Дети и деньги

Библия говорит, “Обучай ребенка пути, которым он должен идти: и [даже] когда он состарится, он не отступит от него” Притчи 22:6

У родителей есть 18 лет с момента рождения ребенка для того чтобы обучить его основным необходимым навыкам. Всего каких-то 18 лет на обучение. Мы воспитываем детей, учим их тому “что такое хорошо и что такое плохо”. Мы учим их необходимым вещам: как ходить, как одеваться, чистить зубы, мы их учим элементарной вежливости и так далее.

Но как только дело касается финансов, большинство родителей:

1. не знают чему учить
2. Не принимают никакого участия в данном процессе

Всего каких-то 18 лет, а если вдуматься - то гораздо меньше: 4-5 лет на активную фазу и 4-5 лет на полировку и закрепление материала.

Старшей дочери в этом году исполнилось 15 лет (время летит незаметно). Около года назад мы открыли ей обычный дебетовый счет в том же Credit Union что и наш основной счет. На протяжении года она перечисляла те небольшие  деньги что зарабатывала подрабатывая няней и присмотром за соседскими животными. Все деньги что она зарабатывала она тратила на свои нужды, при этом откладывая на первую машину.

Начиная с Нового Года мы решили начать новую стадию обучения. Стадию, которая немного волнительна как для нее, так и для нас. Стадию, которая является необходимой и очень важной. Стадию, которую любому человеку рано или поздно придется пройти, но гораздо лучше и безопаснее если этот этап будет пройден в “контролируемой/безопасной” среде родительского дома. Стадию самостоятельного управления большими (для ребенка) деньгами.

Начиная с Нового Года мы будем переводить на ее счет сумму, которую мы тратим на нее ежемесячно (исключая медицину, обучение и продукты). В нашем случае это примерно $500/месяц:

• Музыка
• Одежда
• Телефон
• Поездки в лагерь
• И т.д.

Часть этих расходов ежемесячная, а часть из них квартальная или полугодовая. И ей придется учиться, под нашим руководством, планировать бюджет и делать это ежемесячно. Планировать ежемесячные, квартальные и прочие расходы.

Основной момент для нас, как для родителей, - это убрать режим опеки и позволить ребенку совершить свои мелкие ошибки находясь в той самой “контролируемой среде”. Родителям стоит понимать, что ошибки будут и задача родителей - уберечь ребенка от глобальных ошибок и дать совершить мелкие, “неизбежные” ошибки, для того чтобы к моменту самостоятельной, взрослой жизни все шишки были набиты и уроки усвоены.

Родители учат своих детей ходить, учат одеваться, умываться, читать. Учат хорошим манерам, поведению в обществе. Но к огромному сожалению, как дело доходит до финансовой грамотности, родители полностью выключаются из процесса. В лучшем случае надеясь на школу/институт, а в худшем открывая кредитную карту ребенку. В моем понимании этот шаг равносилен тому чтобы дать обезьяне гранату с выдернутой чекой. В результате чего мы имеем огромное количество людей закредитованных по самое “не хочу”, вне зависимости от страны.

П.С.

С Новым 2024 Годом!

Robinhood или как начать инвестировать в акции

Тише едешь - дальше будешь!

Те из вас кто читает этот блог на протяжении некоторого времени знают, что моя стратегия и правила инвестирования остаются неизменными на протяжении пяти лет:

1. Составляйте ежемесячный бюджет и придерживайтесь его.
2. Избегайте долгов.
3. Живите на меньше, чем вы зарабатываете.
4. Инвестируйте разницу.

Если вы будете придерживаться этого простого плана, то все у вас будет отлично. 

 

Моим основным видом инвестирования является паевой фонд (Mutual Fund) VTSAX - прокси всего фондового рынка. В этой статье я подробно описал почему именно VTSAX, а не какой-либо другой инструмент.

А как же акции?

Инвестиции в акции - довольно рискованный способ. Вы можете потерять все за довольно короткий промежуток времени.  

На сегодняшний день список Dow Jones входят 30 компаний, при этом изначально в этот список входило всего 12 компаний, и только лишь одна компания из оригинального списка осталась в нем по сей день. *Вы сможете назвать имя этой компании?

Большинство из компаний, входящих сейчас в индекс Dow Jones не существовало, когда мистер Jones создавал свой индекс. Большинство из компаний или прекратили свое существование, либо трансформировались во что-то новое Это и есть ключевой момент - рынок не стоит на месте - рынок самоочищается.

Я писал о том как я "инвестирую" в акции с помощью ESPP и о том что это за зверь такой. При этом акции в моем портфеле составляют максимум 10% от нашего Net Worth и это те деньги, которые я готов потерять не оставшись у разбитого корыта.

 

Моими основными инвестиционными брокерами остаются Vanguard и E*TRADE. К сожалению, многих людей останавливают минимальный порог вхождения, а так же комиссия, которую которую берут брокеры за каждую транзакцию.

Не все могут себе позволить инвестировать сразу $1000/$3000 чтобы приобрести VTSAX и не все готовы платить комиссию за каждую транзакцию, которую требует E*TRADE. Что делать тем, у кого есть $50 в месяц на инвестиции? 

Можно инвестировать в ETF, а можно воспользоваться услугами брокеров, которые позволяют начать инвестировать с любой суммой и при этом не дерут конских комиссий за каждую проведенную транзакцию. 

Robinhood

Robinhood - это онлайн брокер, который позволяет инвестировать как в акции, так и  криптовалюту и при этом не требует минимальной суммы для инвестиций и не берет комиссию за свои услуги.

И у каждого, кто обладает хоть частичкой критического мышления должен возникнуть вопрос "а откуда деньги?" или "кто и зачем положил этот замечательный сыр в такую шикарную мышеловку?" И ответ как всегда кроется на поверхности

Когда сервис предоставляется бесплатно, то вы продукт - это вы!

Robinhood делает деньги на вас отправляя все ваши запросы и trading requests в большие хедж фонды, которые платят компании по $0.01-0.02 за каждую транзакцию. Казалось бы, какая разница? А разница есть, особенно для тех, кто пытается разбогатеть на ежедневном трейдинге

Попытаюсь объяснить... Когда вы покупаете акции, особенно если вы один из тез, кто пытается разбогатеть на дневных транзакциях, то скорость, с которой ваш брокер доставит ваш запрос на биржу имеет огромное значение. 

Налоги при продаже недвижимости в США

Продавая недвижимость помните о налогах

Налоги в США - вещь не простая, но очень интересная. Особенно что касается продажи недвижимости. Продавая недвижимость вы можете заплатить десятки тысяч долларов в качестве налогов, а можете не платить абсолютно ничего. Все зависит от небольшой, но очень важной детали. 

 

В первую очередь я хочу сказать, что я не являюсь налоговым консультантом и все что написано ниже - лишь мои собственные наблюдения и вы берете весь риск ответственности на себя если вы решите ими воспользоваться

 

Налоги и смерть - неизбежны

 

Налоговые правила при продаже недвижимости могут быть очень запутанными и сложными, я лишь приведу выдержки с небольшими примерами.

Я советую всем скачать и изучить IRA Publication 523 Selling Your Home с сайта налоговой службы США -  www.IRS.gov

В случае если вы продаете вашу основную недвижимость, и после уплаты всех расходов связанных с продажей вы остались в плюсе/профите, у вас есть возможность исключить сумму профита от уплаты налогов.

К сожалению, обратное не работает. Если вы продали вашу основную недвижимость, и после уплаты всех расходов вы остались в минусе - вы не можете уменьшить вашу основную налогооблагаемую базу. Еще хуже, если вы вынуждены подать на банкротство и у вас отбирают ваш дом, вы можете остаться должными налоговой службе. В любом случае - проконсультируйтесь с профессионалами.

Основные правила при продажи недвижимости

Освобождениме от уплаты налогов на $250,000 или $500,000 от продажи недвижимости

Лицо может быть освобождено от уплаты налогов на $250,000 от продажи дома (или $500,000 для замужних пар) при условии, что вы владели и проживали в этой недвижимости на протяжении минимум 2х лет.

При этом, 2 года проживания НЕ ОБЯЗАНЫ быть непрерывными. Если на протяжении последних 5 лет вы проживали по указанному адресу минимум 2 года вы попадаете под условие освобождающее вас от уплаты налогов. Это правило называют правилом 2х из 5и

 

Вы можете использовать это правило каждый раз продавая или обменивая вашу недвижимость при условии соблюдения правила 2 из 5 - то есть раз в два года.

С Рождеством!

Январь! А значит скоро миллионы людей будет поздравлять друг друга С Рождеством, при этом абсолютно не задумываясь о том, а что же стоит за этим поздравлением; “С Рождеством!”

Я родился в далеком 1982 году в городе, который стал именем нарицательным при ответе на вопрос “ГДЕ?” Родился я в обычной “православной” семье. Ну как православной? Моя бабушка (по маминой линии) была православной христианкой которая почти каждое воскресенье посещала церковь, а мои родители - православные атеисты.

Когда мне было 6 месяцев моя бабушка отвезла меня к православному священнику и меня покрестили - в общем, рос я обычным советским ребенком времен начала перестройки.

Религия, наличие или отсутствие Бога, вера и другие подобные вопросы в нашей семье никогда не обсуждались. Не то что бы они были табу, просто никто не интересовался этими вещами. Бабушка (несмотря на высокую должность и положение) каждое воскресенье посещала православную церковь, а мои родители продолжали оставаться православными атеистами.

Иногда бабушка брала меня с собой на воскресную службу, особенно по большим церковным праздникам. Я не был в большом восторге от этих поездок: какой ребенок будет доволен просыпаться в воскресенье с утра пораньше, ехать не пойми куда и слушать какого-то бородатого дядьку, которой говорит на непонятном языке, да еще постоянно нараспев? Но я любил свою бабушку и мне было приятно провести с ней время.

Когда-то это было просто однокомнатное строение

У меня никогда не возникало вопросов “А есть ли Бог?!” Сколько себя помню, я всегда верил, что Бог есть. Мое отношение и восприятие Бога менялось и трансформировалось от “Бог - это просто некая высшая сила, карма” до “Бог - это инопланетяне которые заселили нашу планету и ставят эксперименты”. Самое интересное, что я никогда не принимал за чистую монету теорию эволюции. У меня не было столько веры, чтобы поверить в то, что из ничего произошло все. При этом я абсолютно спокойно понимал и принимал внутривидовую эволюцию, но “ничто —> амеба —> обезьяна —> человек”, - на это у меня просто не хватало веры.

Паника - ваш худший советчик

Страх - лучший инструмент для управления людьми. Не важно, касается ли это одного конкретного человека, группы людей или населения отдельно взятой страны. Страх всегда был, есть и будет самым эффективным инструментом в этом вопросе.

Когда в конце Февраля 2020 года нормальные и, казалось бы, адекватные люди превратились в сумасшедших цыплят которые бегали по всему Интернету и кричали на всю мощь их возможностей: "НЕБЕСА ПАДАЮТ! МЫ ВСЕ УМРЕМ!"

День за днем цыплята были прикованы к новостным лентам, они следили за каждым словом сказанным с экранов их огромных телевизоров. Казалось бы, люди которые еще недавно гордо заявляли: "Мы телевизор не смотрим!" цитировали слово в слово все то, что им говорили говорящие головы зачитывающие текст, а так же огромное количество экспертов. (Сейчас ведь каждый эксперт в любой области)

Финансовый рынок отреагировал как и должен был отреагировать в это время - начался веселый и стремительный спуск на Американских горках

На протяжении долгого времени я писал и повторял две вещи: Рынок всегда стремится вверх и Впереди большое неприятное событие. Но когда пришло это самое неприятное событие люди стали паниковать, почти каждую неделю я получал письмо или два в котором люди спрашивали что же им делать? Были даже те, которые решили вывести деньги с рынка...  Не обошлось и без тех кто злорадствовал и называл меня всякими нехорошими словами - куда же без этого?

А я ведь говорил...

В последние пару дней ко мне на почту стали приходить сообщения из категории: "Рынок рухнул, что делать?"

Ответ будет очень простым, - пристегнитесь и приготовьтесь к захватывающей поездке на "Американсих горках" - я еще в 2016 году когда рынок был на подъеме предупреждал, что впереди довольно большое и неприятное событие

Я не сторонник стратегия выжидания идеального времени захода на рынок, я инвеструю каждый месяц вне зависимости от того растет ли рынок или падает вниз как это происходит сейчас. И делаю я это по одной лишь простой причине - Рынок всегда стремится вверх

Поэтому пристегнитесь покрепче и не паникуйте.

Ипотека в США

Дом - один из атрибутов американской мечты. И дом, пожалуй, для большинства людей будет являться одним из самым дорогих приобретений в этой жизни. У вас есть два варианта как приобрести дом: полностью за наличные либо воспользоваться ипотекой.

Те, кто читает этот блог давно знают, что я всегда говорил о том, что единственный вариант ипотеки который мы рассматриваем для себя - это ипотека сроком на 15 лет максимум при платеже не более 25% от дохода одного из членов семьи. Всегда это утверждал и всегда рекомендовал именно этот вариант тем, кто интересовался моего мнения.

И сегодня я хочу рассказать подробнее почему именно 15 лет и почему не более 25% от доходов одного из членов семьи.

Типы ипотеки

Прежде чем перейти к вопросу “Почему” стоит рассказать о том разнообразии типов/видов ипотеки который есть здесь в США.

Ипотека в США делится на два больших типа: Fixed и Adjustable Interest Rate - ПОСТОЯННАЯ И ПЛАВАЮЩАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА

Когда вы определяетесь с ипотекой, в первую очередь стоит определиться какой тип процентной ставки стоит выбор - фиксированный или плавающий. Если с фиксированной процентной ставкой все понятно - она фиксируется на весь срок ипотеки, то что же такое плавающая ставка или Adjustable

ARM - Adjustable Rate Mortgages - название говорит само за себя. Процентная ставка может меняться через определенное время в зависимости от состояния рынка. К примеру человек взял ипотеку на 30 лет с 5/1 ARM. Таким образом его процентная ставка фиксируется на первые 5 лет, а затем меняется каждый год в зависимости от состояния рынка. Если ставка по ипотеке на рынке растет, то растет и ваш процент и наоборот.

Какие плюсы у этого типа? - Довольно часто этот вид ипотеки предоставляет пониженную процентную ставку (а значит и платежи) на первые 5 лет. Минусы: - Когда Shit Hits the Fan и ситуация на рынке меняется кардинально (как это было в 2008 году), то все случается одновременно: люди теряют работу, меняется процентная ставка и люди уже неспособны платить по ипотеке.

ARM - один из самых худших типов ипотеки здесь в США. Мало того что вы переплачиваете огромную сумму на протяжении срока ипотеки, так еще и подвергаете себя значительному риску.

Так же ипотека делится по сроку займа. И тут уже выбор просто огромный: начиная от 10 лет и заканчивая 50 летней ипотекой. Но основные и самые популярные - это ипотека на 15 и 30 лет. При 15 летней ипотеке ваши платежи будут выше, но 1) вы выплачиваете дом в два раза быстрее и платите меньше процентов по ипотеке по сравнению с 30 летней И да, в конце статьи я вернусь к одному из популярных споров “ЧТО ВЫГОДНЕЕ 30 или 15 лет”

ТРАДИЦИОННАЯ И НЕТРАДИЦИОННАЯ ИПОТЕКА

Conventional vs Non-Conventional

Почему я не использую финансовых консультантов и вам не рекомендую

Я всегда повторял, повторяю и буду повторять, что секрет финансового благополучия нереально простой - Тратить меньше чем зарабатывать и инвестировать разницу. И если кто-то вам пытается продать что-то другое - на вас просто хотят нажиться.

Но недавно я решил обновить секретную формулу финансового благополучия добавив ещё один очень важный момент - ИЗБЕГАЙТЕ ФИНАНСОВЫХ КОНСУЛЬТАНТОВ (Financial Advisers).

N.B.
Говоря финансовый консультант я имею виду финансовых и инвестиционных советников - любых людей, которые вам рекомендуют инвестиционные и страховые продукты с элементами инвестиций.

Прежде чем приступать к данной записи, я бы рекомендовал ознакомиться с серией постов, которые вам помогут понять основные принципы инвестиций, что такое рынок и почему он всегда стремится вверх.

Избегайте финансовых консультантов

В самом лучшем случае услуги этих людей просто нереально дороги, а в худшем - «ограбят» вас. Достаточно лишь погуглить Bernie Madoff чтобы понять что я имею в виду.

Bernie Madoff

Всегда относитесь к советам осмотрительно и никогда не отдавайте контроль ваших денег и инвестиций кому либо. Это ваши деньги и никто, НИКТО не позаботится о ваших деньгах лучше вас самих. Но очень многие, особенно после того как вы пересечете определенный порог, будет стараться и стараться очень сильно, чтобы прибрать к рукам ваши деньги.

Я больше чем уверен, что на рынке можно встретить честных, ответственных, трудолюбивых советников, которые в первую и основную очередь ставят цели и интересы клиента превыше целей и интересов компании на которую они работают.

Хотя если честно, я очень сильно сомневаюсь, что такие существуют, но я должен быть написать, чтобы отдать должное если хотя бы один такой советник существует.

Есть одна проблема

1. По умолчанию, по самой специфике работы советников, финансовый интерес советника либо компании на которую он работает и финансовый интерес клиента находятся в оппозиции. Чтобы делать то,  что является НАИЛУЧШИМ ДЛЯ КЛИЕНТА, означает делать не самое лучшее для самого себя или компании на которую он работает.

2. Несмотря на все разговоры и красивые сказки, эта отрасль просто наполнена ужасными советами и людьми, которые в первую очередь беспокоятся о своём кармане и кармане компании на которую они работают. Как сказал мой знакомый, о котором я уже писал в своём блоге, «Какие шансы найти порядочного финансового советника который будет преследовать мои интересы в первую очередь? Ну как сказать? Так же часто, как можно встретить неядовитую гремучую змею».

3. Вся суть работы советников сводится к тому, что вместо рекомендаций того, что действительно хорошо и нужно для клиента, и его денег, они рекомендуют продукты, которые платят самые большие комиссионные (да-да-да, именно на комиссионных и зарабатывают инвесторы, но об этом ниже) и management fees (стоимость ежегодного обслуживания). И во многих случая такие советники обязаны рекомендовать продукты, которые находятся в управлении компании на которую они работают. И естественно, что такие продукты безумно дорогие с точки зрения ежегодного обслуживания (management fees).

На чем зарабатывают финансовые советники?

1. Комиссионные - советник получает определенный процент каждый раз когда вы покупаете либо продаёте свои инвестиции.

И не нужно быть семи пядей во лбу, чтобы понять что прям вот тут, с самого начала уже присутствует конфликт интересов.

На рынке существуют несколько типов Mutual Funds: Load и No Load

Load - это фонды которые обложены fees сразу с момента покупки, и определенный процент от ваших инвестиций сразу уходит в карман компании, продающей такой Mutual Fund и каждый год вы будете платить management fees за обслуживание вашего портфеля.

No Load - фонды, которые не обложены fees на покупку, но каждый год вам необходимо платить определенный процент от суммы ваших инвестиций в качестве платы за обслуживание вашего портфеля.

Теперь представим ситуацию, когда у финансового советника есть на выбор фонд от Vanguard которые является No Load и годовая стоимость обслуживая которого составляет всего 0.04% и скажем American Funds которые являются Load да ещё и каждый год вам нужно платить 0.7-1% за обслуживание такого фонда.

А теперь угадайте какой из двух Mutual Funds вам порекомендует финансовый советник?

А ещё есть так называемые «страховые инвестиции» - продукты, единственная цель которых - это получить как можно больше комиссионных. Человек, которые продал такой продукт: аннуитет (annuities), либо страховку на всю жизнь (whole life insurance) получают до 10% комиссионных. Не удивительно, что аннуитет и страховка на всю жизнь - два самых агрессивных продукта продвигаемые финансовыми советниками.

Хедж-фонды (Hedge Funds) и частные инвестиции - самые лучшие продукты... Самые лучшие продукты для того, чтобы обогатить того, кто их продает. Но не для тех, кто инвестирует в эти инструменты рынка.

А еще, помимо всего вышеперечисленного, финансовые советники конечно же будут рекомендовать вам так называемые "активные портфели" - портфели, либо фонды внутри которых происходит частая покупка и продажа. Конечно же финансовые советники будут говорить о том, что сейчас самое время покупать или продавать тот или иной продукт, но на деле вся эта затея существует лишь для того, чтобы генерировать комиссию с продажи и покупки фондов, на профессиональном языке таких советников это называется "adjusting your assets allocation"

Авто в кредит - это не нормально

Последние несколько лет я говорил о том, что средний платеж по автокредиту в США составляет $504/месяц, а средняя стоимость автомобиля приобретаемого в кредит - $29,000

И вот недавно я натолкнулся на статью в которой прочитал следующее:
- средняя стоимость автомобиля "приобретаемого" в кредит составляет  $31,000
- средний платеж по автокредиту повысился до $523/месяц

$523 в месяц за авто стоимостью $31,000

Люди думают, что им НУЖНА машина и более того, они конечно ЗАСЛУЖИВАЮТ новую машину со средней стоимостью $31,000.

Но тут есть одна проблема - у них есть всего $3,000 (средняя сумма первоначального платежа) и самое ужасное - это то, что люди считают что это НОРМАЛЬНО "покупать" машину стоимостью в $31,000 имея на руках всего $3,000

"Я могу себе это позволить", - эту фразу говорит каждый первый потребитель автокредита, имея в виду, что он может себе позволить платить $523 в месяц. На английском это звучит как "I can affoird it", но видимо люди забыли значение слова afford/позволить купить:

Afford [əˈfôrd/] - have enough money to pay for.

- Дружище, у тебя есть $31,000 чтобы купить эту машину?
- Нет...
- Тогда ты не можешь себе этого позволить

Между фразами "У меня есть машина" (I have a car) и "Я владею машиной" (I own a car) - огромная разница

Колледж в США без студенческого кредита - Часть 2

Колледж в США без студенческого кредита - Часть 1

Основные финансовые инструменты для оплаты обучения в США

Дети растут так быстро, вы не успеете оглянуться и ваше чадо уже собирается поступать в колледж. Но как же быть с финансами? Как быть с оплатой за обучение? Начинать откладывать на образование нужно как можно раньше, желательно с момента рождения ребенка - этот постулат персональных финансов знаком каждому персональному финансовому консультанту. Да и чего греха таить, спустя 3 года после приезда в США мы открыли образовательные счета для наших дочерей и как только родился наш третий ребенок, уже в США, мы сделали тоже самое и для него, каждый месяц откладывая по небольшой сумме на образование детей.

Но есть одно "но"...

Являясь тем самым персональным финансовым консультантом я, в первую очередь, должен остановить вас и выложить все карты на стол, чтобы вы могли принимать действительно взвешенное решение. Ведь термин "Персональные финансы" говорит сам за себя - персональные - означает, что индивидуального решения тут просто не бывает и каждый человек должен выбрать путь исходя из собственных целей.

Несмотря на то, что образование детей - это шикарная цель, в том числе и финансовая, но в то же время - не самая важная. И даже если у вас достаточно денег в банке для того, чтобы отправить ваше сокровище в колледж, я предлагаю вам рассмотреть немного другие варианты, которые могут оказаться полезными для вас, вашего ребенка и ваших финансов.

Причины НЕ откладывать деньги на образование

В зависимости от вашей финансовой ситуации, "не откладывать на образование детей" может являться для вас самой лучшей и правильной финансовой стратегией.

Другие финансовые цели

В идеальном мире у вас скорее всего есть необходимое количество денег для того, чтобы оплатить обучение своего ребенка, обеспечить себе шикарную пенсию, а так же помогать нуждающимся. Но мы живем в реальном мире, в мире, где у большинства людей ограниченное количество денег и люди вынуждены принимать серьезные решения приоретизируя задачи и цели.

И с логической и практической точки зрения существуют цели важнее, приоритетнее, чем финансирование обучение детей.

Но как же тогда платить за обучение?

• Используя ваши доходы (cashflow). Точно так же, как вы платите за коммунальные и прочие услуги. Обычно обучение производится за семестр.
• Получить стипендии и гранты
• Выстроить грамотную стратегию получения образования: 2 года в community college + 2 года в колледже штата.
• Привлечь самого студента к оплате образования. Еще никто не умер от работы во время обучения. От передозировки наркотиков - да. От ДТП в пьяном состоянии после студенческой вечеринки - да. Но не от работы.

Другие финансовые цели, в отличии от образования, не имеют такой гибкости. Большинство финансовых целей требуют либо долгосрочных сбережений, либо возможности платить "здесь и сейчас" используя полученный вами доход.

Я приведу небольшой список финансовых целей, который у меня стоит в приоритете на оплатой обучения детей:

• Пенсия/Финансовая независимость
• Emergency Fund
• Страхование жизни
• Избавление от долгов

Это далеко не полный список и он может меняться в каждом конкретном случае. Помните высказывание о том, что персональные финансы потому и называются персональными, что учитывают конкретные обстоятельства, а не общую картину.

Ребенку пора взрослеть

Давайте рассмотрим следующий пример. У нас есть два подростка: Иван и Коля (даже и не пытайте, я не знаю почему я выбрал именно эти имена) и им по 18 лет. На день рождения Ивану подарили новую машину, а Коля на заработанные и отложенные деньги купил себе свой первый, пусть и подержанный, автомобиль.

Итак, внимание вопрос. Кто из этих двух подростков будет бережнее относиться к автомобилю: Иван или Коля?

Ну конечно же Коля, ведь этот автомобиль был куплен на собственно-заработанные деньги, а не подарен родителями. 

И если это работает с автомобилями, то почему вы думаете такой же вариант не будет работать с обучением? Статистика показывает, что студенты, которые участвуют в оплате своего образования, заканчивают обучение раньше и успешнее своих визави. Студенты участвующие в оплате своего образования более грамотно походят к выбору специальности и к выбору учебного заведения.

N.B. Естественно, ведь они платят свои деньги, , а не папы с мамой...