance - ужасный... ужасный... УЖАСНЫЙ продукт. Данный продукт продается не как страхование, а как инвестиции. И продается страховыми брокерами, у которых нет лицензии на финансовые продукты. Но суть данного страхования очень проста - каждый месяц вы платите $600-900 в месяц, а по достижению возраста 60 лет у вас должно быть минимум $600 000 и вы начинаете получать от страховой компании некую сумму и будете ее получать до вашей смерти. Я сейчас утрирую и упрощаю до невозможности, но суть, думаю, понятна. 

Попробую раскрыть на простом примере: вы платите в месяц  $100 за whole life insurance и $7 идет на страхование жизни, а $93 страховая компания вкладывает в инвестиции, чтобы потом вам выплачивать N-ую сумму денег. Так зачем вам платить $100 когда вы сами можете платить $7 и инвестировать разницу самостоятельно.

Ах да, я упомянул уже о том, что как только вы умираете, страховая компания прекращает всякие выплаты и ваши родственники не получают ни-че-го!

Теперь поговорим о Term Life Insurance - это страховой! не финансовый продукт, задача которого позаботиться о вашей семье, родственниках, друзьях (вы сами решаете) в случае, если с вами что-то случается. Суть данного продукта очень проста - вы страхуете свою жизнь на 15/20/25 лет и в течении этого времени платите определеную сумму денег в год и в случае вашей преждевременной смерти ваша семья получает денежную компенсацию.

Почему 15-20-25 лет? Все очень просто, обычно к этому времени люди разбираются с долгами, выплачивают ипотеку и отправляют детей в колледж и у семьи пропадает необходимость замещения вашего дохода и человек/семья становится self-insured

Какое страховое покрытие стоит выбирать? - Стандартная рекомендация - это 10-12 размеров вашего годового дохода.

Какая же стоимость данной страховки? Моя страховка на 20 лет с 10-кратным покрытием составляет $450 в год (против $11500 за whole life insurance)

У меня есть страховка от работы! И я плачу всего $150 в год - мне не нужна такая страховка. У меня тоже есть такая страховка от работы, но я все равно купил дополнительную на 20 лет. Зачем? В случае если вы теряете работы: увольняетесь, вас увольняют - ваша страховка прекращает работать. И если что-то случится в период между окончанием одной страховки и началом другой, то ваша семья не получит ничего. Но даже не это является основным фактором... Перед тем как получить данную страховку вы обязаны пройти полное медицинское обследование и если у вас, вдруг, обнаружится рак, диабет или любое другое серьезное заболевание - вы становитесь нестрахуемым. Вы все еще можете получить страховку от работы, но не более...

Как купить? Тут все очень просто. У 99% страховых брокеров цена на term life insurance одна и та же, так что совсем тут очень простой - найдите страхового брокера и купите страховку.

Про "черный" день

В английском языке есть выражение - Life happens - не мог найти поэтического и приятного на слух перевода, а использовать "жизнь случается" или "жизнь происходит" как-то не очень хочется. Ведь суть до примитивного проста - вы можете планировать все что угодно, но жизнь зачастую вносит свои коррективы. А как мы знаем, если что-то случается, то это случается в самый неподходящий момент и зачастую не один раз.

Наши бабушки и родители имели привычку откладывать деньги на "черный день", в США говорят - "For a rainy day". Обычная житейская мудрость, которая сейчас, к сожалению, не в цене. Сейчас я вам скажу очень непопулярную вещь, но вы попытайтесь её осознать - "черный" день обязательно случится, как и обязательно пойдет дождь. И желательно быть подготовленным к этому не очень приятному повороту судьбы.

"Стас, ты должен быть позитивным! Зачем весь этот негатив?!" Я позитивный - черный день обязательно случится - нужно готовиться. К сожалению мы не знаем что это будет: поломка ли машины или увольнение с работы, непредвиденные проблемы со здоровьем или что-то еще. Мы не может это предсказать, об этом знает только Бог. Но мы может подготовиться.

Большинство финансовых коучей (financial coach) учат тому, что у человека/семьи должно быть отложено на "черный день" от 3х до 6и месяцев расходов. Почему именно так? В среднем, после увольнения в США, человек тратит от 3 до 6 месяцев на поиск работы. Вернее не так, на поиск работы уходит меньше, но от получения последней зарплаты на старом месте работы до получения зарплаты на новом месте работы проходит в среднем от 3х до 6и месяцев. Учитывая особенности рынка в США, уволить вам могут за один день. Вы пришли с утра на работу, в обед вас отзывает к себе начальник и сообщает вам о том, что вы уволены. Причины могут абсолютно разные: от вашей ошибки, до банкротства компании.

А что читаете вы?

Буду с вами честен. Я не хотел писать в эту неделю абсолютно ничего. И если бы не одна из целей, которые были поставлены на 2016 год, то и не было бы этого поста. Но раз есть обязательство, то нужно писать и решил я одним выстрелом убить двух зайцев и написать о другой своей цели - интеллектуальной.

О целях и о том как ставить цели вы можете прочитать в записи "Как ставить цели?"

Моя интеллектуальная цель на 2016 год - прочитать как минимум 12 не художественных книг. Почему это важно читать книги? Думаю, что про грамотность, словарный запас и обширный кругозор известно всем. Но есть еще и другая причина - книги заставляют нас думать. Они провоцируют мыслительный и творческий процесс. Книги вдохновляют нас.

Ниже я приведу часть книг, которые запланировал прочитать в этом году.

1.  "Tribes" - Seth Godin
2. "All marketers are liars" - Seth Godin
3. "Strong Fathers Strong Daughters" - Meg Meeker M.D.
4. "Entreleadership" - Dave Ramsey
5. "The Millionaire Next Door" - Tomas J. Stanley & William D. Danko
6. "Boundaries" - Dr. Henry Cloud
7. "Zen and the Art of Motorcycle Maintenance" - Robert M. Pirsig

Пока у меня всего 7 книг из того списка, что я должен прочитать до конца года и всего одна прочитанная книга? Можно сказать, что я не укладывают в график 1 книга в месяц. А значит пора набирать обороты и слушать ваши советы по тем книгам, которые стоит прочитать.

Про ведро с раками

У раков и крабов есть очень преинтересная особенность: ведро с раками можно не закрывать - редкий рак выберется из ведра. Почему? Да потому что, как только один рак будет пытаться выбраться из ведра, другие будут тянуть его вниз - "не высовывайся - будь как все", "ты что, самый умный?" - эти фразы зашиты уже на подкорку у среднестатистического человека выросшего в прериях бывшего СССР.

Основное отличие "наших" людей, от тех же самых американцев в том, что поделившись своей идеей, мыслью, планом с американцем, в большинстве случаев услышишь: "Очень круто, чувак! Так держать" и если у человека есть опыт или совет, которым он может поделиться - обязательно поделиться.  Поделившись же аналогичной идеей с "нашим" человеком вы рискуете услышать: "А зачем? Мне и так хорошо" или "Оно тебе надо?" ну и конечно же "Ты что думаешь, что самый умный?" Самый главный постулат, который вбивался в головы населения - Будь как все - очень сложно убрать из сознания.

Как вы думаете, почему большинство стартапов происходит здесь, в Америке? Или почему, опять же, большинство открытый, изобретений случается далеко не странах бывшего СССР. И дело не в том, что моя доисторическая родина погрязла в коррупции и криминале (хотя и это откладывает свой отпечаток). А в том, что там не любят не таких как все. Если ты думаешь иначе - ату тебя. Если у тебя мнение, отличное от большинства - ату тебя.

Странная закономерность - задаешь вопрос на англоязычном форуме - ответ находится на ближайших страницах, а потом всякие дополнения и уточнения к уже предложенным вариантам. Задаешь вопрос на русскоязычных форумах - первые несколько страниц посвящены объяснению почему автор мудак. Как правило, у "раков" всегда есть мнение на все, зачастую оно просто "А у меня все нормально и так. Не знаю, зачем все это нужно было?"

Когда мы приехали в США, нас не понимали почему мы "заставляем" ребенка говорить на русском. "Зачем это насилие над ребенком?!", - говорили они. Ведь достаточно дома только говорить и все будет хорошо, зачем все эти дополнительные чтения на русском и одергивание ребенка, когда он неосознанно переключается на английский. Прошло три года... Эти же люди теперь искренне удивляются "Ой, у вас дети так хорошо говорят на русском. А наших не заставишь". Потом, эти же люди продолжают распространять легенду о том, что с детьми достаточно говорить на русском, ведь у них есть знакомые, у которых дети отлично читают, пишут и говорят на русском.

Все проверяется временем. И ошибки, и успех. Только времени слишком мало, чтобы тратить его на раков, которые затаскивают вас ведро. Сторонитесь раков и цените тех, кто поддерживает вас и толкает вперед... Ну, а как быть с раками? Улыбаемся и машем... Улыбаемся и машем!

Не банками-гигантами едиными.

Первое, что мы сделали после переезда в США - это открыли счет в банке. А уже потом началась эпопея с телефонами, арендой недвижимости и так далее. И как большинство эмигрантов, начитавшись форумов и послушав советов, мы открыли счет в местном отделении крупного банка (в нашем случае это был WellsFargo)

Прошло почти три года, за это время у нас случались разные ситуации с банками: и хорошие, и не очень. И каждый раз приходя в офис банка возникало ощущение того, что мы - всего лишь цифры в статистической отчетности банка. Для кого-то это покажется странным, кто-то может подумать о том, что "совсем зажрались в этой вашей Америке", а для нас моральное удовлетворение от предоставленного нам, за наши же деньги, сервиса всегда было далеко не на последнем месте.

Последней соломинкой, перебившей спину верблюда, стала ситуация, когда в одном из отделений банка нам пытались навязать сервисный сбор за выпуск cashier check, мотивируя это тем, что раньше у нас было два разных аккаунта (один у меня и один у жены) и оба предоставляли такую услугу бесплатно, а после того как мы объединили два счета в один эта услуга почему-то исчезла. А чтобы вернуть эту, магическим образом исчезнувшую услугу, нужно открыть новый счет. Это и есть то, что я называю "быть статистической цифрой, а не клиентом". В любом клиентоориентированом месте проблему решили бы сразу и без промедления, но не в больших корпорациях и банках, которые повязли в стопках документации, регламентирующую деятельность сотрудников.

Ну что же, раз есть недовольство, то значит нужно что-то менять, тем более, когда есть из чего выбирать. Сразу были вычеркнуты все крупные банки: WellsFargo, Chase, Bank Of America и прочие мега-крутые банки-корпорации. Зачем менять шило на мыло и быть такой же циферкой, но в другом банке? И возник вопрос: "А куда же нести кровно заработанные?" После небольшого изучения вопроса стало понятно, что помимо банков-гигантов есть еще Credit Union,  которые позволяют открывать дебетовые счета на довольно неплохих условиях, а так же небольшие местные банки или как их называют тут - local banks.  После небольшого изучения вопроса мы выбрали вариант с местными банками.

Плюсы небольших местных банков:
- Вас узнают в лицо. Нет, правда, после нескольких посещений, сотрудники отделения банка уже знают вас по имени. Заходя в отделение вы начинаете чувствовать себя совсем иначе, нежели приходя в отделение в банка-гиганта. Это как раз таки тот самый момент, которые сложно измерить в цифрах - клиентоориентированность. Это когда суть "циферка в статистической отчетности" преподносится в форме - "клиент, которому нужно помочь решить проблемы так, чтобы он остался доволен"

- Простота решения большинства вопросов. Открыть новый счёт, или произвести международный перевод, а может быть прикупить акции или получить дополнительную информацию - достаточно лишь позвонить по телефону, или отправить email и проблема будет решена. Еще не было ни одного случая, когда вместо решения вопроса мне бы сказали: "ой, а вам нужно приехать в отделение"

- APY ( годовой процент) на вклады в разы больше, чем у банков-гигантов. Если у WellsFargo, Chase и прочих банков процент на первые $100,000 составляет 0.01% в год (да-да-да, я не опечатался и не ошибся - тыц). То в небольших местных банках APY составляет, в среднем, 0.05% на вклады до $10,000 - тыц. Понятно, что APY - это далеко не основной плюс, именно поэтому я поставил его на последнее место.

Минусы небольших местных банков:
- Меньшее количество отделений и банкоматов. У нашего банка всего несколько отделений в пределах SFBA, но все они располагаются либо в пешей доступности, либо в 5-10 минутах езды на машине.

- Цены на обслуживание выше чем у банков-гигантов. Например, стоимость обслуживания нашего дебетового счета $25 в месяц - цена такая же как и всех банков, но банков-гигантов есть множество условий, при которых стоимость обслуживания не начисляется: минимум 10 транзакций по карте, direct-deposit минимум на $1000 в месяц и так далее. В нашем случае такое условие лишь одно - средняя сумма на счете должна быть не менее $2500 в противном случае банк спишет $25 за месячное обслуживание

- Выше минимальный порог открытия счета. Это все же небольшой, но минус. В большинстве банков, чтобы открыть Savings счет, достаточно лишь $500, а кое где и вообще $100. В нашем банке минимальная сумма для открытия Savings аккаунт составляет $5,000 - для кого-то может быть неудобно.

Но кое-кто может сказать: "А если ты переедешь в город или штат, в котором нет отделения вашего банка?" То в таком случае все будет так же просто и приятно. Достаточно звонка в отделение и в конце рабочего дня счета будут закрыты, а деньги либо переведены на счет в новом банке, либо будет выслан  Cashier чек на наше имя.

Если вы собираетесь открывать счет в банке, то надеюсь, что эта информация даст вам пищу для размышления, ведь не банками-гигантами едиными... Мы свой выбор сделали в пользу небольших местных банков.