среда, 1 марта 2017 г.

Бизнес по-русски.

Что такое бизнес по-русски? Это когда вам нужно побегать за человеком, чтобы отдать ему деньги за сервис или услугу, а он/она так уж и быть, сделает вам одолжение за ваши же деньги.

За прошедшие несколько месяцев мы дважды столкнулись с бизнесом по-русски.

Случай первый


Пришло время проходить плановый ТО (40 000 миль) узнав цену у официального диллера
($620), я начал искать контакты проверенных частных мастерских которые за умеренную плату и без накручивания необходимых работ сделали бы ТО нашей машине. На форуме govorimpro.us со мной поделились контактами русскоязычного механика, рекомендовав его наилучшим образом.

Созвонившись с Геннадием, так зовут механика, которого мне порекомендовали у нас состоялся примерно следующий диалог:
- Здравствуйте, Геннадий, меня зовут Станислав и мне вас рекомендовали как хорошего механика. У моего Dodge подходит время ТО 40 000.
- Да без проблем. Только до Нового Года я занят и не смогу сделать. Давай я тебе перезвоню через 2 дня и скажу примерно дату и стоимость работ.
- Конечно, вот мой номер.
Прошло несколько дней, звонка от Геннадия я так и не дождался. Подождав еще два дня я позвонил ему сам.
- Здравствуйте, Геннадий. Это Станислав. Помните я вам звонил по поводу ТО на Dodge?
- Ах, точно. Я потерял твой номер. Давай я еще раз, прям вот сейчас, запишу твой номер и перезвоню тебе завтра?!
- Да без проблем. Вот мой номер.
Естественно, что никакого звонка от Геннадия я так и не дождался. Время было предновогоднее и я не стал его тревожить. Прошло две недели, наступил новый год и я снова набрал номер Геннадия.
- Здравствуйте, Геннадий. Это Станислав. Помните, ну по поводу Dodge?!
- Ах... Эх.... Мне сейчас бы это... Пережить хоть бы... Вот сейчас ну совсем не до тебя.
- Да без проблем, как решите ваши проблемы - звоните. Мой номер у вас есть.
Стоит ли сказать, что ни он мне, ни я ему так больше и не звонили. Я нашел отличную мастерскую, в которой мне быстро и качественно сделали все нужные работы.

понедельник, 27 февраля 2017 г.

Раскрываем карты - Net Worth 1 января 2017 года

На протяжении прошлого года я довольно много писал о финансах, семейном бюджете, инвестициях и о том, что не бывает «хороших» долгов. Я давал советы и писал, в принципе, про то, что делаем мы: у нас нет долгов от слова совсем (мы от них избавились в 2015 году), мы составляем бюджет на каждый месяц и мы инвестируем.

За этот пост я принимался несколько раз. Открывал ноутбук и начинал писать, потом все удалял и откладывал в «долгий ящик». Откровенно говоря, мне до сих пор не особо комфортно писать об этом и выкладывать все цифры на всеобщее обозрение. Но раз обещал... 

Немного предыстории.

В США мы приехали 31 мая 2013 года. Как и большинство эмигрантов, перед переездом мы продали все что только могли, начиная от машины, заканчивая мебелью и вещами. В итоге мы смогли привезти с собой $19,000. Для кого-то эта сумма покажется огромной, а для кого-то вообще ни о чем. Для нас, мало того что это были существенные деньги, это были наши единственные средства. Помимо наличных денег мы привезли с собой $12,000 долга (долгая история). Слава Богу мы довольно быстро нашли работу, доход от которой покрывал наши текущие расходы.

В апреле 2014 года мы добавили $30 000 долга, взяв в кредит Dodge Journey.
В феврале 2015 года я купил взял в кредит мотоцикл и добавил ещё $6,000 к долгам, после чего мой коллега на работе рассказал мне о Dave Ramsey, его плане и книге - The Total Money Makeover - которая, по сути, стала переломным моментом в нашей жизни здесь, в США.

В июне 2015 года мы начали агрессивно избавляться от всех долгов, кредитных карт, объединили два разных checking аккаунта в один общий. 31 декабря 2015 года мы выплатили последний долг и впервые после приезда стали абсолютно ненормальными по местным меркам - мы были людьми без долгов. О том, как мы это сделали, можно почитать здесь.

воскресенье, 19 февраля 2017 г.

Сотовая связь в США и мой опыт с Ting

Мои друзья и знакомые спрашивали меня есть ли в США что-то, что мне не нравится и что в России было намного лучше. И мой ответ был, да и остается по сей день - сотовая связь и Интернет. Об особенностях Интернет и стоимости у местных провайдеров я напишу как-нибудь позже, а про сотовую связь я хочу поговорить сегодня.

Связь в США дорогая и плохая... Если покрытие в крупных городах и районах прилегающих к ним еще более-менее, то стоит отъехать от основного шоссе вглубь, как связь начинает пропадать, а затем и просто отсутствует от слова совсем. Иногда бывает что живя в крупном городе или районе качество вашей связи будет зависеть от района где вы проживаете, или... от комнаты в которой вы находитесь. Наш первый оператор - T-Mobile отлично работал в туалете нашей квартиры, но не работал в гостиной.

В США есть своя "большая тройка": Verizon, AT&T и T-Mobile. При этом Verizon - самый дорогой и с самым большим покрытием, AT&T - чуть дешевле и, соответственно качество связи чуть похуже. Ну, а T-Mobile - любимец жителей больших городов - самый дешевый среди "большой тройки", но качество связи очень зависит от места вашей дислокации, включая даже комнаты в вашей квартире. 

Самый дешевый тариф у Verizon, например, с безлимитной голосовой связью и СМС и 2Gb Internet обойдутся вам в $35 в месяц. А если вас двое, то смело умножайте эту сумму на два. Ну, а если вы хотите получить безлимитный Интернет, голосовую связь и СМС то...
Все верно, за один номер вы будете платить $80 в месяц (плюс налоги и сборы), а если вас в семье двое, то $70 за каждый номер или $140 в месяц (плюс налоги и сборы) и так далее. И та стоимость и условия обслуживания что есть сейчас в России вам покажутся сказкой.

понедельник, 5 декабря 2016 г.

Прошлое -- Настоящее -- Будущее

Вы когда-нибудь замечали, что все ваши мысли о будущем строятся с опорой на ваше прошлое. "Ой, я не могу это делать, так как никогда не делал этого" или "Ну для этого у меня нет знаний/навыков/денег/ и чего-либо еще".

Те из вас, кто по роду деятельности занимается планированием, или составлением KPI - так же строит все прогнозы опираясь на прошлое. Вы берете показатели за прошлый год, применяете к ним коэффициент роста, а так же какой-то небольшой корректировочный коэффициент и вуаля - прогноз на будущий год готов.

Или вот вам совсем бытовой пример. Утро, вы просыпаетесь, открываете глаза и видите вашу супругу лежащую рядом. Вы только открыли свои глаза, еще ничего не было произнесено и сделано, но у вас, в этом самом настоящем, появились чувства и отношения основанные на вашем прошлом. Ваши эмоции будут отличаться в зависимости от того как прошел ваш вечер:

- Может это были замечательные день и ночь, полные тепла и нежности и сейчас, этим утром, все воспоминания автоматически всплыли в памяти, и у вас автоматически появляются нежные чувства и улыбка. Все из-за прошедшего вечера.

- А может все было наоборот: разбитые тарелки, крики, много слов, которых не стоило бы говорить. Обида, злость. Вы открываете глаза, видите её (его) лицо и автоматически, исходя из эмоций прошедшего вечера вы начинаете испытывать злость, обиду, раздражение.

Если изобразить схематически, то жизнь большинства людей проходит по следующему сценарию.

понедельник, 28 ноября 2016 г.

Долг - барьер на пути к финансовой независимости

Вы помните Майка? Моего коллегу, о котором я уже писал несколько раз: Для чего вам нужны F-YOU деньги и Рынок всегда стремится вверх - очень интересный человек. С ним всегда интересно провести время за обедом и послушать его истории, или просто задать ему несколько вопросов. При этом Майк не страдает излишней политкорректностью (за что он мне и нравится), а значит всегда есть шанс услышать что-то действительно стоящее.


Как-то раз наш разговор зашел на тему кредитных карт и разнице в восприятии кредитных карт в странах бывшего СССР и США. Я привел привел, что большинство людей моего возраста и старше, не пользуются кредитными картами, так как такого понятия как кредит и жизнь в долг в то время когда мы росли не было. Да, люди могли занимать 20 рублей до зарплаты, но это не было массовым. Но, при этом, люди моложе меня - активно используют кредитные карты "как финансовый инструмент". Майк рассказал, что когда только кредитные карты стали появляться в США, 70-80 года, все было точно так же. Люди которые прожили большую часть жизни без кредитных карт и кредитов - не спешили получать кредитные карты, при этом, люди - которые выросли после повсеместного внедрения кредитных карт, FICO-рейтинга и кредитной истории - они не представляют себе жизнь без кредитной карты и кредита. Эти люди вполне нормально относятся к тому, чтобы покупать товары и услуги в кредит - 
это для них норма.

"Года два после того как я окончил колледж", - говорит Майк - "Я получит мою первую кредитную карту.  Это было время, когда кредитную карту было не так-то просто получить. Не то что сейчас, когда даже мой безработный пудель может получить свою кредитную линию."

понедельник, 21 ноября 2016 г.

Правило 4%

Сколько денег вы можете снимать и тратить с ваших счетов ежегодно, притом так, чтобы не опустошить ваши пенсионные счета?

4%. Может быть немного больше. Совсем чуть-чуть.

Итак, вы уже знаете план:


Не убивайте утку, несущую золотые яйца

Прошло некоторое время (по статистике, для того чтобы на инвестиционных счетах появился миллион, в среднем, необходимо 17 лет инвестиций) и вы обнаружили, что на ваших счетах появилась внушительная сумма денег. И вы начали задаваться вопросом, а сколько денег можно снимать каждый год, чтобы не опустошить ваши сбережения. Для некоторых людей это довольно волнительно и привносит дополнительный стресс, хотя это должно приносить удовольствие: ведь все, ну или почти все, любят тратить деньги. Особенно после стольких лет рабты и инвестиций.

Некоторые даже задаются более правильным вопросом, - "Какой процент от моих инвестиций я могу себе позволить снимать ежегодно?"

Я уверен больше чем на 146%, что если вы хоть раз читали про финансовую независимость, то обязательно читали или натыкались на "Правило 4%". Про это правило многие слышали, многие ему следуют, но довольно мало людей знают предысторию данного правила.

В 1998 году*, несколько профессоров из Trinity University занялся этим вопросом и прогнал огромное количество вариантов цифр, комбинаций. Их исследование сводилось к ответу на вопрос "Что случится с денежным счетом при различных процентах снятия?". Они, эти самые проффесора, проводили свои иследдования на различных ивнестиционных счетах, с различным соотношением акцией, паевых фондов, бондов и так далее. Во время расчетов они принимали во внимание и средний показатель инфляции, и средний процент доходности по инвестиционным счетам.

В результате иследдования они выяснили, что при ежегодном снятии 4% от суммы инвестиционных счетов, в 96% сценариев сумма на счетах остается неизменной даже после 30 лет использования. То есть, после 30 лет снятия всего 4% от суммы на вашем счете, спустя 30 лет взлетов и падений рынка, растущей инфляции - сумма на вашем инвестиционном счете не изменится. Но с другой стороны, это ведь целых 4% того, что деньги на ваших счетах могут начать стремиться к нулю даже при 4% снятия. В отчете было указано, что деньги на счетах будут уменьшатьс только если экономика будет развиваться аналогично 1965 и 1966 годам. В остальные годы сумма на счетах не только оставалась неизменной, но и росла.

Давайте остановимся на секунду.

Последнее предложение означает, что в большинстве случаев, люди у которых есть инвестиционные/пенсионные счета могли бы снимать 5, 6 и 7% в год и не уничтожать аккаунт. Хотя, снятие 7% не гарантирует того, что сумма на счетах останется неизменной, но за 30 лет вы не сможете опустошить аккаунт под ноль. Снятие лишь 4% гарантирует, что после вашей смерти наследники могут получить доволно внушительную сумму денег.

*Кстати, в 2009 году, после кризиса, они обновили результаты своих исследований. Несмотря на то, что английский язык в данном исследовании довольно скучный, все же писали профессоры, но вы и не обязаны читать все исследование целиком. Я бы, на вашем месте, обратил внимание на довольно интересную таблицу в которой отражено изменение суммы ваших счетов, в зависимости от разных сценариев. Хотя, если вы хотите прочитать все исследование целиком... Я подожду.

Если вы прочитали исследование, до должны были заметить, что оно содержит 4 таблицы. Первые две таблицы показывают как различные портфолио ведут себя с течением времени в зависимости от процента снятия. Разница между этими двумя таблицами состоит в том, что во второй таблице подразумевается, что ежегодно вы увеличивается сумму снятия дабы угнаться за инфляцией.

Таблицы 3 и 4 дают представление о том, сколько денег остается на ваших счетах, по истечении 30 лет - не знаю как вам, а как по мне - эти данные являются отличным показателем и мотиватором. И по аналогии с первыми двумя таблицами разница между таблией 3 и таблицей 4 состоит в том, в таблице 4 принимается во внимание фактор инфляции. Давайте рассмотрим несколько примеров:

Для примера мы возьмем 4% и аккаунт с $1,000,000. Вот что бы у вас осталось на счетах, после 30 лет снятия:

Таблица 3:
  • 100% акции (Growth Stuck Mutual Funds) - $15,610,000
  • 75% акции/25% бонд(облигации) - $10,743,000
  • 50% акции/50% бонд - $7,100,000
Таблица 4:
  • 100% акции (Growth Stuck Mutual Funds) - $10,075,000
  • 75% акции/25% бонд(облигации) - $5,968,000
  • 50% акции/50% бонд - $2,971,000
Кого-то из вас эта информация может вдохновить, кого-то испугать. У кого-то из вас может и не быть никаких сбережений (больше 70% Американцев не имеют на пенсионных счетах более $10,000). Но стоит запомнить одну простую вещь - нет ничего невозможного.  Если вам 20 и вы только начинаете свою карьеру, то у вас вся жизнь впереди и вы обязательно станете мультимиллионером. Если вас 50 и у вас нет никаких сбережений, то и для вас не все потеряно. Мультимилионером конечно вам будет стать труднее, но уйти на пенсию имея внушительный счет. Просто потребуется различные усилия.

Но, Стас, это ведь невозможно с моими доходами, у меня два автокредита, студенческий кредит и вообще - лучше жить сейчас, а не будущим.

Каждый сам решает, что и как ему лучше жить. Я знаю точно, что я не буду обузой на шее у своих детей, и не буду в старости есть собачью еду. Кстати, вы знали, что около 30% пенсионеров в США вынуждены покупают собачьи консервы, иначе у них просто нет денег на пропитание. А если вы готовы начать, то я готов с огромной радостью вам помочь - рецепт до смешного простой:

  1. Составляйте ежемесячный бюджет и придерживайтесь его.
  2. Избегайте долгов.
  3. Живите на меньше, чем вы зарабатываете.
  4. Инвестируйте разницу.
Если вы будете придерживаться этого простого плана, то все у вас будет отлично.

четверг, 17 ноября 2016 г.

Поговорим о пенсии Часть 5: Traditional или Roth?

Поговорим о пенсии Часть 1
Поговорим о пенсии Часть 2
Поговорим о пенсии Часть 3
Поговорим о пенсии Часть 4

Итак, в прошлых записях мы говорили о пенсии, о том, что пенсия неизбежна и никто кроме вас не будет, да и не должен, заботиться о вашей пенсии. Так же мы поговорили о том, какие бывают пенсионные счета и о способах диверсификации и затронули тему инвестирования 15% от вашего дохода

Ну, а сегодня пришла пора затронуть тему Traditional против Roth... Думаю, что каждый, кто живет в США чуть больше чем несколько месяцев, сталкивался с обоими понятиями: Roth и Traditional. При этом эти понятия относятся как 401-м счетам, так и к IRA (Individual Retirement Account). Так что же лучше? Roth или Traditional?

Ответ будет довольно однозначным - в 99% случаев Roth лучше Traditional.  И сейчас я объясню почему.

Traditional

Пробегусь кратко по главным критериям Traditional аккаунтов.
  • Все отчисления происходят до вычета налогов. Таким образом понижается ваша налогооблагаемая база.
  • Минимальный возраст, после которого вы можете снимать деньги - 59.5 лет.
  • Если вы снимаете деньги до достижения 59.5, вы должны будете заплатить 10% штрафа + налог на сумму снятия.
  • Ваш аккаунт растет Tax-deffered - т.е. вы платите налоги только когда снимаете деньги.
  • По достижении 70.5 лет вы обязаны снимать определенный процент от суммы на вашем аккаунте (Подробнее про Required Minum Distribution (RMD) читать на сайте IRS).
  • После вашей смерти, аккаунт переходит к вашим наследникам и они попадают под RMD.

Roth

  • Все отчисления происходят после вычетов налогов. Ваша налогооблагаемая база не понижается.
  • Ваш аккаунт растет Tax-FREE - вы не платите никаких налогов, так все отчисления в Roth происходили после вычета налогов.
  • Минимальный возраст, после которого вы можете снимать деньги - 59.5 лет.
  • Если вы снимаете деньги до достижения 59.5 лет, вы платите только штраф 10%
  • Roth аккаунты не подлежат RMD
  • После вашей смерти, аккаунт переходит к вашим наследникам и деньги продолжают расти Tax Free, но аккаунт подлежит RMD

понедельник, 14 ноября 2016 г.

HSA - больше чем медицинский аккаунт

Не думаю, что это запись будет интересна кому-либо кроме моих Американских читателей, а так же тех, кто собирается на ПМЖ. Для всех остальных эта запись будет нерелевантной.

Хотите вы или нет, но вы обязаны иметь медицинскую страховку. Я не буду сейчас говорить о том эффекте для экономики и бизнеса который произвела реформа медицинского страхования. Я сейчас о другом - вы обязаны иметь страховку. Thanks Obama...


У любой страховки, в том числе и медицинской есть три параметра, на которые следует обращать внимание:
- стоимость (Premium)
- минимальная сумма, которая не покрывается страховой (Deductible)
- покрытие

Как правило, чем выше стоимость вашей страховки (Premium), тем ниже минимальная сумма, которую вы будете должны заплатить из своего кармана в случае наступления страхового случая (Deductible) и наоборот.

В случае медицинской страховки (с точки зрения финансов) существуют три основных вида:

  1. PPO/HMO/EPO (Zero Deductible)
  2. High Deductible Health Insurance Plan + HSA account
  3. High Deductible Health Insurance Plan + FSA account

У них у всех есть свои плюсы и минусы, кроме, на мой взгляд FSA.  Основной выбор идет между Zero Deductible и High Dedactible Health Insurance - для краткости я буду именовать этот план HSA. Что же выбрать и в чем будут плюсы того или иного плана.

четверг, 10 ноября 2016 г.

Впереди довольно большое и неприятное событие

Дефляция. Депрессия. Гиперинфляция.

Впереди довольно большое и неприятное событие
В прошлой записи "Можно ли стать миллионером" я вкратце рассказал о рынке и одном из инструментов рынка VSTAX - Vanguard Total Stock Market Index Fund - паевой фонд (Mutual Fund) который использую я для долгосрочных инвестиций - 5 лет и более.

Но рынок - очень нестабилен, он то и дело скачет вниз и вверх. Локальные политические и глобальные события оказывают влияние на рынок. Рынок очень изменчив. И люди, которые вложили свои деньги в рынок, сильнее подвержены психологическому влиянию и панике. Очень много людей потеряли на рынке свои инвестиции. Помните сравнение рынка и американских горок? И если пристегнуться покрепче и сидеть, не пытаясь выпрыгнуть, на протяжении всей поездки, то ничего с вами не случится.

Хотя...
Индекс Dow Jones 1900-2012

понедельник, 7 ноября 2016 г.

Рынок всегда стремится вверх

Самое главное правило - оставайтесь сидеть пристегнутыми
Мой знакомый Майк, о котором я рассказывал вам в посте "Для чего вам нужны  F-YOU деньги" рассказал мне еще одну историю из своего прошлого.

Это был 1987 год, в день, который позже назовут Черным Понедельником Майкл позвонил своему брокеру. Да-да-да, это было время, когда люди звонили своему брокеру и не было Интернета.  И между ними состоялся следующий разговор:

- Привет, Джон, как дела?
Долгая пауза, после которой Джон, брокер, спросил: "Ты шутишь сейчас, да?!"
- Шучу о чем?
- Майк, мы только испытали самое большое дневное падение в истории. Мои клиенты сходят с ума, они оборвали мой телефон. Рынок рухнул на 500 пунктов, это больше 25%

Это был тот день, когда Майкл, как и большая часть таких же людей как и он, поддался панике и не знал что делать. Из каждой микроволновки неслось про конец финансового мира, про то, что великая депрессия покажется сказкой и мир больше никогда не будет прежним.

Журнал "Time" 2 Ноября 1987 года